近年来，在各方资本的追捧下，一批中小保险企业应运而生，成为保险市场发展的生力军。目前，我国共有保险公司107家，其中90%以上是市场份额低于5%的中小保险公司。随着这些中小保险企业逐渐站稳脚跟，保险市场的集中度也呈现出明显的下降趋势。

　　然而，不得不承认的是，在目前保险市场竞争日趋激烈的情况下，市场主体之间已经出现了“强者逾强、弱者逾弱”的态势，中小保险企业群体面临着诸多难以逾越的共性障碍。比如，增加资本金困难、投资渠道相对狭窄、缺乏人力资源竞争优势等等。

　　上述种种难题聚合起来，往往导致中小保险企业很难形成有效的规模和较强的综合盈利能力，在寻求自身定位的时候常常受到大公司战略的左右，自身的市场影响力被弱化。同时，迫于生存压力，不得不屈从于非理性竞争行为，被迫同质化，失去创新活力。

　　有业内人士认为，如果目前这种状况无法得到有效扭转，未来市场的两极分化可能会进一步加剧，在今后3年－5年内，甚至会有中小保险企业倒闭或者被兼并的可能。这种情况一旦发生，对其他中小保险企业的品牌形象以及市场认知度将造成沉重打击，使其发展更加艰难。

　　正因为如此，常常听到中小保险企业群体呼吁政策扶持的声音，像对偿付能力实行差异化监管、放宽投资渠道限制等，以不断优化和改善中小保险企业的生存和发展环境。

　　实际上，近几年来，无论从放宽分支机构批设限制、高管人员任职资格管理办法的完善，还是从保险公司融资渠道的逐步拓宽、保险条款费率管理制度的改革，以及正在着手起草的《关于鼓励和支持中小保险公司健康发展的指导意见》等方面来看，不能说监管部门对中小保险企业面临的实际困难视而不见。

　　有关专家认为，由于历史原因，全国性大公司具有先发优势和规模优势，对中小保险企业的发展构成了比较大的压力。因此，从促进保险市场的良性竞争和整个行业健康发展的角度出发，在国家法律法规允许的范围内，对中小保险企业进行适度的政策扶持，也许是为数不多的可以有效缩短历史差距的选项之一。

　　但专家们同时也指出，从国内外很多中小企业的成功经验来看，企业核心竞争力的形成，主要是靠企业自己的“打拼”，而不是“保护”出来的。如果对中小保险企业给予过多的政策扶持，也许短期之内会使其受益，但从长期来看，并不见得是好事。因为过多的政策扶持，有可能使中小保险企业创新的动力减少，对市场的灵敏度降低，最终会削弱其内在的竞争力。同时，对整个保险市场而言，也会在深层次上引起所有市场参与者的不同竞争待遇，产生扭曲竞争的不利后果。

　　因此，如果中小保险企业将生存和发展的希望完全寄托在政策扶持上，显然是不现实的，因为市场从来都不相信眼泪。关键还是在遵循市场竞争规则的前提下，充分发挥后发优势，通过明确的战略规划来找准自己的市场定位，以差异化的竞争手段为市场提供有特色的服务和保险产品，从而开拓属于自己的市场。稳扎稳打，才是生存和发展的关键。(仝春建/中国保险报)