□本报实习记者 孟繁龙     　　

　　中国人寿和中国平安日前发布的一季度报表显示，今年一季度退保金继续保持增加态势，一季度退保金已经超过去年全年总额的三成。而最近上海保监局表示，一季度退保金同比增长90.7%。

　　业内人士分析认为，市场规模的扩大、投资渠道的扩宽、人口流动都是造成退保增加的因素，若在制度上设立“冷静期”、进行产品创新解决开发设计缺陷，将有助于解决退保增加的问题。

　　股市红火非退保唯一原因

　　中国人寿07年一季报显示，报告期内退保金达105亿元，占去年全年退保金292亿元的36%；中国平安一季度退保金27亿元，占去年全年退保金85亿元的32%。一年的时间仅过去了1/4，但退保金已经超过去年全年的三成。

　　实际上，退保金增加并不是现在才有。中国人寿06年全年的退保金较05年全年增长8.5%，中国平安保险的增长率更是高达22.1%。更早些时候，麦肯锡的研究报告指出，“2004年的退保金额达到了301.56亿元，比2003年增长了57%。”

　　根据中国保监会的统计数据，中国人寿和平安人寿占中国寿险市场份额超过六成。因此，这两家公司的退保金增长在一定程度上反映了业界整体态势。

　　此前有报道说，股市的红火带动了退保。某保险公司区域负责人认为，寿险市场规模的扩大，导致基数的增加也会导致退保增加。

　　2005年全国的寿险收入为3600亿，2006年增长约12%，达到4100亿，今年一季度1400亿，保守估计今年全国寿险市场也能达到30%的增长。“盘子大了，退保相应增长。”该人士还认为，保险市场的激烈竞争，对客户的争夺也会在一定程度造成退保。由此可见，退保金增加的情况由来已久，最近证券市场的火爆并非退保的全部原因。

　　保单质押贷款可减少退保

　　中央财经大学保险系主任郝演苏将退保比喻成“定期存款转为活期”。他认为，分红险等产品开发设计的缺陷是造成退保的原因之一。郝演苏说：“‘保单抵押贷款’自动化进程既可以满足保险公司正常资金运作的需要，又可使投保人获得盘活的保单现金价值，有助于减少退保行为。”“保单抵押贷款”是指在不退保的情况下，将保单抵押，获取贷款的做法。投保人只要支付一定利息，即可既享有保单的保障作用，又可获得临时性资金。

　　深圳保险同业公会副秘书长李荣认为，贯彻执行“冷静期”的做法也有利于减少客户和业务员在沟通和理解上的差异，有效防止因宣传与实际不符造成的退保发生。冷静期也称为犹豫期，指在投保人签收保险单后一定时间内（一般为10天)，如对所购买的保险不满意，可无条件退保而退还相应保费。

　　虽然退保是消费者享有的一项基本权利，但保监会人士指出，投保人在投保寿险后不要轻易退保。退保会使投保人在经济上蒙受损失，退保越早，保户得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。同时，如果退保后再重新投保，会因年龄的增长而多交保险费。

　　保障功能重于投资功能

　　遭遇退保的险种多属投资分红险，但保险的最重要功能是保障，而非投资。专家提醒，投保时和退保时都要充分考虑保障作用。

　　此前的麦肯锡的研究报告指出，“被退掉的保单大多数由国内保险公司发行，并集中在三年期或者更长期的投资产品上。”中国平安的年报也同样显示，2006年分红险退保就高达50亿元，占其全部退保金85亿元的59%，较上年增长20.3%，万能险退保为10亿，较上年猛增2.2倍。

　　无论分红险，还是万能险，都是兼具投资和保障两个功能的险种，而且对于投资功能更为侧重，保障功能相对弱化，分红则具有不确定性和风险性。郝演苏强调，不主张退保，相对投资的风险性而言，保险的保障功能更为重要。

　　与国外的保险理念不同，我国的投保人注重保险的投资作用。业内人士介绍，投保人对于投资的要求具有合理成分，但寿险的最基本价值和最重要的作用还是保障。（中证网）