保险产品只是一纸承诺，而且往往要到二三十年后才能兑现。到底购买者要为之付出什么样的成本才算合理，这是很多拒绝保险产品的投保人最大的疑惑。即便是已经买了保险，估计对保单背后的费用构成也懵懵懂懂。

    产品虽无形，投保人的保费可十分有形，到底一款保险产品成本如何计算，哪些非客观因素影响价格高低，定价过程虽然专业且复杂，但解构开来，投保人也能看出些端倪。

    用压价争取保费

    理论上任何公司推出任何产品，都有一套规范的流程，保险公司也是如此。但据记者了解，由于市场发展不成熟，理论也多少有点不切实际。

    首先是保险公司定位，针对自己的定位寻找客户，然后提供产品。但是由于中国市场不成熟，大多企业没有明确定位，其目标客户往往是所有人，再加上目前的营销模式，使得收集客户资料不易，要想得到真实需求难上加难。

    而在推出新产品时，保险公司更多关注同业的销售情况，了解最近市场上什么产品卖得好，就推出什么产品，这种模仿行为导致严重的产品同质化。虽说任何市场都存在模仿行为，但是中国保险市场模仿的速度和普遍性相较其它行业更加突出。同时，这也造成同一公司的产品之间没有缺乏明显的替代、补充作用，容易形成自有产品间的不良竞争。

    另外，费率竞争情况非常明显，保险公司在推出产品时往往更关注同业的产品价格，希望通过价格来吸引更多客户。因此在定价时忽略成本、客户群体特征等因素。尤其在银保和经代渠道销售的产品，定价时成本退到了第二位，而费率竞争力成为了第一要素。一些合资保险公司宁愿亏损也要争取保费，换取市场占有率。

    因此，这些外界因素反倒成了束缚精算师设计产品的桎梏。而消费者对于储蓄的过度热衷，保险意识淡薄，也让产品设计空间变小，许多带有先进保险理念的产品根本没有市场基础，也就无法丰富产品结构。

    长期险需规避动态风险概率

    由于保险产品的定价中，风险概率是一个重要的决定因素，因此概率的变化也会传导到保险产品。

    比如随着科技的发展，有些疾病的治愈率会随之提高，人类的平均寿命也会逐渐增长，但是由于生活习惯、空气污染等因素，各种恶性疾病的发病率也呈增长趋势。那么面对这些动态的风险概率时，应该怎样设计保险产品呢？

    “只有在获得精确的统计数据的情况下，精算师才能准确定价。而当无法正确反映情况的时候，精算师就要做到两点，一是对客户公平合理，二是要为保险公司规避定价风险。”首创安泰精算部经理章晖告诉理财周报记者。

    短期险大多不受概率动态变化影响，对于影响较大的长期险，大多数保险公司采用安全系数，即改变概率的方法来规避定价风险。因为一些概率具有变化趋势，按照趋势在现在的统计数据上加上一个安全系数，就可以规避保险公司的一些风险。

    由于这个安全系数对于保险产品的定价影响不大，每千元保费仅几元钱，因此客户的利益并不会有很大影响。另外考虑到几乎所有保险公司采取这种做法，而且如今各家都在压缩其他方面的成本，以提高产品的价格优势，几乎可以弥补客户在概率定价方面的损失。