正如裸露在雪凝中的农作物，中国保险业的黑色敞口在这场突如其来的雨雪冰冻中完全暴露。

　　截至2月12日，保险业共已付赔款达10.4亿元。这一数字，占灾害所致整个经济损失的比例尚不足1%。而农业保险已付赔款仅为4014万元，占已付赔款总额的比例不足4%。农业保险的空白、保险防灾防损滞后、应急处理机制不完善和巨灾保险制度缺位，让保险这把“保护伞”难以久经考验。

　　灾害过后，我们再度反思，中国保险业该如何应对自然大考？　　

　　2月15日，保险业抗灾救灾工作视频会议再次召开，对南方灾情及保险业抗灾理赔等情况进行通报。

　　“这场罕见的灾害是对保险业应急能力的一次全面检验。”中国保监会主席吴定富在会上提出，保险业应从保险业的覆盖面、保险的防灾防损、应急处理机制和巨灾保险制度等四个方面进行反思。

　　吴透露，目前保监会正在会同相关部门研究制定如何建立巨灾保险体系，如何建立和积累巨灾保险基金。此次灾害过后，保监会将会同有关部门向国务院提出这个方案，并在政府的主导下建立起我国的巨灾风险机制。

　　保险覆盖面尚低

　　根据相关部门统计，截至2月12日，低温、雨雪冰冻灾害已造成107人死亡，8人失踪，紧急转移安置151.2万人。因灾造成的直接经济损失1111亿元(未含工矿企业损失)。

　　截至同一天，保险业共接到雨雪灾害保险报案85.1万件，尽管保险业积极主动甚至对一些个案进行了“超常规”的赔付，但是保险赔款占灾害损失的比例仍然很低，这说明保险的覆盖面还非常低，很多受灾企业都没有投保财产保险，有的虽然有保险，但责任范围比较有限，吴定富称。

　　吴续称，这次灾害中，受灾企业基本上没有投保“营业中断损失保险”，使得灾害造成的停产、减产等损失只能由企业自身承担，完全得不到保险赔偿，而发达国家中，这一险种非常普遍。

　　从险种上看，所有赔案赔款中，机动车辆保险报案65.93万件，已赔付4.85亿元，占已付赔款总额的46.6%；企财险及建工险报案4.57万件，已赔付3.74亿元(含电力行业赔付3.07亿元)，占比36%左右。

　　保监会主席助理袁力称，机动车辆保险的赔款较高，一方面是因为这次灾害确实对道路交通造成的影响比较大，涉险机动车较多，一方面与财产险日常的承保结构有很大关系，目前财产险中60%-70%都是机动车辆保险，因此车险的赔付比较高。

　　而农业保险已付赔款仅为4014万元(涉及农作物6676亩，已赔付200.6万元；能繁母猪5.31万头，已赔付3187万元；农村住房1.21万间，已赔付594万元)，占已付赔款总额的比例不足4%。

　　吴定富认为，在这次灾害中，由于一些农作物品种的保险尚未启动，使农业保险的报案率和最终赔款占总损失比例明显偏低。

　　近年来，仍处于恢复期的农业保险虽然增长速度较快，但绝对数量依然较低，农业保险的覆盖面更加有限，因此，面对灾害对农业生产造成的影响，受灾者也只能望保险而兴叹。

　　湖南省就出现了1300万亩油菜由于被大雪覆盖而绝收，没有投保任何保险产品的情况。袁力说，出现这些问题，一方面是人民群众对保险的认识不够，投保意识不够，另一方面，也存在现有保险产品开发不到位，不能完全适应和满足企业及人民群众的要求等问题。

　　不过硬币也有正反面。一位金融分析师称，在此次灾害中赔付较大的几家财险公司——中国人保、平安财险、太保财险同是目前国内的几大上市保险公司，但由于保险覆盖面不够，10亿元的已付赔款相对于2007年1997亿元的财险保费收入来讲，不会对保险业构成较大影响。因此，不会对前述几家保险公司的估值形成太大的影响。

　　但他同时指出，随着查勘定损的不断进行，需要密切关注未来是否还有较大的赔款支出。通过这次灾害的发生，投资者可以近距离感受保险股的风险。

　　巨灾保险呼之欲出

　　保险业防灾防损的不到位增加了灾害带来的损失。

　　吴定富说，目前各家财险公司还停留在重展业，轻防灾防损的阶段上。然而,承保后的防灾防损检查和服务是保险公司实行风险控制的重要内容，也是长期以来保险业比较薄弱的环节，对保险标的的风险检查和风险防范指导等方面的工作比较薄弱，防灾防损能力亟待提高。

　　此外，在突如其来的灾害面前，保险公司的应急处理机制不够健全，也是保险业值得警醒的一点。

　　吴特别提到，我国的巨灾(海啸、地震、洪水和雪灾)频率和损失程度正在呈不断上升趋势，建立巨灾应急处理的长效机制，提高保险公司应急处理能力，是保险业应对自然灾害的重要任务。

　　从国际上看，很多国家都建立了巨灾保险制度，在设立巨灾基金、再保险安排等方面给予政策支持。同时，通过资本市场提升了保险业的巨灾承保能力,推出了巨灾风险证券等一系列创新产品。

　　但目前，我国尚未建立起巨灾保险制度，利用保险手段分散巨灾风险的能力还比较有限。吴称，在我国自然灾害频发的情况下，如何完善巨灾保险体系，有效地提升保险在国家灾害救助体系中的地位，是保险业面临的重要课题。

　　中再保险集团董事长刘京生告诉记者，10年前，我国已经开始研究建立巨灾风险体系，下一步将会有实质性的推进。

　　他说，针对这次灾害，中再集团目前只接到了一些大公司如中国人保的预报案，但赔款账单和预付金额还没报上来。“我们马上要召集国内外几家再保险公司召开国内再保险联席会，制定再保险理赔工作安排。从资金的角度讲不成问题。”

　　而针对建立巨灾保险体系，刘京生说，必须建立起包括直保公司、再保公司、国际再保险公司、国家财政在内，多方参与、多层次的巨灾保险体系，还要借助资本市场，将巨灾风险产品证券化，进一步分散巨灾风险。