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| 若即若离的体育与保险(2) | ||||||||
| (2006-08-17 08:35:38) | ||||||||
| 谢晖回国后的难题
“国内体育保险市场目前普遍存在两个问题，一是保险公司缺乏专门针对体育的产品；二是运动员和体育组织缺乏风险管理意识和保险意识，总认为‘这倒霉事怎么会赶上我呢？’”王奇的这个观点得到了很多业内人士的赞同。 申花球员谢晖的遭遇值得细看。“在国外踢球，那才叫有安全感。”班古拉受伤后，有过欧洲联赛踢球经验的上海申花队球员谢晖向媒体介绍了他在德国的保险经历。 在国外俱乐部与球员签订的合同中，保险和保障条款极其详细，这是国内的球员合同根本无法相比的。谢晖举出了合同中的两个例子。一是球员的工资保险，在球员意外受伤后，住院治疗费通过该保险分摊，而且球员的个人工资在6周后也将由保险公司承担；直到球员伤愈复出后，工资再改由俱乐部支付，投保费由俱乐部和球员共同承担。二是球员的职业保险，因意外伤病导致球员无法继续从事足球运动，球员可以得到所保金额的全部赔偿；保额没有限制，但根据所保范围的不同，保费会有所不同。 谢晖在德国曾买过这样一种保险：训练比赛期间导致意外伤害而不能继续参加德国甲乙丙三级联赛，保费1万马克，保额100万马克。“回国后，我自己去找过一些保险公司，希望能买到类似的保险，但根本没有。”谢晖说，“社会保险方面，我们和普通人也没什么区别，但将来我们在伤病方面的开销肯定比普通人多。而在德国，像我这样的球员，就可以享受到私人高级医疗保险，比如看病必须是主治医生，单独病房，等等。” 球员不是不想买保险，而是在市场上买不到保险。目前，在国外很普遍的一些体育保险险种如赛事收入保险、运动员收入损失保险、广告损失保险、专业或业余运动员的意外伤害、意外医疗、第三者责任保险等，国内也还是空白。 “（谢晖）这种情况是否存在，我没有一一验证过。但按照常理来看是有可能发生的，这是由保险的特殊性决定的。”中国太平洋保险（集团）股份有限公司重大项目办公室副主任杨奇华在接受记者采访时说，他是改革开放后国内最早从事涉外保险业务的一批人，之前曾在美国从事保险业务长达6年。 杨奇华告诉记者，保险公司在提供一项服务时需要有相当数量的有同样需求的人群，保险是根据大数法则来决定应该收取多少保费和提供多少保障的。“一种保险如果只有一个人来买，某种程度就是在赌博，赌你不会出事。” 按照杨奇华的分析，谢晖的遭遇可能有两种情况：一是保险公司告诉他，“对不起，我们没办法为你提供这个服务”。但这并不是它没有这个技术（保险险种），而是因为没有足够的客户数，对保险公司的风险实在太大；二是保险公司会因为不能将客户拒之门外法则，采取一种技术手段——即收取比正常的大数法则测算结果高得多的保费作为自我保护，比如客户想投保100万，保险公司会提出收取15万甚至更高的保费，那时就看客户是否愿意交纳这笔保费了。 “从技术上来说，不存在中国的保险公司没有能力为运动员进行体育保险这个问题。中国体育保险发展的瓶颈在于市场尚在培育阶段，市场的有效需求还不够，这制约了保险公司为其提供服务。”杨奇华告诉记者。事实上，杨奇华和很多运动队与赛事主办方洽谈过保险事宜，但对方的思路基本都是：“送我可以，要我掏钱？对不起。” “有多少球员能有谢晖这样对保险的认识？”杨奇华还分析了一个极端的例子，1999年朱朝晖驾驶摩托车成功飞越黄河壶口，活动前“飞黄英雄”为保险事宜多方奔波后终于有保险公司给出了20万元的保额。“一个业余运动员要飞黄河，纯粹凭着个人热情，在技术上究竟有多少安全系数？或者说全国这么多开摩托车的人，别人都不保，朱朝晖他平时也不保，就是在飞的刹那间才保，所以有时候保险公司宁愿不收你保费，而对你进行赞助。因为这个风险实在是没有办法评估。” 杨奇华说，“外界始终在谈论一个问题，是否存在体育保险的险种，比如谢晖说他买不到保险。但我认为从行业内部来说，并不存在这个问题。险种都是有的，只是这个险种是否卖给这个行业，也就是说我们会针对这个行业进行风险评估，对这个险种的条款和费率等进行修正，现在的问题就是在这个方面。” 目前国内体育保险更多的还是延续了由保险公司对赛事或运动队进行赞助这一模式，在杨奇华看来，“永远靠保险公司单方面的投入，这个市场是不可能发展起来的。所以总有人说，保险公司的体育保险没有特点。你要知道，这个保险是保险公司送给你的，当然会在风险上适当地进行控制。” 杨奇华的这番话描述的正是当前国内体育保险发展的悖论。保险界认为这个市场目前尚处于培育阶段，不具备提供更专业化服务的条件；而体育界要么保险意识和风险意识不够，要么觉得保险公司所推荐的保险产品往往存在着保费过高、保障范围不够全面等问题，和自己的要求差距很大而缺乏吸引力。于是在赞助保险大行其道的当下，保险公司养成了“懒汉心理”，而赛事主办方和运动队也成为被宠坏了的闺中女。 中国体育保险吃亏长智录 我国体育保险告别赞助时代已经有了真正的开端。（新民周刊） |
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