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| 投保分红险：兼顾收益和保障 | ||||||||
| (2006-08-09 08:28:29) | ||||||||
| 今年以来，分红险一改往日的沉寂，成为很多人热捧的险种。
分红险在传统寿险基础上增加了利率分红的功能，具有最低基本保障和增值保障的双重功能，比较适合那些“懒汉”投资者。不过，分红险的收益带有很大的不确定性，因此，投保分红险时要特别注意两点。 收益要稳健 投保时，首先要选择保底利率高的分红险。分红险主要根据保险公司的经营情况分红，收益具有很大的不确定性，理论上收益率也可能为零。为避免收益率过低，分红险设置了保底利率。目前，分红险的保底利率在1%－2%之间，如国寿的鸿丰两全保险5年期的保底利率为1.26%，海尔纽约5年期分红险的保底利率为1.8%。事实上，投保分红险，保底利率越高越好，能减少收益率过低的风险。 其次是要选择恰当的分红方式。目前绝大多数保险公司采取现金分红的方式，即当年度红利以现金形式派发，主要有四种———直接领取现金、累积生息、抵缴保险费、购买缴清增额保险。在这四种方式中，采取累积升息的方式能获得最大收益。除了现金分红，还有一种保额分红方式，即以增加保额的形式分配红利，增加的保额可以作为下年分红的基础再度分红，且不需要核保，在合同终止时还将以现金方式给付终了红利，这种方式可以使最终领取额最大。 值得注意的是，不论哪种分红方式，短期收益都比较有限。现金分红依据的是现金价值，而分红险前两年的现金价值比较小，甚至少于所缴纳的保费。随着年数的增加，保费按照复利计算，分红的基数增大，收益会越大。因此，投资分红险时，要做好长期投资准备。 保障要足够 大多数投资者选择保险产品时仍比较看重其保障功能，投保分红险时，则要尽可能选择保障高的分红险。 分红险的保障程度不高曾一直备受诟病，甚至被认为只是保险的“泡沫”。确实，同一家公司相同保费的分红险和定期寿险，前者的保障额度只是后者的百分之一。 不过，随着保险公司对分红险产品的不断完善，分红险的保障功能在加强，身故给付的额度加大，如国寿的“鸿丰两全分红保险”除每年分红外，还提供1倍保额的疾病身故保障和3倍保额的意外身故保障。 需要提醒的是，分红险说到底还是一种保险，资金流动性差。投保后就不能自由支配保费，不像万能险和投连险可以提取账户中的余额应急，中途退保有可能“亏本”。 （陆亦平/海峡财经导报 ） |
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