王育林　　

　　银行像卖白菜一样销售信用卡，年轻人的钱包被它们撑得越来越鼓。每当购物时，随手抽出一张卡付款，极尽潇洒。但如此一来，极易造成消费超出自己的实际付款能力。为避免身陷“泥潭”，我牢记了几个原则。

　　还贷总额不超出总收入70%

　　每个月的收入中，我允许有70%用于当月支出，20%储蓄起来，用作应付突发事件的支出，另外10%则适合作为保费，通过商业保险来补充社会保障的不足。这样算起来，每月包括房贷和信用卡在内，还贷总额最高不超过总收入的70%，我的房贷已经占到了月收入的一半，信用卡的消费限额就控制在20%以内。否则，一旦上月负债，下月容易继续负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出。

　　卡债不超过信用额度一半

　　银行在审核信用额度时，出于推广循环信贷的考虑，额度往往相对较高，有些甚至可能会超过收入二三倍，如果在此范围内尽情刷卡，会在不知不觉中动用起循环信用，每月只还最低还款额，跌入超高“透支”利息的陷阱。因此，计算每月还款的额度很重要，每月我控制卡债不超过信用额度的一半，也是适当的自我保护措施。

　　用卡突围躲过高罚息

　　信用卡用得多了，难保哪一天就会被银行重收一笔，或者是利息，或者是罚金。我避免“不湿鞋”的办法，其实很简单。一是关联还款。也就是关联账户自动还款。我把信用卡账户与自己的工资账户关联起来，每月自动从我工资账户上划款到信用卡账户，如此一来就避免了因为还款不及时形成的利息支出。

　　二是慎用分期付款。由于挂着“免息”、“样样行”的名目，分期付款成为新型消费方式，尤其在没有收入来源的大学生中盛行。分期付款变相增加了信用卡的信用额度，也大大增加了透支消费的空间，从而很容易使这些实际消费能力不足的持卡人陷入循环往复的还款里。但是每张信用卡的分期付款都会被收取数目不等的手续费，期限越长，手续费越高。因此，我只要动用了分期付款，保证在三个月内还清，最长一年，避免把债务拖入第二个年度。(中证网)