茶商潘文灿拿起一张银行卡在电话上刷了一下，然后熟练地敲了一串数字，5万元贷款就立即划入了他的卡里。

　　他手里的这张卡，就是农行泉州分行行长黄斌推行的“蓝海”战略旗舰——“金博士”可自助、可循环贷款卡。

　　“蓝海”战略之父——钱·金和莫博涅在《蓝海战略》一书中提出，要赢得明天，企业不能靠与对手竞争，而是要通过价值创新，开创“蓝海”，即蕴含庞大需求的新市场空间，以求走上增长之路。

　　在银行业激烈竞争日趋同质化的今天，黄斌选择了“蓝海”战略：在传统客户外接纳新客户，从过去未曾涉足的市场上吸引客户，从而扩大市场份额。

　　当大多数银行推崇“二八定律”——20%的客户能创造80%的利润，并投放更多的资源对其重点维护时，黄斌却开始调转“船头”，关注长期被银行业忽视的中小企业及农户，以求建立新的商业盈利模式。当然，他也在数量庞大的“非主流客户”身上，获得了巨大收益。

　　“‘面向三农’是农行股改的既定原则之一，所以必须破解‘二八’定律，我五年前就在思考这个问题”，黄斌道出了他选择“蓝海”战略的初衷。他以实际行动打破了“二八”定律。

　　“时间短、额度小、使用频、需求急”是小企业及农户融资的特点，可自助、可循环贷款正找准了这一穴位。茶商潘文灿举着手里的卡对记者说，“我每年一般只在收茶季节急需资金，在办理了这张额度为100万元、期限3年‘金博士’可自助、可循环贷款卡后，我可以随需随贷随还。”

　　苏良磁是另外一位该银行“蓝海”战略的获益者。他是泉州梧山村的党支部书记，也是一家机械公司的总经理。这家公司的前身是他一手创办的机械产品加工小作坊，当初生产规模小，资金经常捉襟见肘。正当他一筹莫展时，可自助、可循环贷款解了燃眉之急。

　　苏良磁用房产作抵押办理了90万元“金博士”个人自助循环贷款。他说，“在需要购买生铁等原材料时，坐在家里的电脑前就可以自己给自己放贷款；客户资金一回笼，就可以马上自己操作还贷款，再也不用等银行层层审批，大大提高了资金使用效率。”

　　苏良磁在回忆创业历程时深有感触地说，“很多银行嫌我们这种小企业麻烦，往往是急需资金时去申请贷款，但贷款需要层层审批，经常远水解不了近渴；而在不需要贷款时，又不能提前归还，只好放着亏利息。”

　　对于一向被其他银行所青睐的大项目，黄斌也有自己独特的看法。“大项目贷款利率不仅难上浮，有时甚至要下浮，这样一来，对银行来说，有些大项目是微利或是亏损。一旦大项目出现问题，给银行造成的后果几乎是灭顶之灾。有时候20%的大客户会带来80%的不良资产。”

　　创新带来价值。黄斌在小客户“蓝海”中推出的可自助、可循环贷款服务模式，其利率水平一般都要有所上浮，平均会上浮26%。黄斌跟记者算了一笔账：“在银行利润增长的同时，客户也非常划算。因为贷款时间及额度由客户自己灵活掌握，即贷即还，减少贷款资金空转时间。客户利用较低成本维持使用较大贷款资金，贷款使用效率也大幅提高。”

　　黄斌以公共汽车为例比喻这种可自助、可循环贷款模式，“下一位又上一位，汽车始终保持着很高的上座率。”在国家实施信贷紧缩的今天，可自助、可循环贷款更是让客户没有了“还了难再贷”的后顾之忧，因为提前固定了额度使用时间，而银行则以相对较小的放贷资金维持很大的客户群，这在市场竞争中显得尤为重要。

　　“通过向这些小客户、小企业贷款，还额外带来大量其他业务，如存款、发卡、结算业务等，综合效益比较高”，黄斌在这片宽阔的“蓝海”中找到了意外收获。