今年30岁的杨先生有3套房产和15万存款，希望本报理财专家团帮他分析一下，自己目前的资产配置是否合理。理财师赵望仔细分析了杨先生的资产情况后，认为杨先生的投资结构单一，要想实现现金100万的目标需要17年，他建议杨先生卖掉一处房产，套出20万现金购买基金等理财产品，在理财师的规划下，杨先生的百万目标将提前8年实现。 
 
　　本周主角 

　　还贷还是投资这是个问题

　　家住观音桥嘉陵四村的杨先生介绍，他在某住房公积金管理中心任职，属于事业单位，今年30岁，小孩2岁，年收入10万元，现有住房3套，其中有2套按揭，一套每月1050元按揭，但该房屋租金可收取1200元。另外一套房屋每月按揭款1500元。全年保险支出9000元，投资2万买基金，老婆做小本生意，家庭有现金15万。杨先生感到疑惑的是，这样的理财结构是否合理？该把15万元积蓄用于投资还是先还住房按揭？要等多久才能实现“百万家财”目标？ 

　　理财诊断 

　　房产太多投资结构单一 

　　杨先生目前为典型的小康家庭，具备一定的理财意识，但目前的资产配置情况未能达到效率最优。投资结构单一，而且不合理，如房产太多负重前行。目前家庭的15万现金，只是在银行账户中低水平生息，资金实际处于一个缩水状态。按目前的情况要实现流动资产达到100万元的目标需要17年左右。 

　　目前杨先生的家庭财富处于稳定积累期，杨先生应优化现金的合理配置，分散投资，以实现家庭生活的阶段目标。现阶段黄先生应考虑的理财重点是房产变现、储备子女教育金、补充健康保险等。 

　　理财建议 

　股票：四类股票最值得期待 

　　今年银行、航空、消费、节能四大类股票最值得期待。首先银行股，一直是A股市场的中坚力量，虽然2008年资本市场不确定性有所增加，但支撑牛市的因素仍然存在于金融和房地产板块。其次是航空板块，人民币的升值对于航空公司原有的外汇负债将起到适当的减免作用；随着奥运年的到来，借助奥运会的推动，国际国内航班都会大幅增长。然后是消费板块，随着GDP的不断增加，支撑消费类板块继续走强的趋势仍然存在。最后是节能环保类股票，随着可持续发展战略的推行和人们环保意识的普遍提高，节能类板块将会有好的表现。

　　基金：长期持有避免频繁换仓 

　　杨先生卖掉一套房产后，可套出现金20万，他建议其中15万用于购买基金。在整个投资体系中，首先应避免系统性风险，所以建议在有股票投资的前提下，购买与股票不同板块类别的基金，同时非常重要的是，购买基金应注重长期收益，避免频繁换仓；针对目前基金市场的实际状况，对于投资QDII应相对谨慎，不要过于关注短期内的基金净值。 

　　保险：保障投资两条腿走路 

　　由于杨先生的妻子没有固定工作，首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。先“保障”后“投资”，即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型险种，以确保家庭经济支柱在遭遇风险时，帮助整个家庭度过危机。在夫妻双方保障充足的前提下，再安排孩子的健康和教育保障，可参考“福寿连连”康乐计划，重疾险、医疗险、分红险构成全面医疗计划。每两年领取一次生存保险金，且领取额随增红利稳步上升。同时还可参考平安理财宝等保险理财产品。记者杨道兵实习生杨雪峰