打折消费、兑换礼品、免息期……进入刷卡时代后，“卡族们”尽情享受着痛快刷卡带来的便利。但是，银行信用卡漫天飞的同时，也不可避免地滋生了一系列的问题。值此3?15之际，本报收到不少信用卡持卡人的投诉，记者调查中也发现，信用卡消费领域的投诉重点主要集中在盗刷、费用、服务等方面。

　　在跑马圈地时代，一些信用卡消费陷阱持卡人不得不防。

　　雷区1：盗刷损失持卡人承担

　　市民王小姐反映，自己持有的某银行信用卡在丢失后，由于电话系统繁忙，工作人员没能及时受理挂失，被人盗刷了8000元。办卡时信用卡专员曾承诺挂失前24小时的失卡保障由银行来承担，但银行工作人员却告诉她，挂失后的损失银行才会买单，王小姐对此非常不满。

　　点评：对于使用签名的信用卡，盗刷后的损失可由持卡人本人、商家和银行来承担。一般来说，承诺提供失卡前保障的银行，在挂失前24小时或48小时的损失由银行埋单，目前可提供这种功能的有招行、广发、平安银行等银行的信用卡；消费过程中，商户承担核对签名的责任，持卡人妥善保管信用卡的责任。

　　提醒：招商银行(600036行情,股吧)信用卡中心有关人士提醒，持卡人应保管好自己的个人信息和信用卡；并要经常留意自己的账务情况，一旦发现盗用情况应尽快向银行反映。

　　深发展信用卡中心有关负责人则透露，“使用签名信用卡只要报案及时，商场一般会在3天内将刷卡录像调出来，根据线索就有可能找到盗刷人。”但是，信用卡交易一旦以密码确认，将视同本人交易，即使有被盗用损失也完全由持卡人承担。

　　雷区2：未开卡即被收年费

　　李先生去年办了一张银行信用卡，因信用卡从未开过，直到催款公司打电话催款，才知道自己已欠费400多元，并在银行产生了不良记录，房贷也不能放款。

　　点评：银行业人士表示，开卡后，由于银行为此支付了制卡、营销、系统设置、邮递、维护等费用；即使未开卡，银行也付出了营销、工本费，因此，目前多数银行在核发信用卡后会收取年费。另外，持卡人不应将服务费和年费片面等同起来，年费与信用卡是否开卡没有直接关系。据了解，年费已不计入信用卡主要利润来源，信用卡的利润主要来源于刷卡交易手续费、循环计息费用以及交叉销售等产生的费用。

　　提醒：不支付年费将影响到个人信用，包括未开卡所产生的年费。目前多家银行年费收取上都有一定的宽限期，如第一年免收年费。深发展信用卡中心有关负责人提醒持卡人，应每年对所持信用卡进行一次清理，对于使用频率低或不使用的信用卡，应及时打电话到银行销卡，避免产生多余的年费。

　　雷区3：还款不足全额计息

　　某网友称，自己前不久刚办了一张招商银行信用卡，当月刷卡消费4313元，还款4300元，之后收到银行对帐单，却发现多了一笔49元的循环计息。“打电话询问银行信用卡中心，才被告知因为少还了13元的零头，银行不是按照欠款金额收取利息，而是从消费那天开始计算，所有消费金额，每天万分之五罚息，还没有了免息期！”该网友称，自己没有收到任何短信提醒。

　　点评：阅读多家银行《信用卡领用合约》发现，只要到期未能全额还款，持卡人都不能享受免息待遇且要按全部应还款计息。一般来说，只要还款超过最低还款额，银行将不会再发提示短信。目前有的银行在全额计息上有些变通，如欠款10元以下不按全额计息，采取“视为还清”或“按零头计息”的做法。

　　提醒：持卡人应留意对帐单或通过ATM机及时查询应还金额，对应还款做到心中有数，切忌少还或多还。另外，使用ATM机还款应提前3～4天，避免因为系统滞后多交冤枉钱。此外，深发展信用卡中心有关负责人提醒，如果因为手头资金紧缺，还差几百元，可打电话申请延迟还款2～3天。

　　雷区4：“超限费”防不胜防

　　另有网友表示，自己使用的是广发信用卡，信用额度为1万元，曾有过一笔大额消费，但刷卡时额度不够，于是打电话到广发客服95508，要求临时信用额度提升到1.3万元，临时提升时间为1个月。自动还款日是每月的17日，临时信用额度结束是14号。由于设置了自动还款，该网友本以为银行会自动扣款，没想到还是产生了一笔叫超额金的意外费用（欠款合计－1万标准透支额）×5%。

　　点评：在刷大件消费品的时候，持卡人经常遇到信用卡额度不够的情况。目前各家银行信用卡对超额刷卡有不同的规定，广发等银行信用卡可自动实现10%的信用额度上浮，对于超限部分银行普遍收取5%的超限费；另外，还允许持卡人提前申请的前提下提高信用额度，临时信用额度一般短则10来天，长则一个月。有的银行则不允许在信用额度范围内超额刷卡，但经持卡人申请可临时调高信用额度。

　　提醒：持卡人首先应仔细阅读所持信用卡手册，了解信用卡是否允许超限以及收费情况，刷卡消费时留意消费金额，避免超额消费。对于通过申请临时调高信用额度的情况，应在临时信用额度结束前将超额部分还清，否则也将按照5%的标准支付超限费。

　　雷区5：黑中介代办卡违规套现

　　因为急于用钱，一些不符合办卡条件的市民往往“病急乱投医”，而一些中介机构也借办卡之名大赚手续费，甚至不惜制造假文凭、假证明，从银行申请信用卡，并提供违规的高额套现活动。

　　点评：中介公司主要通过收取大量服务费为目的，套现手续费高达13%～17%，而银行提现手续费则为2%～3%，甚至有的中介可能盗用持卡人个人申请资料或复制信用卡，进行违法犯罪活动。

　　提醒：在无法识别中介机构信用度的情况下，建议不要通过代办公司办理信用卡。据了解，即使通过中介进行高额套现，这笔资金仍要在规定的时间内还款，无法按时还款将收取每日万分之五的滞纳金，甚至影响到个人信用。

　　亚峰专栏

　　走出基金定投两大误区

　　近日，股市如坐“翘翘板”上蹿下跳，周一又再创去年10月以来的新低??4120点，股民的观望情绪可谓悲观之极。但与之形成鲜明对比的是，各家银行的基金定投倍受投资人青睐，申购量节节攀升。拿工商银行来说，近期基金定投产品成为各类理财产品中投资者首选的产品，投资者的反馈情况也很不错。

　　笔者发现，许多投资人选择基金定投产品，是因为它单次申购金额小，费率低，操作便捷，平均收益较好。然而据工商银行网点人员反映，也有部分投资者在基金定投产品认识上存在两大误区。

　　误区一：基金定投收益小。基金定投产品的本质是在分享中国经济的果实，而不是短期牟取暴利。由于每个月定投预定的份额，在每一个时期的价位都会有购入，所以基金短期涨幅的影响就平均了。选择定投正是分享经济果实的最好办法，同时还规避了由于股市震荡等因素带来的选股时机难以把握的影响。

　　误区二：股市调整时，应该停止基金定投。股市在做调整的时候，好多人想暂时停止基金定投，因为许多基金产品净值都在缩水。工行专家认为，基金定投是靠长期平均成本来回避短期风险，当市场调整时有机会在低位买到更多的份额，长期坚持下来，投资的平均成本自然会降下来，基金投资的相对收益就会更为可观。

　　除此之外，工行专家建议，投资人自己是不太可能把握住市场的真正底部和顶部的，这种情况下，盲目的赎回或者停止继续定投对于投资人的长远收益和个人理财规划都是很不利的。