案例：王女士今年32岁，生活安逸，有一个幸福的家庭，大她3岁的先生目前在一家大型公司上班，两个人经过几年的奋斗，在北京买了一套住房，还有3年多的11万元的房贷。宝宝是两年前出生的，双方父母刚刚退休。自己和先生只有最基本的社保。孩子在一天天长大，以后的支出费用会不断增加，王女士希望通过专家，为自己的家庭做一份全面的保险计划。

    家庭现状分析：人生在不同阶段，所面临的财务需求和风险都有所不同。

    在这一阶段的家庭，孩子未成年，夫妻双方老人都已退休，家庭责任是最重的。两个人的收入虽然稳定，但要负担5个人的生活，压力是非常大的。要达到财务稳健的目的，可以通过商业保险来转移部分风险。这是理财的一种方式。

    客户关注点：家庭基本生活保障、健康、社保医疗补充、意外、养老、子女教育都在考虑的计划之内，2000元/月左右用于家庭保障。

    需求分析：

    先生：作为家庭的经济支柱，他的保障是家庭财务稳健的重要组成部分。

    太太：作为家庭的第二大经济支柱，太太的健康和意外保障也是尤为重要的。

    宝宝：作为家庭的中心人物，健康是父母最为关注的，同时孩子爱动好奇，比成年人更容易受到意外伤害。

    根据客户的关注点，专家分析，保障顺序为：

    先生：寿险、健康、意外保障

    太太：健康、意外保障、养老保障

    宝宝：健康、意外保障

    额度测算：

    根据客户的家庭财务情况，总结如下：

    家庭基本生活：3000元/月×25年(60岁退休前)×12月＝90万元

    子女教育：7岁到22岁大学毕业。基本费用在40万元(不包括出国费用)

    父母赡养：双方父母现在刚刚退休，至少还要赡养20年，大概支出费用在40万元

    负债情况：房屋贷款11万元

    退休生活：保守估计在50万元左右

    综上所述：家庭整体必要支出在220万元左右

    组合方案一：年缴保费：28047元

    点评：本组合，针对3口之家正是在家庭成熟期，责任负担很重。它覆盖了整个家庭的意外及意外医疗保障，健康保障，弥补社保的不足，以及夫妻的养老规划。从一定程度上达到了风险规避的目的。

    组合方案二：年缴保费：24382元

    点评：本组合，针对家庭支柱有一个高额的寿险保障之外。到退休时期，用于养老转化。灵活运用保单功能，它关注产品的全面疾病保障，尤其是关注女性重疾保障，弥补社保的不足，以及夫妻的养老规划。从一定程度上达到了风险规避的目的，本计划保险覆盖率占50%。