"4·28"胶济铁路重特大安全事故后，国内各大保险公司都迅速启动了重大突发事件应急预案，但目前已确认保险公司客户124人，仅占所有死伤人数的四分之一。从数据中我们不难发现，快速发展的中国保险业仍存在投保率较低的问题，以及国民在日常理财中片面追求资本增值缺少保障意识的现状。 

    理财应注重"保障" 

    对于每一个人、每一个家庭来说，平安、幸福就是最大的财富。拥有并经营好这份财富需要一份保障，而这种保障的具体表现形式就是保险。买保险就是买平安保幸福，就是提升生命价值。中国平安保险吉林分公司资深理财规划师孟庆丽认为："在进行一切投资之前先买一份人寿保险，为自己的生活买一个保障。当疾病、意外来临时一切股票、基金、期货或债券都不能像一份保险那样可以保障自己或家人未来几年甚至几十年的生活。"可见保险是保障未来生活的定海神针，是理财投资的铺路石。 

    投资型保险受关注 

    随着理财投资和保险业务的快速发展，投资型保险这个集保险与投资于一身的理财产品，已悄然进入人们的理财生活。而今正值股市跌宕起伏、基市低迷不旺的时期，很多聪明的投资者在此时将目光转向了投资型保险产品。此类理财产品最大的特色就是具有保障和投资的双重功能，即先保障后投资。因此，它得到了众多理性投资者的喜爱和关注。为便于广大投资者更好地选择投资型保险，我们在此为您解析一下投资型保险。 

    投资型保险主要分三大类即：分红型、投连型及万能型。作为理性的投资者要学会根据个人风险承受能力和经济能力选择险种，没有最好的保险，只有最适合您的保险。 

    分红型保本，收益稳定 

    分红险是国内最早出现的投资型保险，不设单独的投资账户，它兼具保障和理财的功能，使客户在享有充分保障的同时，还可以定期获得分红，分享公司的经营成果和利益。保险公司通过追加保额、直接领取现金等方式给客户分红。分红险交费时间及金额固定。分红险承诺客户享有固定的保险利益，所以可以说客户是不需要承担风险的。 

    适宜人群：主要适合中低收入家庭投保。生命人寿吉林分公司沈在军经理建议投资者在投资分红型保险时最好再附加意外险、重大疾病险和住院补贴险。这样您的保障就更加全面而充分了，理财计划也更科学合理。 

    投连型不承诺保底高收益高风险 

    投资连结保险就是保险与投资挂钩的保险。一般设置不同投资账户，大多均设有保证收益账户、发展账户和基金账户等多个账户。每个账户的投资组合、收益率和投资风险都不同，客户可以自由选择。投资的方向主要是股票、基金、债券和银行存款等。投连险没有固定收益，收益完全取决于投资收益的情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高；投连险投资部分运作透明度较高；此险种最大的特色是突出投资功能，充分利用保险公司的专家理财团队，为客户量身定制理财计划，打造优良的理财平台。 

    适宜人群：主要适合中高收入人群投保，平安保险公司理财规划师孟庆丽建议，特别是那些手中有些短期内不使用的资金并想通过投资获得高收益的人群，投保时最好附加重大疾病险。这样无论是保障功能还是投资功能都将更加全面合理。 

    万能型保底收益灵活缴纳保费 

    万能险是一种兼保费缴付的灵活性与身故给付可调整性的保险产品，有分红险的某些特点。设有单独的投资账户，其投资股票的比例不得超过80％。经营成果由保险公司和客户共同分享。与投连险相比较而言，万能险最大的特点在于客户有保底收益。保险公司一般每个月会公布一次结算利率，账户价值公开，以便投保人了解投资收益状况。 

    适宜人群：主要适合中高收入人群进行投资，特别适合那些有保障兼投资需求但又希望投资风险相对较低的投资者。生命人寿吉林分公司沈在军经理建议您在投资万能险时最好附加重大疾病险。这样您的保障和投资将更加科学合理。同时沈经理建议那些没有工作单位给您定期发放养老金的中老年朋友，您可以用儿女的名义投资一份万能险，只要账户资金在5年不动用，5年后您可以每年定期领取一定的现金作为养老金。即便这期间您不幸身故，保险依然可以继续，依然保障您的儿女，如果您的儿女不幸身故，您的孙子还可以得到一笔丰厚的身故金。可以说这类保险实现了"一份保险保三代人"的功效，也从另一个角度实现了"养儿防老"的愿望。