随着消费观念的改变，现如今贷款购车不但是因为资金周转问题，而更多的是出于优化理财的需要。

　　尤其是目前各种投资途径的增加，使得有限的资金投放到股市基金等不同的投资途径都会有不菲的收益，搭配合理的投资收益要比贷款的利息要高，也就成了贷款购车的原动力。

　　相较于房贷市场的日益如火如荼，车贷市场在几年前火爆之后迅速转暗，到2004年几乎要从汽车买卖市场绝迹了。

　　不过，汽车贷款毕竟是一块诱人的大蛋糕，经过近4年的市场规范，车贷市场也逐步成熟，并日渐形成了银行、汽车金融公司以及融资租赁公司三国争霸的局面。

　　对于购车消费者而言，新出现的汽车金融公司、融资租赁公司无疑增加了贷款购车的新途径，到底哪种渠道更合适消费者？

　　为此，《财经时报》对三种车贷方式进行全面比较，便于消费者在购车时作出合理的选择。

　　银行：利率低手续繁杂费多

　　通过银行取得个人汽车消费贷款是最早的一种车贷模式，现在银行提供的车贷可分为"直客式"和"间客式"两种。

　　"直客式"是指借款人先去银行申请贷款，银行同意后再去特约经销商处购车。"间客式"是指借款人可先到银行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商代向银行提出贷款申请。银行经调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。

　　银行车贷年限最长不超过5年，首付比例为两到三成贷款，利率较汽车金融公司低。

　　●优点：利率比较低，在央行基准车贷利率基础上没有上浮。有些银行为了吸引客户还根据客户的诚信资质，将首付比例降低、贷款年限放长，贷款利率予以下浮等优惠。

　　●缺点：申请手续繁杂，需要购车者提供得到银行认可的有效权利质押物或抵押物，且审批时间为一个月左右；各种杂费较多，需支付担保费、验资费、律师费、抵押费、家访费、抵押登记、保险保证金等费用，其数额一般是贷款额的5%左右。

　　汽车金融公司：手续简费用低利率高

　　2004年，汽车金融公司拥有了开展汽车金融业务的权利，通用、福特、大众等多个国外汽车巨头相继在国内开出了汽车金融公司。

　　几年前银行业黯然退出车贷领域，给了汽车金融公司一片广阔的发展空间。据了解，汽车金融公司首付一般为30%，贷款年限不超过5年。购车者选定打算购买的车型，就可到所属汽车公司的经销商处购买。

　　●优点：还款灵活，有推出标准信贷和弹性信贷两种贷款方式，适合不同消费人群；在贷款条件方面，汽车金融公司贷款比较注重购车者的个人信用，学历、收入、工作等都是其参考标准，不需要质押，没有户籍障碍；贷款放贷速度较快，通常几个小时到几天内就可以办妥。

　　●缺点：贷款利率较高，5年期的利率有的要接近9%；若提前还款，要支付相当于提前还款额3%的违约金。

　　融资租赁公司：首付低月供低总支出高

　　随着车贷市场日益被看好，融资租赁公司也加入进来，提供了一种先租后买或边租边买的买车方式。

　　目前有一些专门的租赁公司和经销商以及银行联手，通过融资租赁方式卖车。即由银行发放贷款，个人作为租赁者使用，付清贷款后产权归个人所有。

　　租买消费的担保方式包括存款保证、信用评级、财产担保、互相担保等。分期付款年限可长达10年，有些融资租赁公司甚至提供"零首付"，购车者每月的还贷压力很轻。同时，牌照、保险、购置税、汽车装潢等其他购车费用也能分期付款。

　　●优点：首付低，月供低，租买消费可以选择零首付，附加费用也能分期付款，可减轻购车者的压力。

　　●缺点：总支出高，由于利率方面没有10%的下调优惠，因此融资租赁比起银行新推出的车贷产品，总费用可能还要多一些。