理财案例

　　王先生今年28岁，与同伴合伙创业，从事IT高科技行业，担任公司副总，年收入约50万元。王先生目前有自住房一套，价值120万元，房贷支出每月约3500元，日常生活开支每月需5000元，自用车一辆，车辆每月支出约2000元。王先生拥有社保，且父母在他小时候已为他购买了相应的医疗、人寿保险，随着年龄增长，王先生自己又购买了新的重大疾病保险以加大保障额度，目前保障充足，保费支出每月约1500元；资产状况优良。王先生年轻有为，推崇“乐活主义”，主张“工作是为了更好的生活”希望于50岁前退休。目前，王先生将闲置的资金全部投入股市，面对动荡的投资市场以及有限的时间和精力，王先生2007年的收益不甚理想。针对自己50岁前退休，并且生活质量维持在现有水平的目标，王先生希望做出一个合理的养老理财规划，既要保证生活水平，又要有效规避风险，同时还能为自己向往的退休生活积累充足的资金。

　　案例分析

　　虽然王先生家庭资产状况比较好，但从专业的理财角度出发，将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，目前中国股市机构投资者越来越多，个人投资者参与股市的风险越来越大。

　　所幸的是，王先生已经购买了医疗、人寿类商业保险，家庭风险保障充足。这一份良好的风险防范意识使得家庭财务状况能够维持在一个稳定、良好的水平。

　　王先生年轻有为，且对于养老，有自己独特的要求——提前退休；鉴于养老金是长期的资金积累，建议王先生可以根据自身的情况，做如下的财务规划安排。

　　理财建议

　　及早进行退休养老金储备

　　面对这样几个特点以及王先生的个人情况，我们建议，王先生可以采取带有强迫储蓄性质的保险计划筹措一部分养老金，让年轻时的点滴积累变为年老时的稳固保障：

　　推荐计划：“丰裕年年”(分红型)(a.每月领取5000元，缴费期限20年，缴费期满开始领取，保证领取20年；b.每月领取5000元，缴费期限20年，60岁开始领取，保证领取至88岁)

　　计划优势：采用该组合计划后，王先生已经为自己安排好了一笔退休养老金专款，专供退休后的养老生活之用，这笔专款将在王先生满48岁时，每月固定领取5000元，一直持续到王先生88岁，共计领取240万。除了固定领取保证年金之外，王先生每年还能享受分红收益，若累计红利按中档计算，至88岁时，累计红利可达355万(红利为非保证利益，仅供参考)。考虑到王先生将来可能面临的家庭责任，逐年递增的身故保障和养老年金接力领取的计划更显人性化。尤具特色的是，在60岁到68岁期间，该计划可以为王先生每月额外提供5000元现金，共计48万，作为退休保健管理及全球旅游基金，成就王先生“银发贵族”周游世界的梦想！

　　闲散资金分散投资

　　考虑到王先生的风险承受能力，我们建议，除了购买商业养老保险，王先生的其余闲散资金应采取多元化投资以分散投资风险，进而为养老金的储备添砖加瓦。建议股票投资比例应控制在总投资金额的60%以下，其余部分可考虑投资于偏股型基金、投资连结保险、货币型基金、债券和银行存款等，比例可根据个人风险喜好加以调整。另外，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券。