返回首页

蓝海市场待爆发 消费金融发展潜力巨大

经济日报

  过去四年是消费金融行业快速发展的黄金时期,持牌消费金融机构从最开始的4家增长到23家(截至2018年12月31日,筹备中的消费金融公司未计入)。消费金融的业态模式从最早的传统金融机构发行的信用卡,到今天的互联网金融产品与服务,中国走在了世界的前面。

  清华大学中国经济思想与实践研究院中国与世界经济研究中心发布的2018消费信贷市场报告显示,通过“普”和“惠”值加总得到普惠金融衡量度,其中普+惠综合排名前五名分别是捷信消费金融、中邮消费金融、农业银行、招联消费金融、兴业消费金融。该结果既反映了中国目前消费金融市场服务大众满足不同层次金融需求的发展现实,也说明成立较早的、以捷信为代表的消费金融主体的业务模式变得日臻成熟。

  捷信消费金融有限公司总经理罗曼·沃迪拉表示,中国正处于经济转型期,从投资驱动变成消费驱动,消费对经济健康运行起到至关重要的作用。数据显示,2018年前三季度,最终消费支出对经济增长的贡献率为78%。我们相信中国GDP依然会保持上涨势头,高于全球平均值。我们预计个人可支配收入也会上涨,这为消费金融行业健康发展提供支持。得益于政府和监管机构的大力支持,消费呈现健康增长态势,关注那些未被传统金融覆盖的蓝领群体及乡村居民人群,这是捷信的金融理念和未来不断努力的方向。

  不容忽视的是,因覆盖人群范围较广,消费金融公司面临借款端违约率上升、部分借款人恶意拖欠、风控能力不足、借款人逾期严重等难题。消费金融公司亟需加强反欺诈、资产审核、风险管理等能力。捷信正在运用互联网技术,创新金融服务手段、提升金融行业资源配置效率;利用互联网+等技术手段,优化金融服务渠道、创新手段,通过手机、APP、网上直销、电子商务平台等渠道,构建线下网点和线上补充的业务网络体系。

  捷信集团首席执行官翁德雷·弗里德里奇表示,捷信集团每个月需要做六百万到七百万个信贷决定,其中有两百万个决定在中国发生。特别是在双十一或其他购物季,信贷决定数量还会上涨。因此,中国风控团队使用的科技是整个集团最先进的。在中国做出信贷审批决定,时间只需要十三秒。在一系列决策背后,捷信消费金融运用的是大数据、运算力、人脸识别等技术。一方面,要收集大量数据以鉴别客户群体质量;另一方面,针对初进职场没有信贷记录的客户,需要对其在日常生活中留下的电子痕迹进行分析,例如手机流量、漫游业务等。

  精彩对话

  提问:对当前的消费金融环境如何评价?

  罗曼·沃迪拉:我们对中国经济的发展前景保持乐观。

  从2018年二季度开始,我们在风控方面做出了改变。事实证明,这些改变是有效的。我们目前的风控表现很稳健。虽然消费金融机构面临各种各样的风险和困难,但我们作为一家跨国机构,拥有非常丰富的国际经验,有能力克服这些风险和困难。

  提问:消费金融公司在资金端主要遇到哪些挑战?

  罗曼·沃迪拉:对于消费金融公司来说,资金就相当于“燃料”。没有“燃料”,消费金融公司就跑不起来。而且我们要确保“燃料”是高质量的,这样的话才能取得长远发展。

  这个行业本身还很年轻,我们应该是市场上经营时间最长的消费金融机构,在跟融资的伙伴进行磋商的时候会给我们带来一定优势。要想跟机构建立信任需要花很多的时间,但是要摧毁这个信任可能一瞬间就可以实现。所以对于捷信包括整个行业来说,应该考虑放宽限制,使用不同的融资渠道,去接触不同类型的投资机构。”

  提问:几年前我们看到很多消费金融公司与中国的手机厂商合作,这是否意味着消费金融模式在转型?

  罗曼·沃迪拉:对捷信来说,也必须捕捉到时常变化,及时去做出调整。对捷信来说,我们现在正在加大布局全渠道的业务覆盖。此外,中国客户的需求也在发生变化,他们对教育方面的需求比之前更旺盛,还有些人愿意花钱在其他领域比如旅行和美容健身,消费金融机构会随之进入相关市场,去满足消费者日益变化的需求。换言之,这是从整体上促进行业的可持续发展。

  提问:距离去年国内现金贷监管新规颁布已经一年多的时间了,捷信做了哪些业务方面的调整?

  罗曼·沃迪拉:现金贷新规包含三方面内容。一是发放贷款的公司需持有牌照。捷信是持牌机构。二是发放的贷款要有明确用途。我们的贷款是以消费为目的,这符合监管要求。三是要有贷款利率上限。新规出台后,我们迅速做出反应,确保完全合规。一方面,对申请客户进行界定,不断地完善审批服务流程,更好地选取优质客户;另一方面,持续在科技方面进行投入,不断优化资本结构,以提升客户体验。例如,在人脸识别、语音聊天机器人等技术研发方面大量投入,每天我们的语音机器人都会拨打超过一百万个电话。现在有越来越多的客户服务需求通过聊天机器人或平台去解决,而不是通过拨打电话的方式。

  提问:作为首批持牌的消费金融机构,对未来的发展预期如何?罗曼·沃迪拉:这个行业会持续发展。消费是驱动中国经济增长的一个重要引擎。中国市场是世界上最大的市场,消费金融会有一个相匹配的消费环境。

  科技扮演的角色会越来越重要,机构会加大科技方面的投入。部分机构可能会在贷款质量方面遇到一些问题,风控依然是重中之重。监管机构会持续关注整个行业的发展情况,保证实现一个健康可持续的发展环境。消费金融行业会利用更多的场景,实现更多的产品服务类型。

  市场上很多的消费金融机构服务的都是中等收入以上的客户,相对来说风险较低。但是传统金融未覆盖到的蓝领群体在中国同样数量庞大,他们是捷信重点服务的对象。我们会为蓝领群体提供更多的金融产品和服务,这也是我们公司的核心竞争力。我们持续关注这一群体,帮助他们实现自己的梦想。另外,目前大部分金融产品和服务只存在于城市,在农村的覆盖面较小,我们在“地域”这个维度看到了更多的可能性。

中证网声明:凡本网注明“来源:中国证券报·中证网”的所有作品,版权均属于中国证券报、中证网。中国证券报·中证网与作品作者联合声明,任何组织未经中国证券报、中证网以及作者书面授权不得转载、摘编或利用其它方式使用上述作品。凡本网注明来源非中国证券报·中证网的作品,均转载自其它媒体,转载目的在于更好服务读者、传递信息之需,并不代表本网赞同其观点,本网亦不对其真实性负责,持异议者应与原出处单位主张权利。