本报记者 宋兆卿 摄 　　近日，招商银行与30余家城商行、农商行聚首昆明，共谋合作大计。

　　□本报记者 陈雪 深圳报道

　　

　　近日，中小银行正在采取结盟方式，拓展更大发展空间。目前国有大银行在改制上市后实力进一步增强，外资银行势力在中国快速增长，中小银行则看到了自身在产品、管理、系统等方面与国有大银行、外资银行之间的差距，纷纷发出银银合作的需求，以此来突破自身业务在资本约束、地域限制、网点数目等方面的束缚。

　　中小银行纷纷结盟

　　近日，招商银行与30余家城商行、农商行聚首昆明，共谋“合作共赢、创新发展”大计；兴业银行也在上海成立了银行合作服务中心，与120多家城商行、农村商业银行、农村信用社签约，形成全面合作关系；深圳平安银行则联合国内22家中外资银行，成立了跨区域中小银行银团联合会。

　　据了解，中小银行结盟的主要模式有两类，一类是“领头羊”带动下优势互补的合作，例如招商银行此次的银银合作。作为全国第五大股份制银行，招行是以中心城市为主要目标市场的银行，在产品研发、信息技术和跨地域网络上具有一定的优势；而地方性银行以当地经营网络、客户关系和服务见长，在社区金融、中小企业服务方面具有很强的优势。因此，双方具有天然的合作基础。招行方式也体现出，无论是在业务领域，还是在管理和技术领域以及股权合作领域，银银合作都具有巨大的成长空间。

　　另一类模式是实力相当的银行间资源共享式的合作。例如，今年2月，深发展、广发、招商、中信、民生、光大、浦发、华夏、兴业等9家全国性股份制银行广州分行行长签署了银团贷款、跨行通存通兑业务和风险管理信息等三份合作协议。其中，7家银行承诺，储户只要持有签约银行的存折或储蓄卡，均可在其中任何一家的网点柜台办理跨行个人存、取款及查询等业务。这一业务合作推出后，各家银行网点资源都被充分有效地利用起来。

　　突破资本和地域限制

　　中小银行通过结盟可以突破资本约束的限制。根据有关法律和监管要求，我国商业银行单一最大贷款客户贷款额不得超过资本净额的10%，前十大客户贷款额不超过资本净额的50%。由于中小银行资本金规模较小，不但无法承揽大型项目的贷款，也在大客户的争夺中处于劣势地位，并且大多难以达到这一监管指标。

　　一家已上市城商行的数据显示，截至2004年、2005年和2006年年底，其单一客户贷款比例分别为87.62％、24.61％和14.07％，最大十家客户贷款比例分别为334.34％、96.76％和85.39％，均超过监管指标。虽然采取了控制贷款额度、增加资本净额等措施，然而截至2007年3月31日，其最大十家客户贷款比例仍未达到监管要求。

　　事实证明，30亿元人民币以上的大额信贷一直以来就是大银行的战场，而在10亿—30亿元之间的信贷项目上，单个中小银行也难以和大银行抗衡。

　　但是，中小银行通过结盟、采取银团贷款的方式，也能使自身具备一定的竞争力。平安银行副行长叶望春就表示，参与银团贷款的银行越多，其可以承揽的业务规模就会越大。同时，还可以降低单个银行的风险集中度，减轻银行的经营压力。

　　中小银行通过结盟还可以突破地域限制，实现跨区域的业务拓展。在参与结盟的银行中，充当领军者的往往是那些扩张欲望强烈的全国性股份制商业银行。由于银行异地贷款业务受限，而他们又在很多城市没有网点，因此不得不采取与当地银行合作的方法来取得业务。据了解，对于跨区域的银团贷款，各家银行均在自己可承受的范围内，风险自担，自愿参与贷款。

　　此外，中小银行结盟还可以突破网点少的限制。

　　目前，中小银行的结盟趋势不仅来势较猛，而且实质重于形式。在平安银行发起的中小银行银团贷款联合会启动仪式当天，就签署了两个项目，而且在项目池中已有十个储备项目；招行则一口气推出了包括融资授信、结算清算、资产管理、投资银行、资产托管、年金与信用卡等六大银银合作的产品体系；兴业银行与众银行签约后，已有50家新上线客户，该行还明确表示，希望利用3年左右时间，将银行合作服务中心发展成独立运营的利润新中心。（中国证券报·中证网）