如果没有2万元小额信贷作种子资金，下岗女工山新惠就不会拥有自己的商贸有限公司和近200万元的资产。

　　在26日在京举行的第二届中国微型创业奖的颁奖典礼上，来自陕西延安的山新惠除了感激政府和花旗集团基金会外，最大的感慨就是小额信贷的影响力还非常有限。

　　统计显示，中国农村信用合作社提供的小额贷款仅覆盖27.3%的农户。现有100多个小额信贷组织仅提供约10亿元贷款。

　　经济学家茅于轼26日在出席颁奖典礼时指出，“虽然政府在解除贫困方面有很大的成就，但是作为金融扶贫的一个方面，小额信贷的运作没有太大发展，已成为金融改革的薄弱环节。”

　　中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山认为，小额信贷机构面临的最主要制约因素是对机构的合法身份认定以及没有进一步的融资渠道。此外，业务能力不够强、运作不够科学和缺乏专业的人才也是亟待解决的问题。

　　杜晓山在接受记者采访时指出，中国金融界存在两个错误认识：小额信贷是一次性发放，没有持续的资金供应；经济实力强的国有金融机构担心小额贷款发放成本高，营业风险大，穷人借贷不还。

　　他说：“国际上对讲信誉顾客的小额信贷发放都是持续的，循环的。而按照世界上先进的理念，没有不好的客户只有不好的机构，真正的穷人最有信用，因为他们珍惜来之不易的机会”。

　　对中国小额信贷提出质疑的还包括诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯。他在23日同央行行长吴晓灵会晤时批评中国小额信贷机构奉行的“只贷不存”原则，称这是一个“非常有问题的制度设计”。

　　吴晓灵承认，欠发达地区的农村金融机构、金融市场和金融基础设施相对落后，金融服务能力有弱化趋势，一方面资金存款不断转移到大城市，另一方面农民缺乏融资渠道。此外，由于过去农村基金会的金融风险很大，监管部门近年来一直采取严格的审慎态度，不新批金融机构牌照。

　　茅于轼认为，成立批发式金融机构和基金是解决小额贷款难的有效手段。他建议国家开发银行或农业发展银行以较低的利率放贷给小额放贷机构如信用社，然后信用社再把钱贷给需要资金的农户，这样就保证了小额信贷的资金来源。

　　中国小额信贷发展促进会秘书长白澄宇认为，必须解决合法经营权的问题，否则不会有高水平的人才和投资者加入。目前，农村信用合作社和城市商业银行是最主要的发放小额信贷的机构，非政府小额信贷组织依然没有合法地位。

　　央行研究局副局长焦谨璞认为，中国必须制定有针对性的法规和政策，填补对小额信贷的监管真空。

　　共有113名借助小额贷款成功创业的参赛者获第二届中国微型创业奖。这一活动由中国银行业协会主办、花旗集团基金会赞助。（刘敏/经济观察报）