对于中国银监会业务创新监管协作部来说,2005年和2006年的同一天——12月6日是个非同寻常的日子。
去年这天,该部门几乎全体出动,由主任和副主任分别带队赴深圳和上海,以市场调研形式拉开了这一新成立部门的工作。为了这次调研,他们准备了四个开放式问题:银行能不能满足当地企业和个人对金融服务的需求?商业银行在创新产品的研发和设计上有什么困难,需要监管层如何帮助解决?商业银行对新产品新业务的风险控制力如何?证券、保险、税务等其他机构对银行创新产品的开发是否有限制?
今年这天,银监会试图从监管者的角度来解决上述问题。这一次,银监会高调推出<商业银行金融创新指引>(下称"指引"),并召开了银监会成立近三年以来自行组织的第一场新闻发布会。
唐双宁指出,"宽准入、严监管、多支持、管得住、快发展"是银监会在商业银行金融创新方面最新的监管思路。而"鼓励发展、强调规范、服务客户、教育公众"则是对<指引>的全面概括。
"家家创新"之忧
曾在香港银行界工作多年、现居上海的陈女士曾对记者表示,有一件"怪事"让她始终捉摸不透,她不明白为什么上海每家银行的产品都是一样的,也不明白为什么如"外汇宝"之类实际上使银行赔钱的业务却生生不息。更让她奇怪的是,相当数量的银行竟然从来不对某些产品是赢是亏作出统计,盲目推出一项新业务。
一位国有银行人士则一语道破天机,"营销的目的通常是拉存款,而不是为了赚钱。"即使人们普遍认为银行当前流动性过剩,但个别股份制银行仍偶尔遭遇流动性不足的局面。而"外汇宝"之类的产品目前仍有生存空间,是因为大多数国内银行正在实施的内部考评体系很不健全。银行通常只考核存款指标,只考核"外汇宝"的交易量,并不考核利润。
显而易见,这种"一家创新、家家创新"的做法给银行埋下了深层次的危机。
12月初,银监会主管业务创新的副主席唐双宁到上海专程调研银行业务和产品创新。在上海这片外资银行创新产品层出不穷且市场份额日趋增加的土地上,唐双宁对商业银行金融创新提出了要"宽准入、严监管、多支持、管得住、快发展"的监管思路。
唐双宁表示,这一新的监管思路是为适应当前新的宏观背景所形成的。这个大前提就是中国即将在12月11日全面履行入世承诺,金融业即将全面开放,且银行业务和产品创新有进一步发展的需要。
据唐双宁介绍,<指引>的酝酿已有一年。在此期间,银监会组织了对商业银行创新与竞争力的调查,全面掌握了商业银行金融创新现状和存在的问题,学习借鉴国际银行业金融创新和金融监管的先进经验,并多次组织座谈会听取中外资商业银行的意见。
银监会"宽容有度"
"制度严格,新产品审批程序复杂,已成为国有银行和股份制银行业务创新的共同难题,这让银行有了畏难心理。一年的时间常常无端消磨了,原本有需求的客户也早已另投他家,甚至选择了外资银行。"一股份制银行人士表示,这是银行创新多停留于口号而没有实际行动的重要原因。
"监管层没说不允许做的业务,外资银行都想试试。而国内银行只做监管层明令允许的业务,对监管风险最为敏感。这就是中资银行与外资银行的最大不同。"某国有银行上海分行人士这么认为。
对于上述商业银行在业务创新上不能"走错一步",以及监管成本太高的顾虑,唐双宁在新闻发布会上表示:"我们不能责怪第一个吃螃蟹的人,我们会对非主观故意造成的一些风险采取宽容的态度。"
而在会后,业务创新监管协作部主任李伏安也表示,监管部门要在监管程序和监管方式上降低银行创新成本。与此同时,监管与创新并不是矛盾的。监管不等于审批、限制,而是沟通并提供必要的风险提示,要适时调整监管政策,要允许变通。
事实上,李伏安也正在为这种相对灵活的、"跟踪"式的监管方式作准备。
李伏安表示,只要银行符合<指引>所规定的业务创新的基本条件,达到四个"认识",即"认识你的业务"、"认识你的风险"、"认识你的客户"、"认识你的交易对手",并在制度上做好业务创新的准备,银监会是会依照"宽准入"的思路来审批创新产品的。
但与此同时,银监会也会实施"严监管"策略,整个监管过程会从前期的产品研发延伸到后期的市场反应。"比如说,在前期,监管部门会了解市场需求,潜在客户群的形态,产品创新的整个制度性过程;而在后期,监管部门会主要了解市场对产品的反应,逐一评估产品创新给银行带来的影响、回报,甚至是客户投诉率等等。"李伏安认为,这一系列的监管指标都会影响监管部门对一个创新业务的评估,包括是否值得推广,是否必须退出。
因此,对于银行一项创新业务,银监会有可能专门派出一人全程跟踪。目前,在部分业务创新相对集中地区的银监局,如上海银监局已经专门设立了业务创新处。李伏安认为,虽然这会使业务创新部的工作相对复杂一些,但同时也会使监管人员加深了解市场层面对产品的反应情况。
但李伏安同时也承认,银行创新业务监管的挑战在于,某些市场信息和数据的获得相对困难;"买者自负"的概念还需要在公众中强化;各家银行内部现有的某些不适应业务创新的机构设置、制度等仍需靠其自身努力再做改进。 （韩瑞芸/21世纪经济报道） |
