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养老规划要趁早 财富储备不能少

经济参考报

  中国保险资产管理业协会2月10日发布《中国养老财富储备调查报告》(2021)全文(下称《报告》),建议从完善顶层设计、推进养老金融教育、加快养老金融产品服务供给等方面着手,推动全民进行养老财富储备。

  意识和行动均待加强

  《报告》显示,在养老规划完善程度方面,过半数受访者(约52%)具有退休规划的意识,但还未具体动手规划。实际付诸行动者较少,约为27%,有完整规划的只有4%。还有21%受访者,从未想过退休规划。相较于已退休人员,未退休人员的退休规划意识有待加强,还需整体提高将意识转化为行动的能力。

  从不同年龄段看,越年轻的受访者越认为提早规划养老更重要,而年纪越大的受访者,越认为向后推迟规划养老是合适的。其中,在50岁以上的受访者中,有38%的人认为,在50岁之后再规划养老是合适的。

  无论哪个年龄段的受访者,均有一定比例选择要在“当前年龄段前”开始规划养老,侧面体现出养老规划“抢先抓早”的心态。特别是50岁以上年龄段的受访者,有62%的人认为,50岁之前开始着手规划养老更好,对自身实际规划较晚产生了“稍有后悔”的想法。

  意愿强烈 困难相对集中

  根据《报告》,一方面,养老投资规划的意愿强烈,绝大部分受访者愿意或非常愿意规划养老投资,借此提高退休生活的质量,体现出我国人民对美好生活的朴素向往。另一方面,养老投资规划过程中,困难集中且突出,制约了养老投资从意愿向实际行动的顺畅传导。

  受访者选择最多的三项困难包括:没有额外的收入来支持养老投资规划;担心养老投资的风险过大;自身的专业知识不足,难以进行养老投资规划。此外,缺乏时间打理投资、养老产品选择困难、现有产品不符合需求等也是制约因素。

  这些困难体现出开展全国普及性养老金融教育的必要性。中国保险资产管理业协会2021年推出了“全民大众话养老”养老金融教育活动,2022年将依托行业养老金管理专业委员会,联合中国养老金融50人论坛,继续在养老金融教育领域深耕“全民大众话养老”活动,凝聚行业力量,提升社会公众养老意识,促进养老金融市场发展。

  应“早积累早行动”

  养老金融是人民群众老有所依、老有所养的重要经济依托。为推动全民大众进行养老财富储备,推动我国养老事业高质量发展,《报告》建议从以下几个方面入手:

  第一,加快完善政策顶层设计,“扩容、拓面”加强养老储备。比如,加快完善养老金融制度的顶层设计,明确养老金融产品的内涵,推动养老金融配套政策与机制的协同;逐步构建“多层次多支柱养老保险体系”信息化平台。

  第二,加快推进养老金融教育,提升民众养老规划意识及风险防范能力。养老金融教育需要团结社会各界力量,监管部门、行业协会和养老金融服务机构可协同推进养老金融教育。创新设计和开展深入浅出的养老金融教育活动,同时规范养老金融宣传标准和要求,避免养老产品与服务销售误导。

  第三,加快养老金融产品服务供给,满足大众多层次养老需求。比如,以养老需求为导向,设计产品形态,创新产品品类;建立养老服务反馈与评价机制,加强自律管理;创新服务形式,适应年轻一代“开放式、交互式”的养老规划。

  第四,加快提升养老服务水平,营造“适老化”氛围。结合老年人的生活习惯,在教育、文化、就医、健身、交流等公共场所、日常电子通信设备及交通工具等方面充分考虑老年人的需求;支持和扩大老年教育资源供给,营造老有所为、老有所养的环境;借鉴和学习全球在养老金融教育、养老财富储备等方面的先进经验和举措。

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