蚂蚁消金林嘉南：AI风控助力精准普惠，截至2026年8月末场景化提额同比增长30%
普惠金融进入高质量发展阶段，衡量其成效，不能只看覆盖了多少人、增加了多少额度，更要回答三个问题：用户是否真正需要资金、需要多少，以及是否具备相应的偿还能力。
在9月9日召开的2026 Inclusion·外滩大会上，蚂蚁消金副总经理兼首席风险官林嘉南围绕消费金融如何运用AI识别真实需求、优化差异化授信、提升个体风险研判能力等话题，分享了蚂蚁消金关于精准普惠的实践与思考。
作为贴近老百姓日常消费的金融业态，消费金融长期为中低收入、新市民等群体提供小额便捷信贷服务。“精准普惠并非简单扩大授信覆盖，而是‘在对的时间，给对的人、对的额度’。这要求金融机构既能识别需求发生的具体时点和场景，也能评估用户的真实资金需求与风险状况，在提升金融服务可得性的同时避免过度授信，兼顾普惠覆盖性与用户金融健康。”林嘉南表示。
2026 Inclusion·外滩大会现场/公司供图
围绕这一目标，蚂蚁消金运用AI升级场景风控，目前已支持识别日常消费、大件消费、旅游、兴趣、进修等230多个关键场景的消费需求，并提供专项额度。
以在杭州从事项目执行工作的小陈为例：为转向项目管理岗，小陈利用业余时间参加了数月培训，并报名参加项目管理资格考试。考试费3900元，需在48小时内缴纳，但他资金尚有缺口。AI风控结合其持续培训、购买教材以及机构报名等信息，判断这笔支出是一项真实、连续的职业发展需求，随即匹配2000元临时额度，帮助他锁定考位。
截至2026年8月末，蚂蚁消金场景化风控提额同比增长30%，相关用户不良率比整体用户平均水平低20%。
相比提额规模，这一实践更重要的意义在于，风控开始进一步理解用户“为什么借、需要多少”，授信逻辑从判断总体借款能力，逐步转向判断具体需求与额度是否匹配。这与监管强调的产品适当性管理内在逻辑高度一致。
传统风控高度依赖职业、收入、资产和信用记录等标准化材料。但对于职场新人、蓝领等群体而言，缺少标准材料，并不意味着缺少收入来源和还款能力。为此，蚂蚁消金在2024年底上线花呗“小红花”功能，支持用户提交职业技能、学历奖项、工作证明等1000多种材料申请提额。AI可将这些非标准化材料转化为结构化信息，并与风控模型协同，帮助金融机构更全面地了解用户的实际情况。
