轻松会投资――汇投资谈“企业信审”中的不轻松

　　三个环节，是月薪族投资P2C的关注点

　　互联网金融平台的涌现，无形中降低了金融投资的门槛，投资人既不需要完全完备的金融知识，也不需要手中大量的投资金额，每一个中国人都可以成为投资人。但中国互联网金融行业无论是P2C还是P2P，现在都已进入大浪淘沙的阶段，获得用户的坚挺是重要的企业目标，因此在风险控制、服务、产品创新等方面，都是互联网金融行业必须解决的问题。

　　在投资P2C与P2P时，各类投资人的关注点虽各有不同，但往往投资人不会把鸡蛋放在一个筐里，而会把手中的闲置资金分流在几个不同的P2C或P2P金融平台中，以分流风险，同时来完成不同的投资体验。相对于P2P个人对个人的借贷模式而言，P2C个人对公司的投融资形式更具有创新性和安全性，在当今中国个人信用评价体系尚不完善的情况下，P2C显然更加适合国情和用户的投资体验。

　　但无论怎样，投资者在获取P2C高额收益前，必然会关注融资企业的情况，归纳一下有四点：1、融资企业的资质如何评估？2、融资企业偿还能力如何评估？3、融资企业无法偿还时如何保障投资人的本息利益？风险保障金的使用规则有哪些？

　　就此，记者对市场中的各类型P2C、P2P平台进行了比较，汇投资、人人贷、宜信、陆金所、有利网、积木盒子各家在风险控制上自有招式。其中以P2C汇投资为例，记者进行了深入化的了解，希望可以为众多正在观望互联网金融的投资人提供参考与帮助。

　　一、汇投资风险控制的“双重保险”

　　据记者了解，在投资人获得本息利益的风险控制上，汇投资用“双重保险”进行风控管理。首先，审核通过并上线的项目均由汇投资平台签署战略合作协议的具有雄厚实力的注册资金超过一亿元的第三方担保机构提供担保，最大程度上保护交易参与各方的权益。并且，担保公司在前期项目信审准入环节就已介入，担保公司将对融资公司进行全面调查与信息进行核实，并且将对该企业的项目提供本息担保，对融资企业到期还款承担无限连带责任保证。

　　其次，汇投资还提出了“本息保障金计划”，“本息保障金”是汇投资为保护平台全体出借人的共同权益而建立的信用风险共担机制。平台的所有出借人经过平台身份认证后，在平台的投资行为均适用于“本息保障金计划”，出借人无需为此支付任何费用。汇投资出资1000万作为本息保障金账户初始资金，当出借人投资的借款出现严重逾期时(即超过24小时)，担保公司因意外不能按照约定执行代偿等情况发生时，汇投资平台将通过本息保障金账户向出借人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。“本息保障金计划”为出借人提供了有效的风险共担机制，分散了出借人投资行为所带来的信用风险，营造了一个安全健康的投资环境，保障了出借人的权益，使出借人获得本息收益保障的双保险。

　　二、绝对实力担保公司保驾护航

　　“为什么担保公司在前期项目信审准入环节就已介入？”在采访中汇投资方负责人是这样说的：“我们的第三方担保公司将对融资公司进行全面调查与信息进行核实，并且将对该企业的项目提供本息担保，对融资企业到期还款承担无限连带责任保证。因此汇投资所有上线的项目，均是由担保公司进行严格审核过的项目。”在项目审核过程中究竟担保公司是如何审核融资企业与项目的呢？主要包含五个方面：审资质、审现场、严复审、签合约、监管理。融资企业须提供的融资申请中将包括企业名称、企业注册时间、企业法人、企业经营范围、企业经营状况、企业融资理由、融资时间、偿还方式等。担保公司将通过各类型审核手段，对于融资企业所提供申请的内容进行一一比对。

　　并且，依据融资申请担保公司在实地审核结束后，融资企业将进行严格的复审阶段，此阶段审核不通过的企业，将不得进入签约阶段。同时对于担保公司审核结果如果融资企业提出不同意见，将再由该企业提供相应证明文件。最终需要由融资企业与担保公司达成统一意见后，方进行线下的正式融资签约阶段。因此在整套的担保审核过程中，对于融资企业的偿还能力的估评，主要依据初审提报的内容核实以及实地办公现场审核、抵压物审核、资料比对等方式完成。担保公司将依据融资企业提出的偿还时间与公司现状进行比较与评估，之后由担保公司提出风险最低值的偿还时间及月息偿还额度。

　　三、本息保障金让投资人保住本息

　　本息保障金的作用在于保障投资人的利益，同时本息保障金是否充盈必然成为投资人最为关心的问题。本息保障保本息，因此作为投资人必须深知本息保障金在使用时也有不同的使用原则。在这里我们仍以汇投资的本息保障金为例进行分析，看看本息保障金将如何在逾期、偿还、停止偿付、债权转移等情况发生时来保障投资人的本息利益。

　　1、24小时逾期偿付的原则：即当借款人逾期回购本金或利息超过24小时后，且担保公司未履行保证责任，汇投资平台从本息保障金账户资金中抽取相应资金向出借人支付剩余的借款本金或本息。2、以债权发生先后进行偿付的原则：先偿付时间发生在前的债权，后偿付时间发生在后的债权。即本息保障金账户资金对出借人逾期应收回购金额的偿付按照该债权发生的时间顺序进行偿付分配。3、不同出借人按债权比例偿付的原则：即本息保障金账户资金对同一借款协议下的不同出借人逾期应支付借款本金或本息的偿付，按照各借款本金或本息金额占同协议内发生的借款本金或本息总额的比例进行偿付分配；或当本息保障金账户资金余额不足以支付所有应享受该账户的出借人所对应的逾期支付金额时，则应享受该账户的出借人按照各自对应的逾期应收借款本金或本息金额占所有受让人对应的逾期应收借款本金或本息总额的比例进行偿付分配。4、自动停止的有限偿付的原则，：即本息保障金账户资金对出借人逾期应支付借款本金或本息金额的偿付以该账户的资金总额为限。当该账户余额为零时，自动停止对借款人逾期应收回金额的偿付，直到该账户获得新的本息保障金。5、逾期款偿还后债权转移的原则：即当出借人享有了本息保障金账户对某笔逾期借款金额的足额偿付后，该债权对应的借款人其后为该笔借款所偿还的本金、利息及罚息归属本息保障金账户。