落子“居家养老”，平安瞄准中国式养老最大市场

　　面对全球老龄化不可逆转的趋势,以及我国老龄化“老龄人口规模大”“老龄化速度加快”“老年人需求结构正在从生存型向发展型转变”的三大现实,积极应对人口老龄化、让老年人共享改革发展成果、安享幸福晚年,无疑是一场政府主导、社会参与的全民行动。

　　这场群策群力的行动中,也吸引着越来越多的金融力量参与。从不断优化养老金融产品、适老化金融服务;到保险公司持续发力打造养老社区,提供高品质机构养老服务;再到近日平安推出居家养老服务体系,以1个专属管家、10大服务场景和1套监督体系,为长者打造“老人舒心,子女安心,管家专心”的一站式养老服务。保险业,是积极探索养老供给的先行者。

　　“强化居家社区养老服务能力”,是“十四五”期间我国养老规划的目标之一,更成为机构的供给发力点。平安的居家养老服务体系一经推出就引发市场热议。与同业差异化发力,瞄准最广泛的社会养老人群,可以说,这一次,平安为养老金融供给开辟了“新切口”,再次成为创新供给的引领者。

　　平安为什么要另辟蹊径探索“居家养老”

　　综合来看,因为与生命、养老有着天然关联,保险业在养老供给方面探索众多。此前,除保险产品、健康管理服务供给外,大多数保险机构的“首选”,落在了布局养老社区之上。但这覆盖的养老人群却十分有限。

　　国家卫健委曾提出,我国老年人大多数都在居家和社区养老,形成“9073”的格局,即90%左右的老年人偏好居家养老,7%左右的老年人依托社区支持养老,3%左右老年人入住机构养老。从规模来看,居家养老有着更广泛的需求,这就意味着,从供给端考量,居家养老是一块市场空间巨大的“蛋糕”。

　　大多数老年人选择居家养老,这与国人的养老习惯也息息相关。受“家文化”、“故土情结”、敬老、孝道等传统理念的深深影响,老年人对熟悉的家环境、萦绕身边的亲情,有着更深的依赖。“居家养老”安全感、亲切感和归宿感都更为强烈,这是需求端的诉求。由此,作为养老供给机构,平安选择发力“居家养老”,强化以人为本的理念,先人一步抢占广阔市场,是应需之举、明智之举。

　　当然,民之所向政之所往。基于对我国居民养老需求的洞察,政策也在不断加强引导。“十四五”规划纲要指出,我国将大力发展普惠型养老服务,明确提出要支持家庭承担养老功能,构建居家、社区、机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系;完善社区居家养老服务网络,推动专业机构服务向社区延伸,整合利用存量资源发展社区嵌入式养老。最新的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》中也明确提出,要强化居家社区养老服务能力。再此背景下,平安发力“居家养老”,是应国策、惠民生之举。

　　回到商业本身,与投资养老社区等“重资产”相比,居家养老盈利能力可期。此前,海通证券曾历时3个多月,对北京、上海、台湾等城市的多种养老模式进行调研,据测算,居家养老的净利率约为15%,高端机构养老的净利率约为1%,中低端机构养老与日间托老均难以实现盈利。因此,从盈利能力、可复制性、市场空间等方面来看,居家养老均优于机构养老和社区养老。选择较优商业模式深耕,平安发力“居家养老”,是精明之举。

　　此外,在整个保险行业供需错配,从高速增长换道高质量增长,平安“先人一步”掀起寿险改革的背景下,发力“居家养老”,打造“保险+养老”生态,将向平安寿险改革提供方向,助力平安与客户的高频互动、增强粘性,彰显平安温度。反哺主业改革,增强盈利新能力,平安发力“居家养老”,丰富养老供给,打通养老生态,是“多赢”之举。

　　为什么平安能做“居家养老”

　　养老蓝海中,从来不乏入局者,平安如同一条巨大的鲶鱼入局“居家养老”,必然掀起“居家养老”服务产业的新一轮加速发展。但最终谁能破局而出成为佼佼者,能力最为关键。

　　那为什么平安能做?

　　先从“居家养老”的门槛说起。居家养老服务的复杂性要远远超过机构养老,一方面居家养老需要提供的服务多而复杂、千人千面、包罗万象,从空间适老化、到日常衣食住行、再到医疗健康、精神娱乐需求,都需要得到满足;另一方面,居家养老不仅要满足专业上门护理、日间照顾,更需要7*24小时全天候的健康、医疗服务,解决老年生活中的医养、康养“刚需”,这就要求机构有深厚且长线的匹配资金,提供线上、线下优质服务的能力,以及先进、强大科技支撑。因此,要成为“居家养老”的供给机构,能力一定要充足且过硬。

　　具体来看平安的能力。从资金实力及匹配度来看,平安作为国内险企龙头,已建立起包括寿险、产险、银行、证券、信托等在内的多元金融业务,通过综合金融发展模式打通了各业务间的壁垒并实现交叉协同,最终导向整体金融价值的进一步提升。过去20年,平安实现了收入、市值、纳税等指标年均逾20%的复合增长。即便是在行业承压的这两年,平安还是交出了营运利润双位数增长的2021年上半年成绩。同时,险企资金规模大、周期长,需寻找稳定的投资回报,居家养老业务本身盈利能力可观,是与险资特点极为匹配的项目。

　　从老年人的“刚需”满足来看。选择居家养老,随时问诊、健康管理、医疗指导,是亟待解决的难题。近年来,伴随科技能力的积累及不断完善的医疗生态,平安已经拥有赋能“居家养老”业务的底气。医疗资源方面,平安的医疗生态圈通过14家单位有机协作,以科技为抓手,纵横打通政府端、用户端、服务方、支付方,撬动医院、医生、医疗核心资源,实现价值最大化。截至2021年6月末,平安累计服务170个城市,赋能超4万家医疗机构,惠及约95万名医生。

　　从线上、线下医疗资源整合来看,截至2021年上半年,平安好医生累计注册用户量达4.01亿,累计线上咨询量近11.83亿人次,搭建起国内最大的互联网医疗服务平台;同时构建了覆盖3000家合作医院、16.3万家合作药店的庞大线下网络。国内、国际资源整合上,平安已于2021年参与方正集团重整,不仅补足线下实体医院一子,还借助北大医疗品牌深化医疗健康产业战略布局;国际方面,平安在海外合作医院已超1130家,通过与美国励建安领队的国际康复医疗团队和日本护理企业倍乐生合作,确保养老品质。

　　居家养老,关键还在落地。从最新平安发布的居家养老服务体系来看,平安将为老人提供覆盖全场景的舒适起居、专业医护以及精彩文娱服务。居家体验方面,6大居住空间适老化改造方案、超100种科学菜谱等服务,保证老人居家生活个性化、便利化、安全化。医疗服务方面,平安居家养老服务依托平安健康约2000名的自建医疗团队,可为老人提供7*24小时全天候远程诊疗。对于有线下就诊需求的老人,支持全国百强医院、三甲医院绿通服务,为行动不便、流程不熟的老人提供就医便利,解决看病难问题。社交活动方面,150多项文娱专属社交和超10种适老旅行方案,解决老人孤独问题的同时,更帮助老人走出家门,享受社交生活。

　　在落地过程中,平安居家养老服务打造360度智能守护体系,通过智能监测设备,结合管家平台,实现设备发现异常时监测系统和管家会及时响应。必要时通知紧急联系人、医生介入,避免损失扩大。例如,体征监测方面,可对血糖、血压、心率、呼吸、血氧等指标进行监测;行为监测方面,可监测老人意外跌倒、睡眠质量、门禁、日常运动量等指标;环境监测方面,可对老人居所空气质量、燃气泄露、烟雾浓度超标、水浸等方面进行实时监测。全方位守护保障安全,平安居家养老服务让老人舒心、子女放心。

　　此外,平安能做“居家养老”,也依托着平安自身庞大的客户群体及几十年稳健经营积累之下的高信用品牌效应。数据显示,截至2021年9月末,平安个人客户数超2.25亿,平安不仅能为过亿的客户提供一站式居家养老方案,促进居家养老服务快速落地;更能在深耕养老生态圈的过程中,为金融主业积聚大量的潜在客户,依托医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安10大场景服务,平安扩大了获客渠道后,同时又能整合多元产品体系为老年人解决财富焦虑,提升客均价值,实现对金融业务的反哺。（CIS）