团贷网：打造社交众保金融 有望化解P2P行业风险

　　P2P行业快速的发展，使得每一个人无论资金大小都能成为项目的投资者成为可能。而未来，借助P2P平台，每一个人都可能成为担保人。然而，高速发展的势头难掩问题重重的尴尬，质疑P2P的声音甚嚣尘上。 

　　团贷网董事长唐军表示，中国式P2P问题重重，解决需要颠覆性的创新，团贷网产品 “你我金融”目前正式上线，首次提出“社交众保金融”概念，有望解决P2P行业存在的问题。 

　　行业存在4宗“罪” 

　　业内人士表示，行业目前主要存在四大问题，首先第一宗罪：市场规模尚小。据网贷之家数据，截止2014年年底，正常运营的P2P平台达1575家，累计成交量达3829亿元，贷款余额达1036亿元。P2P行业市场规模仍然较小，与银行等传统金融机构不可同日而语，与余额宝近6000亿的体量相比差距仍大。1月6日，广发银行携手国际调研机构益普索发布的《中国小微企业白皮书》显示，我国小微企业占全国企业总数的94%，融资缺口高达22万亿元。P2P贷款即便全部流向小微企业，也仍然只是杯水车薪。 

　　第二宗罪：问题平台频现。国内P2P行业发展还不成熟，诈骗、跑路等问题屡屡曝出；资金池、拆标、自融等违规经营在不少平台存在；从业人员专业度不一，风控水平良莠不齐。据网贷之家统计，截至2014年底，P2P行业累计曝出问题平台367家，仅2014年就有275家。2015年的头一个月里，P2P又创下50多家平台出问题的小高潮，其中包括“里外贷事件”这样的超级大“雷”。 

　　三宗罪：担保遇到瓶颈。国外P2P平台不提供担保，如Lending Club定位为借贷双方交易的信息中介，投资人自负盈亏。国内缺乏征信体系，借款人的信用状况无据可查。P2P平台承诺保本保息，“平台兜底”成了潜规则。 

　　目前，国内P2P平台主要采用两种担保模式，自提风险备用金和引入担保公司担保。两种模式都面对10倍担保杠杆的限制。据统计，排名靠前的P2P平台，贷款余额多为担保资金的几十倍，甚至上百倍。一旦逾期和坏账集中爆发，风险将会很大。 

　　第四宗罪：成本居高不下。互联网金融优势在于降低交易成本，而 P2P运营成本却居高不下，烧钱大战愈演愈烈。多数平台实行战略性亏损，以期做大市场。 

　　打造社交众保金融 

　　近日，团贷网 “你我金融”正式上线，首次提出“社交众保金融”概念。后者还要负责实地调查，发布图文调查报告。团贷网相关人士介绍， “你我金融”是一款团贷网独立开发的手机APP，上面有借款人、投资人和担保人三种角色，组成一个社交圈，类似微信，拥有社交和P2P投融资的功能。担保人分为普通担保人和尽职调查担保人，中国式P2P问题重重，解决需要颠覆性的创新。 

　　团贷网创始人兼CEO唐军告诉记者，P2P风险是在借贷过程中产生的，来自市场的风险，只能由市场消化。“众保”就是将担保金额碎片化交给市场，很多个自然人筹资为每个项目担保，并获得担保利息，由此分散了风险。平台回归信息中介角色，只负责通过大数据初步审核风险，这样交易成本也会降低。 

　　唐军进一步表示，“你我金融”类似淘宝，只提供交易规则，借款人、担保人和投资人在这个社交平台上自由借贷交易，信息高度透明。项目审核，风险识别，利率制定等，都由三种角色完成，形成一个人人参与的生态金融圈。他强调，这不是一款简单的产品，而是对整个P2P行业的颠覆和创新。 

　　团贷网联合创始人兼总裁张林表示，“你我金融”融合了社交和金融，将会把借贷变成随时随地可进行的、有趣的事情，而且业务完全是开放式的，在使用过程中，用户将会逐步发现更多的使用领域，如典当等金融业务。 

　　业内人士表示，近几个月来，P2P问题平台频频曝出。监管层面，P2P刚刚被正式归入银监会普惠金融部管理。值此关头，“你我金融”上线，以其新颖的“众保”模式、金融社交圈和生态P2P概念，带给人们广阔的想象空间。这种模式能解决P2P的重重问题，让P2P走上正轨吗？这仍然有待市场检验。