P2P平台差异化经营谋出路

　　中证网讯   互联网金融的监管在收紧，但对目前运行状况较好的P2P平台而言也许是机会。有的P2P平台宣布将完全走“线上”发展模式，而有的则把分散风险、小额信贷作为法宝。

　　线上模式

　　“互联网+的浪潮下，以互联网为载体让更多人便捷地享受金融服务，是互联网金融重要的使命。而第一重挑战就是作为金融基础设施的个人征信体系不完善，导致风险管理难以摆脱沉重的线下路径，倒逼坚持纯线上模式的P2P平台通过大数据做风控。”拍拍贷总裁胡宏辉认为。

　　相较于P2P行业其他平台，拍拍贷的核心就是坚持纯线上模式，即所有借贷流程都在线上完成，包括风险管理环节。目前，国内P2P平台大多数走的是线下线上相结合的模式，其中风控环节仍然延续传统金融机构的审核模式，人工在线下完成，是P2P进入国内后的折中模式。

　　“近年来，不看好拍拍贷纯线上模式的言论没有断过，而现在拍拍贷解决了大数据做风控的难题，搭建了风险管控的底层设施。”胡宏辉表示。

　　拍拍贷方面介绍，他们搭建了基于大数据模型的魔镜风控系统，通过对积累的60亿条海量数据的筛选、分析，跑出了能够对借款人做风险评级和定价的数据模型。

　　根据拍拍贷大数据，借款人输入身份证用时13秒时信用最好，借贷违约率最低。相反，如果用户一秒钟不到就输入完毕，很可能是在不停的复制粘贴，欺诈性风险就比较大。

　　坚持小额分散

　　1月20日，网络借贷信息中介平台信而富宣布，通过其平台成功促成的借款交易笔数突破500万。

　　信而富方面介绍，借款笔数之所以能够快速增长，主要得益于移动端小额现金借款服务迅速增长。在经济新常态下，消费带动经济新的增长，我国消费信贷市场潜力巨大。

　　信而富CEO王征宇博士表示，信而富借款笔数能够快速增长，主要是在技术创新的驱动下，多年积累的风控技术与经验已成熟运用到现金贷业务中。

　　据信而富对500万借款交易数据（下称“数据”）的抽样统计，信而富借款用户主要为年轻人，活跃在移动互联网。王征宇博士表示，“我们称这些年轻有潜力的用户为‘EMMA’，即‘Emerging Middle Class Mobile Active’的缩写，中文译为‘爱码族’。他们代表中国消费信贷行业发展的未来。”

　　数据显示，通过信而富平台借款的用户90%为男性，近90%为80后、90后用户，而90后占比更是逼近60%；他们综合教育水平比较高，追求新的生活方式，因为年轻，初入社会，事业正处在上升阶段。

　　这些用户主要来自于经济比较发达的地区，广东、四川、福建位居借款用户数量前三省份；城市方面，深圳、成都、广州排名前三。他们消费观念超前，借款用途前两项分别为购物、娱乐，分别占比为22.51%、16.36%。每逢“节日”，借款笔数便会出现大幅增长，其中愚人节、七夕、国庆节、双十一、双十二位列前五。