存贷款利息差变小银行“找钱” 瞄上短信费

　　利率市场化进程加速 存贷款利息差变小 担忧负债成本上升 开始对中间业务收费

　　新闻提要

　　十八届三中全会《决定》对于完善金融市场体系做出了论述，包括完善人民币汇率市场化形成机制，加快推进利率市场化，推动资本市场双向开放，建立健全宏观审慎管理框架下的外债和资本流动管理体系等。

　　随着人民币利率市场化步伐的加快，商业银行依靠存贷利息差轻松赚钱的好日子越来越少，扩大收入的“触角”也开始伸向银行中间业务。

　　日前，农业银行北京市分行发布公告称，将从12月起开始收取个人消息通知服务费，标准为2元/账户/月。至此，中、工、建、农四大行均开始对此项服务收费。

　　银行为什么要对中间业务收费？还有哪些银行服务可能变成收费项目？上午，《法制晚报》记者走访多家银行一探究竟。

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　　银行靠什么赚钱？

　　对于银行业如何赚钱，业内流传着一段笑话：某银行行长去洗车，熟识的洗车店老板问其怎么赚钱，行长回答说主要来自三个方面，即“授信类业务、中间业务和资产类业务”。老板表示听不懂，于是行长又通俗地解释为“高利贷、乱收费,外加拉皮条”。

　　一位银行业内人士上午接受记者采访时解释道，授信业务就是银行对非金融客户的贷款、融资、透支、垫资等，赚的是利息差；而资产类业务主要是贷款、投资、贴现等，赚的还是利息差；至于中间业务指的是用户在银行办理各种委托业务时，银行所提供的金融服务，赚的是“服务费”。

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　　银行中间业务为何收费？

　　“在利率市场化的大背景下，各家银行都需要适当下调自己的贷款利率，以保住一些大客户资源，同时还要上调存款利率来吸储。如此一来存贷利率差大大减少，银行就只能从中间业务上找补了。”上述银行业内人士表示。

　　此前，招商银行前行长、香港永隆银行董事长马蔚华曾公开表示，金融改革最关键的两点就是金融的国际化和市场化，以及利率市场化和汇率自由化。马蔚华认为，利差为主的时代肯定要过去，银行要发展零售业务，发展财富管理和各种各样的中间业务，以应对利差缩小的局面。

　　解读

　　目前收费的部分中间业务

　　项目 资费标准

　　短信提醒 2-3元/户/月

　　小额账户管理费 2元/月

　　银行卡工本费 10元/张

　　（IC银行卡）

　　普通储蓄卡年费 10元/年

　　信用卡年费 80-300元/年

　　目前免费的部分中间业务

　　同城同行ATM存取款、查询

　　邮寄对账单、电子对账单

　　代发工资

　　银证转账

　　代缴水电费、电话费等

　　代缴交通罚款

　　网银向支付宝等第三方转账

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　　银行中间业务有哪些成本？

　　走访中记者注意到，目前各家银行对中间业务收费并没有统一标准，部分中间业务仍实施免费服务。那么，银行中间业务是否为无本生意呢？

　　对此，一名银行业内人士指出，银行中间业务也有一定经营成本，“比如短信费用、系统平台维护、人员费用、市场推广、办公成本、固定损耗等费用。”他表示，以前中间业务免费是银行给予客户的优惠，随着银行盈利压力加大，今后“免费的午餐”会越来越少。

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　　银行新业务将如何发展？

　　“存贷利率收入是商业银行能活下去的根本。”光大银行某分行副行长告诉记者，目前各银行都在关注利率市场化，“它使各家银行都面临负债成本上升的压力，带来的影响不仅仅是利率、利差的变化，还包括银行经营模式的转变和服务的转变。”

　　银行业内人士分析称，西方发达国家中间业务收费占银行总收入超40%，而我国银行中间业务收费收入占比不足20%。因此，目前各家银行越来越重视通过发展中间业务来扩大利润。“短期内，新增的中间业务可能大部分还以免费为主，但从长期来看，对免费的中间业务收费将是必然趋势。”

　　上述业内人士同时指出，各家银行在增加中间业务收费的同时，更应该注重为客户提供金融、理财等方面的优质服务，而不是一味盯着最基本最原始的刷卡费、手续费等。