银行间微战大幕悄然拉开

　　法制晚报讯（记者 刘靖宜） 从2013年12月31日起，本报推出“寻找市民最喜爱电子银行”大型评选活动。为让市民更加深入地了解电子银行的发展现状，从月初开始，本报陆续推出电子银行系列报道。本次记者将为读者解析电子银行领域“最新加入”的成员——自助银行。

　　微信，无疑是2013年最火的交流工具。微信官方数据显示，目前其全球用户总数已超过6亿人，日活跃用户高达3亿。被庞大的用户群吸引，嗅觉灵敏的银行纷纷瞄准微信，推出微信银行或者微信营业厅，银行间的“微”战大幕悄然拉开。

　　记者调查发现，经历了最初的“混沌”后，各家微信银行已经开始追求差异化的发展，推出了个性化功能。

　　业内分析，现阶段银行扎堆微信，主要还是为了“跑马圈地”，安全性和如何盈利将是未来要解决的主要问题。

　　银行微信“玩”出差异化

　　记者对比发现，虽然扎堆初现，但是为吸引客户，各家微信银行都做了“差异化”的服务规划。

　　招商银行：独家提出理财日历

　　2014年一开年，招商银行升级了微信银行，推出“理财日历”。客户只需要关注招行微信服务号并设置“理财日历”功能，招行微信银行就会提前三天对贷款转账计划、按揭还款、定期存款到期等个人金融事件进行连续提醒。

　　值得关注的是，在最近的升级中，招行还增加了微信银行的无卡取现功能，客户只需要在微信上绑定借记卡，就可以实现取款。

　　中国银行：预约购买贵金属

　　记者了解到，中国银行北京分行在近日利用其自身的微信公共账号“中国银行北京分行”，开通了微信预约购买贵金属业务。通过微信预约方便快捷、操作简便，客户只需拿起手机，几步即可完成预约，并享受专属优惠价格。

　　工商银行：提供7×24小时人工咨询

　　工行微信银行所提供的服务包括7×24小时人工咨询、自助查询和资讯获取等，客户即可以将需要咨询的事项通过微信发到“中国工商银行电子银行”公众账号，由工行的专业团队提供快捷、全天候的业务解答。

　　建设银行：“小微”网络用语回复客户

　　建行微信平台被最新命名为“小微”。当客户体验新版建行微信银行，点击“微金融”、“悦生活”或是“信用卡”中的任何业务，“小微”会及时以可爱呆萌的网络流行话语回复用户。

　　据悉，建行微信银行为客户提供统一的微信服务平台，客户不需按业务种类分别添加多个银行服务号，通过关注建行统一服务号“建行电子银行”即可享受全面的微信银行服务。客户可通过点击页面菜单，或向“小微”发送文字或语音指令，即可在线办理银行业务。

　　广发银行：网点预约查询

　　2013年9月，广发“微信营业厅”进行了升级，目前可以支持信用卡还款、信用卡申请、卡片激活、交易实时提醒、个人贷款预申请、网点查询预约等众多服务。

　　值得一提的是，广发银行“微信营业厅”新增了网点查询预约服务功能。不仅可提示附近共有多少家该银行网点，甚至可提示这家银行的地址、电话、排队等候人数。市民可以方便地选择排队最少的营业网点办理业务。

　　光大银行：“微理财”“微缴费”

　　光大微信银行可提供300余项生活缴费服务，同时还推出了买理财、信用卡还款、账户查询、网点位置及排队情况查询等便民服务。

　　据悉，光大银行为微信平台挑选了具有高收益率的理财产品，包括理财早、夜市明星产品，便于微信用户在任何时间、任何地点能够获悉最新理财产品信息、快速轻松选购理财产品。

　　民生银行：在线智能客服实时解答

　　民生微信银行在线智能客服，能在线实时解答客户咨询，一问一答，协助指导客户办理和使用各种业务，使客户如同坐在银行VIP室享受一对一服务，真正实现了银行服务的智能化。

　　平安银行：推公司业务微信平台

　　平安银行则把赌注押在公司业务上，推出国内首家公司业务微信平台，客户还可通过微信平台与平安银行客户经理或产品经理进行信息互动。

　　浦发银行：实现“微”取款

　　浦发银行推出了利用微信就可取款的业务。将银行卡绑定手机并且开通手机支付功能，加入“浦发银行”微信公众号后，在手机页面上选择“微取款”，根据提示，获得手机短信预约码。然后，就可以在浦发银行ATM机上输入手机号、预约码、取款金额，不需要银行卡就能轻松提取现金。

　　2014年未来趋势

　　事实上，2014年刚一开年，国内银行已经开始把微信银行的战场蔓延至更多的社交平台。邮储银行推出了微博银行和易信银行。目前邮储银行微博、易信银行还只提供借记卡、信用卡和生活服务三大类服务，考虑到安全性，借记卡的转账功能预计6月份推出。

　　紧随其后，中信银行也推出了微博银行服务。而早在2013年9月，广发银行就开设了“易信营业厅”，将各类信用卡优惠、服务信息送达消费者。

　　业内分析称，2014年银行或将进入社交平台全面竞争的时代，目前已经拥有“微信银行”的，将很容易将其复制到微博和易信领域。

　　在经历了微信银行最开始设立时的谨慎试探和“混沌”之后，2014年的微信银行的定位似乎也变得清晰起来。从2014年一开年，招行微信银行全面升级，引入理财日历和无卡取现等个性化服务，可以明显看出，微信银行已经开始追求“客户体验”，同时银行也对微信平台在功能上进行了定制化。

　　除招商银行外，中信银行也曾在媒体公开表示，随着服务逐步搬上微信，将重新审视现有的业务流程和产品。

　　业内分析，经过最初一轮的探路后，现在各家银行已经开始追求微信银行的差异化发展，2014年从客户体验而言，微信银行或将全面进入“私人定制”时代。

　　采访中，记者发现，对于微信银行，客户最担心的还是安全问题，由于没有单独的资金账户，资金仅与微信号绑定，一旦微信号被盗，资金就存在安全隐患。

　　事实上，安全性也是各家银行建立微信银行时重点考虑的内容。招商银行内部人士指出，招行的微信银行采用双重密码、图形验证码等全方位安全措施，确保客户资金与个人信息的安全。在登录时，用户要提供登录名、密码，即使手机被他人操作，不知道密码也将无法登录。浦发银行则采取了如下措施：在微信交互中不输入客户密码，不显示完整卡号、证件号等敏感信息；微信中购买理财产品等涉及资金的交易，要跳转到手机银行页面等。

　　然而，目前针对微信银行的病毒已经开始出现，而手机系统对风险的防范相比传统PC、内网等环境要差，安全性更低。

　　因为对于安全环境的担心，不少银行人士则表示，并非所有的银行业务都适用于微信。

　　例如对大额的、复杂的理财产品的购买，则放在手机银行。私人银行和家族信托就要到物理网点。

　　“扎堆微信银行，也许各家银行并未经过审慎评估，只是为了怕被淘汰，而跑马圈地而已。可以看到，目前微信银行功能并不完善，对银行而言，现在推出微信银行占领地盘的意味更浓。”一位股份制银行高管表示，加入微信银行战局是否是正确的决定，估计四五年后才能看清楚。

　　事实上，目前微信银行尚未形成清晰的商业化，微信银行作为一种新兴的金融服务方式，这就意味着，银行前期的投入成本可能会大于盈利。

　　记者注意到，目前银行推出的微信银行业务主要与银行推出APP有重复性，但功能少于APP，基本都是账户余额查询、明细查询、信用卡还款、信用卡账单查询，银行在这个业务上实现超越很难。

　　易观资深分析师张萌此前也表示，如果微信银行停留在目前的推送优惠促销信息、查询理财产品等服务上，那就沦落为客户与银行之间点对点及时沟通的工具，而非真正的互联网金融平台。

　　文/记者 刘靖宜

　　投票方式

　　登录法制晚报官网（http://www.fawan.com/Survey/20131231104354.html），点击进入“寻找市民最喜爱电子银行”专题进行投票。

　　投票时间：2013年12月31日至2014年1月20日。

　　注意事项：请在投票时留下您的真实姓名及有效手机号码，活动结束后将通过手机号码参与抽奖。活动将提供三星平板电脑（GALAXY Tab 2）等精美奖品。

　　投诉：在为银行网上投票的同时，如果市民想要吐槽，对于银行的电子银行不满意或者提出建议，都可以给邮箱fwjrzk@sina.com写信进行反映。收到来信后，本报将针对市民“吐槽”进行调查，并督促相关银行进行改进。

　　现状

　　多家银行推微信银行

　　2013年对于微信银行而言是“诞生之年”。最早在微信平台上发力的是招商银行。2013年3月，招商银行推出信用卡微信客服，在此基础上，招行又于7月初推出全新概念的首家“微信银行”，从单一信用卡服务拓展为集借记卡、信用卡业务为一体的综合服务平台。

　　在招行宣布成立微信银行后的短短的一个月的时间内，银行与微信平台的融合持续发酵，工商银行、中信银行、广发银行、平安银行等诸多银行也开始扎堆推出微信银行或微信营业厅。

　　现在，如果在微信“搜索公众号”中输入“银行”二字，会有近百个银行认证账号出现。

　　记者经查询了解到，截至2013年底，已开通微信公众账号的银行超过20家，包括中国建设银行、中国银行、中国工商银行、招商银行、中信银行、平安银行等。微信也正成为各大银行“厮杀”的新战场。

　　名词解析

　　微信银行是什么？

　　微信改变了我们的生活方式，而微信银行也带来了“微”理财服务。微信银行是继网上银行、电话银行、手机银行之后，又一种方便银行用户的金融业务服务方式。众所周知，微信具有文字、语音、图片和视频等功能，因此，不同于手机银行需要安装和登录，客户在使用微信银行时，可以通过文字、语音和图像等方式，获得金融服务。

　　据了解，各家银行开通的微信银行业务大致可以分为以下几类：客服业务；银行卡类业务，包括借记卡的账户查询、转账汇款，信用卡激活、账单、积分查询、快速还款；网点查询服务预约；贷款融资；理财产品查询购买；生活服务业务，包括生活交费、手机充值。此外，还有手机银行下载、金融资讯等业务。