失联航班乘客的保险怎么赔

　　文 本刊记者 陈婷

　　马航飞机失联，虽然每个人都在盼望奇迹的发生，但痛苦之后，还是得做好最坏的心理准备，包括保险赔偿。

　　马航MH370航班失联后，牵动了亿万国民的神经，不少人为失联乘客及家属担忧落泪，更多的人为失联同胞默默祈福。与此同时，与意外事故紧密相连的保险，再次进入公众眼中。大家都在期盼奇迹的发生，谁也不希望失联航班上的乘客家属因为这次意外而获得理赔金。但无可否认的是，万一此次航班及乘客真的发生不幸，那么不幸中最好的结果还是家属，特别是老年父母、孩子和配偶能通过保险获得一定的经济补偿，以便保障家人日后的生活。

　　若属意外事故，保险能赔么？

　　截止到记者截稿时为止，虽然马航MH370航班已经失去联系超过了72小时，但此次航班到底遇到了什么情况，暂时还无法下定论。

　　如果此次航班是因为天气原因、机械故障等遭遇意外事故，导致飞机上的乘客发生身故（真的希望不会发生这种情况，希望飞机只是迫降到了我们尚未发现的一个小山或小岛上），那么无论乘客是投保了航空意外险、交通意外险、普通人身意外险、旅行意外险（除非限定范围为国内）、定期寿险、终身寿险、两全保险还是养老保险、出国务工人员险等等，无论是非分红型、分红型还是万能型、投连型，无论是通过哪个渠道购买的（包括且不限于个险、团险、养老险、网销、电销），只要保单效力处于正常有效状态，保险公司都需为此给付“身故理赔金”。

　　如果失联航班及乘客一直找不到，那么根据法律规定，.因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的，可以宣告死亡，然后家属可以向保险公司提出理赔申请。

　　若遇恐怖袭击，保险能赔么？

　　由于此次航班乘客中，出现了多人冒用他人被偷窃、已挂失护照事件，令人们对于此次航班神秘失联的原因猜测中又多了一种理由，那就是：会不会是被恐怖主义分子人为劫机了呢？飞机是否在中途遭遇了恐怖袭击包括恐怖爆炸等紧急情况，所以飞机信号突然消息了呢？

　　虽然截止3月11日午间记者截稿时为止，各国官方都表示暂没有证据表明这事与恐怖主义活动有关，但为航班乘客担忧的人们不禁想问，万一事后证明这起航班失联是因为遭遇了恐怖活动，那么保险公司能承担赔偿责任么？

　　对于这个问题，每家保险公司的产品对此都有不同的规定，甚至同一家保险公司不同产品条款中对于“恐怖袭击”、“恐怖主义活动”是被列为免责还是列入承保范围内都有差异。

　　记者采访后发现，大部分人身保险产品是将恐怖袭击或恐怖主义活动列为免责条款之一的，但也有部分产品没有在除外责任事项（保险公司不用承担的责任）明确列出恐怖袭击、恐怖主义活动等字眼，还有一些保险公司或产品是明确指出可以保障与恐怖活动有关的意外事故的。

　　比如，平安保险的各款普通意外险、旅行意外险中，除外责任事项一般都包括“核爆炸、核辐射或核污染”、“战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间”，并同时明确将“恐怖袭击”列为除外责任。又比如，中国人民财产保险公司的“环球游境外旅行意外伤害保险”条款中，责任免除的第11项明确为“恐怖袭击”。如果投保了这些公司的相关意外险，一旦遇到恐怖袭击相关的活动，家属申请理赔的希望就比较渺茫一些。

　　第二种情况，是保险条款除外责任中没有“恐怖袭击（主义活动）”这几个明确的字眼，如中国人寿的“如E综合意外保险计划”，条款中列明的13项除外责任中，跟恐怖主义能找到点部分相关性的事项是第12项“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”和第13项“核爆炸、核辐射或核污染”，但其中并没有明确写道“恐怖主义”。而从表述特征来看，恐怖劫机等恐怖事件，恐怕并不能简单等同于战争或军事冲突。

　　上海一家大型保险企业分支机构品牌负责人表示，若条款中未明确将“恐怖主义”列为保险除外责任的保单，一旦投保人遭遇恐怖事件，保险公司无权自行将恐怖主义列为战争的除外责任款项，而按照国际保险企业的惯常做法，可赔可不赔的情况下，作出“应赔”决策。

　　第三种情况，就是保险公司明确表示自家产品可以保障恐怖袭击等恐怖主义活动。比较典型的是美亚保险和太阳联合保险公司的境外旅行险产品。太阳联合公司的“无忧海外旅行保险”产品说明中就表示，提供特有的被劫持保障。美亚保险媒体负责人员表示，作为公司在市场上享有盛誉的拳头产品之一，该公司各款境外旅游险产品全部都可以保障恐怖袭击活动引发的意外伤害或身故。

　　境外出行应配国际救援功能

　　出境时，游客一般对目的地国家不太熟悉，如果再加上语言障碍，一旦发生意外，很容易出现求助无门的情况。因此，大部分境外旅行险或意外险产品都提供国际救援服务。游客或出国务工人员在投保前也应该仔细了解一下该保险公司合作的全球救援服务机构实力如何。

　　目前，无论是中国人寿、人保财险、平安、太平洋、泰康、新华等中资公司，还是美亚、安联、中意等外资险企，都采取了与国际救援组织合作的方式在境外旅行险中提供国际紧急救援服务，合作的救援机构包括SOS国际救援机构、环球优普国际救援公司等。

　　去年国庆黄金周期间，6位中国游客在当地时间10月6日凌晨2点乘坐一架7座小型飞机从美国联邦北马里亚纳群岛的天宁岛飞往塞班岛途中，遭遇飞机失事事故，造成连飞机驾驶员在内共3人死亡4人受伤的悲剧。事件发生后，信诚人寿紧急救援中心收到了来自大洋彼岸的紧急医疗求助，考虑到当地医疗条件限制，救援中心为黄女士安排了全球紧急救援服务中的“安排并支付紧急医疗转运”服务，采用了医疗专机形式将黄女士送返上海的医院，同时派遣重症监护医疗团队陪同护送。而这次医疗转运的相关费用，全部由信诚人寿救援中心全部承担。如果是自费，这项国际救援服务可能要花费黄女士10万余元。

　　若没有指定受益人，保险怎么赔？

　　最后需要提醒广大读者的是，在购买任何一份保险，无论是短期的航意险还是长期的人身险，最好都能列出明确的受益人，包括受益人姓名和身份证号，受益份额等，否则可能引发后续麻烦。

　　遥想2004年，包头空难发生一周后，航意险理赔出现了麻烦。据称，因所有的保单都没有指定受益人，理赔工作就要按照继承法的程序进行，为此必须要查清每个遇害乘客到底有多少个继承人，继承先后顺序如何，然后均分一份航意险40万元的赔付金。

　　特别是如果一家几口同时在飞机上遭遇不幸，由于涉及到被保险人和受益人到底谁先去世的界定，从而影响到底是将保险理赔金列为被保险人的遗产，还是受益人的遗产等等法律问题，有可能在事后引起家属之间的纠纷。

　　附表：若为恐怖袭击，能否获得保险保障？