鸡年理财：买不买黄金？股票能赚到“稳”钱吗？

　　外币理财品种少，人民币理财产品收益较高，今后购汇要先填申请书

　　个人外汇投资要注意啥？

　　记者 王 观

　　前不久，一条“个人购汇不得再用于境外购房及投资”的信息刷爆朋友圈，虽然国家外汇管理局随后回应，称其并非新政，但关于今年该不该换外汇、手中外汇怎么理财等，一直是热门话题。

　　业内专家认为，我国资本账户尚未实现完全可兑换，资本项下个人对外投资只能通过规定的渠道如QDII（合格境内机构投资者）等实现。个人在境内配置外币资产的选择面较窄，只能持有外币存款或购买品种有限的外币理财。目前主要发达经济体利率水平仍处于低位，相比之下，人民币利率水平仍明显高于其他主要货币，境内人民币理财产品的收益率相对较高，产品种类非常丰富，也是投资者更为熟悉的市场，能够满足市场主体多元化的资产配置需求。

　　有关外汇资金使用的政策没变，但居民购汇有了新变化。今后，无论是通过手机网银、网点自助购汇机还是网点柜台购汇，都要先填写一份《个人购汇申请书》。

　　申请书上要写啥？相比以往随意勾选购汇用途即可，《申请书》对个人购汇用途进行了更详细的调查，分因私旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲、境外就医、货物贸易、非投资类保险、咨询服务以及其他等十几个大项，每个大项后面还跟着几条子项。《申请书》专门指出，“用汇时实际用途与原填写的《个人购汇申请书》不一致的应重新填写。”

　　值得关注的是，新年换汇新增了“预计用汇时间”一项，不管是何用途，居民只要是购汇，都必须填写预计使用购汇资金的日期。

　　具体来看，以招商银行的手机银行为例，进入外汇购汇界面后，选择购汇委托，随即跳出《个人购汇申请书》页面，待30秒后点击“下一步”，就会看到输入“预计用汇时间”“购汇金额”等信息的界面。其中“资金用途”是单选项，选择不同的资金用途，则填写不同的子项，但每一个子项都要填写完整。比如，勾选因私旅游，就需填写预计境外停留期限即停留多少天、目的地国家和地区，以及旅行方式是自由行还是跟团等。全部填写完毕后输入取款密码，即可完成购汇。

　　“近年来境外刷卡消费便利化程度不断提高，多家银行均实现在境外刷卡消费后可直接用人民币还款，发卡行自动购汇还款，无需携带大量纸币出境。”中信银行金融市场部副总经理孙炜说，若是有出境留学需求但超过便利化额度的，提供本人因私护照及有效签证、境外学校录取通知书、学费证明或生活费用证明就可以购汇。