“以房养老”为何在中国不受欢迎

　　说三道市

　　本报评论员 岑嵘

　　国务院日前印发了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，《意见》说我国将有规划地试点“老年人住房反向抵押养老保险”，具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。

　　“以房养老”是一种新型的养老保险（放心保）业务，即住房反向抵押养老保险。老人将自己的产权房抵押出去，在继续享有住房使用权的情况下，定期取得一定数额养老金；老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权再将住房出售或出租。由此，老年人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。其操作形式类似于把“住房抵押贷款”反过来做，因此又称“倒按揭”。

　　其实“倒按揭”绝非什么新鲜玩意儿，在我国多地都曾经推广过，只是业务清淡罢了。在一百多年前的莫泊桑的小说《小酒桶》里，讲的就是倒按揭的故事。女主人公马格格瓦，将其田庄以每月250金法郎至她寿终的价格卖给一个叫希科的老板。可是马老太太健康得很，希科为了让她早死，想出一条诡计：让滴酒不沾的马格格瓦染上了酒瘾，最后希科成功地早早获得了马老太太的田庄。

　　时至今日，倒按揭有了很大变化，但为何在中国仍然开展不起来呢，主要原因是父母普遍认为房产是留给儿孙的重要遗产，不能抵押。另外有了钱也未必能买到优质养老服务。因此，中国不妨考虑一些更人性化的办法，比如可以参考新加坡的方法：60岁以上的老人把房子抵押给有政府背景的公益性机构，由后者一次性或分期支付养老金，老人去世时产权由这些机构处理，“剩余价值”(房价减去已支付的养老金总额)交给其继承人。完全避免了中国老人们所顾忌的“抵押了房产被儿孙们指着耳根骂怎么办”的老大难问题。