揭秘银行最不想让你知道的那些事 只需5分钟……
本文转载自微信公众号：好规划网
都说银行理财产品的说明书是“天书”，所谓有仙缘的人看了就可以“飞升”，一般人别想弄明白。其实，也没这么夸张——只要掌握了技巧，花个5-10分钟认真读一读再购买相关产品还是相当有必要的。关键是，只有读懂了“说明书”，你才会知道银行的理财经理不愿意告诉你的那些事儿……
看收益类型4%的收益率，未必保本!
现在我们所看到的银行理财产品收益率，通常在4%-4.5%左右，虽然收益率很低，但需注意的是，这通常是指预期年化收益率，而非最终收益率。
这是因为，现在能达到这个收益率水平的理财产品，一般都是“非保本浮动收益型”的，虽然只有4%左右，但依然可能达不到，甚至也有本金亏损的概率。只是从历史的情况来看，“不达标”的可能性较低。
如果仔细找找，“保障收益型”的理财产品也能在部分银行找到，但这收益率么，就更低了！保障收益型银行理财产品的年化收益率通常不会超过4%，在3.5%-3.7%左右就不错啦。这里，本金和收益都是可以保证的。
还有一种称之为保本浮动收益型的银行理财产品，顾名思义就是本金可以保障，但收益会根据未来的市场状况进行浮动。
总之，购买银行理财产品，眼睛不要只盯着百分之几的收益率看，还要看看收益的类型究竟是什么。
看有无挂钩结构性产品，小白慎入！
前面说到现在银行理财产品的收益率只有4%左右，可有人也许会说，我明明看到了有预期收益率为8%、甚至10%的产品啊……等等，咱还是别老是“明明”了，先学会“静静”吧……
如果看到了预期收益率达到8-10%的“高收益”产品，就要注意了。先在说明书找找有没有挂钩标的、结构性这类的字眼儿。结构性理财产品的收益率会跟着各种“挂钩标的”跑，比如股票、指数、汇率、利率、物价等。这些指数表现得好，自然赚得到高收益，但表现得不好，照样亏钱！
虽然有很多结构性产品是保本的，但我们还得在说明书中找找它的“保本比例”，有些只是部分保本，如保本比例为90%，就说明有亏损10%本金的可能性。
此外，这类产品的风险往往较高，投资者要对挂钩品种的走势有一定的判断能力，才能考虑购买。小白还是尽量远离，关键是，别看到了高收益+银行理财产品，就以为可以闭着眼睛赚大钱啦！
看风险提示吓死你不偿命
理财产品说明书的第一部分，往往就是《风险揭示书》，这里面，会提示你各种各样的风险。
如，本金及理财收益风险、管理人风险、政策风险、延期风险、流动性风险、再投资风险、信息传递风险、理财计划不成立风险、不可抗力风险……
他们还会跟你这样说——
本理财计划不保障本金及理财收益，投资者的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，在市场最不利的情况下投资者将可能损失全部本金。
天啊！我就是买个银行理财产品，至于吗？！难不成什么津巴布韦通胀、papi酱被封杀、南大西洋寒流、北冰洋暖流，獐子岛扇贝回家……都要我们担心吗？
其实，银行之所以要写明《风险揭示书》，自然就是要把最坏的情况告诉你，让投资者对最大的风险做好心理准备，这也是对银行自身最有利的行为。
不过，从历史情况来看，银行理财产品还是实现预期收益率的可能性较大。投资者不必过于焦虑。
看“募集期”告诉你被银行“偷”走的收益
募集期就是理财产品从发售到发售结束的这段时间，会在理财产品的说明书中明确地列出。也有一些理财产品的说明书中找不到募集期的说法，但同样会列出“发行起始日”和“发行截止日”，这之间的一段时间就是“募集期”了。
募集期的时长通常在1周以内。在这段时期中，是不计算任何理财收益的，最多也就是按天“施舍”给你一点儿活期利息。
除了在理财产品成立日（开始计算收益的那一天）之前的募集期，还有产品到期以后的“资金到帐日”也会在说明书中写明，这也就是说，产品到期不等于资金到账，通常还要等到2-3个工作日才能拿走你的本金和收益。特别是再碰上周末，我们就只能呵呵了。
虽然理财产品募集期和到账时间间隔，看上去影响似乎不大，但算上它们的因素，也许才能揭开4.2%、4.5%的“高”预期收益率的真面目……
假设某理财产品的预期年华收益率为4.5%，期限为35天，如募集期和资金到账时间之和为7天，那么，实际上的预期年华收益率仅为4.5%*（35/42）=3.75%。这个收益率根本就没啥吸引力了。（不计入募集期的活期收益）
相比较之下，如果理财产品的期限较长的话，募集期对收益率的影响也会降低。同样以上面的收益率来计算，产品预期年华收益率为4.5%，期限为180天，募集期+资金到账时间为7天。计算实际上的预期年华收益率为4.5%*（180/187）=4.33%。
以上两个例子可以看出，两款理财产品虽然同样是4.5%的预期收益率，但在邪恶的“募集期”的作用下，由于产品期限不同，所得出的真实预期收益率也是不同的。而期限较长的产品，真实的预期收益率才会更高——这些事实，银行会主动告诉你吗？
所以，准备买理财产品的，还不快点回去研究下说明书？！
