守烟火、攒底气：中国银行个人金融资产破18万亿背后

中证报中证网讯（记者 吴杨）境内个人存款余额较年初增长5.04%，增速在四大行中是唯一超5%的；境内人民币个人存款付息率同比下降31个基点，降幅居四大行首位；集团全量个人金融资产规模突破18万亿元——2026年上半年，中国银行个人存款业务增长实现量价齐优，推动个人金融业务整体经营质效迈上了新台阶。

在利率下行、市场波动、消费提振等多重背景下，个人存款为何增长？财富管理又如何在规模扩张与客户获得感之间找到平衡？从产品货架、收益创造、跨境服务到情感承载，中国银行的实践提供了观察样本。

以客户需求为核心搭建多元货架

财富管理的第一步，不是卖产品，而是理解客户需要什么。近年来，中国银行围绕“开放共赢、买方思维、全流程陪伴”原则，将客户需求放在首位，搭建“全市场+全集团”财富管理货架。

今年3月，中国银行手机银行全新上线“定存管家”，支持定期自动存入，免去手动打理的繁琐；同时迭代升级理财夜市服务，部分理财产品申赎交易时间延长至工作日24时，打破传统日间交易时段限制。

作为连续4年斩获银行理财销售服务金牛奖的国有大行，中国银行代销合作理财子公司数量位居同业前列；外币理财持续领跑，近期首发加拿大元、日元理财产品。基金方面，一季度，中国银行推出以绝对收益为内核的“慧投计划”，综合使用红利、成长、转债、QDII等多种策略类型进行固收增强，兼容万千家庭的不同偏好。

产品货架越铺越广，底层逻辑是什么？中国银行的答案是：从“卖方思维”转向“买方视角”，围绕真实家庭需求做配置，而非单纯追求规模扩张。

财富管理的价值，最终要落到客户收益上。

为积极助力“扩内需促消费”，中国银行去年推出“万千百亿”惠民行动，其中“千”即依托专业财富管理服务，为客户创造超过1000亿元财产性收入。

数据显示，2025年，中国银行累计为个人客户创造了2500亿元的财产性收入；从2026年上半年来看，即使面对市场波动压力，中国银行仍为个人客户创造了超过1200亿元的财产性收入。

财产性收入是居民“能消费、敢消费”的底气来源之一。但市场永远有波动，如何让收益可持续、让客户拿得住，仍是财富管理必须持续回答的问题。

跨境理财通签约超7万人，全球服务如何打通？

子女远渡重洋求学、跨境消费生活、多币种资产打理——财富管理的边界正在拓宽。

依托深厚的全球化业务根基，中国银行既有品类齐全的外币产品，更有“一站式”跨境理财服务。中国银行提供的外币定期存款覆盖9种主流货币，期限从1个月到2年灵活可选，实行市场化优惠利率报价，满足多元资产配置需求。

跨境理财通方面，截至6月末，中国银行跨境理财通“北向通”和“南向通”合计签约客户数超过7万人，持续保持市场领先。此外，中国银行推出的全球账户服务，让客户足不出户便可线上总览境内及香港、澳门三地账户资产。

从人民币稳健配置到外币资产规划，跨境服务能力正在成为衡量银行财富管理竞争力的重要维度。而中国银行则依托多币种产品、跨境理财通和全球账户等服务，为不同跨境场景下的资产配置提供相对妥帖的服务承接。

一张家书存单，为何能成为“情感资产”？

金融产品除了收益，还能承载什么？今年暑期，中国银行推出家书主题礼仪存单存折，承袭百年侨批文化，复刻旧时侨批形制，复古信封、邮戳印记一一再现。

一纸银笺，可以给孩子储备教育成长金，也可为长辈留存孝心，或为自己积攒生活底气。在数字化时代，这张复古存单让金融跳出冰冷的数字博弈，成为家庭专属的仪式感与情感寄托。资产在沉淀，牵挂也在延续。

从18万亿元个人金融资产，到上半年超1200亿元财产性收入，再到跨境理财与家书存单，中国银行在规模、收益与温度之间寻找平衡。市场在变，客户需求也在变，能够同时兼顾规模增长、收益创造与服务体验，本身已反映出其财富管理体系的韧性与客户基础。

从行业视角看，财富管理竞争正从产品比拼转向体系能力与客户体验的深层较量。中国银行在这一方向上的持续积累，正在转化为可感知的竞争力。