暴雨洪灾之下：保险业从防到赔全链条守护

今年5月以来，强降雨、台风轮番来袭，广西、湖北、甘肃等多地相继发生城市内涝、山体滑坡、水库溃坝等灾情。中国证券报记者从中国保险行业协会了解到，围绕防灾减灾、抢险救灾、灾后重建全链条，保险业迅速落实相关工作部署，充分发挥“经济减震器”与“社会稳定器”作用。截至目前，针对20个省份暴雨洪涝、台风、地震等自然灾害，保险业累计接报案53.3万件，估损110.5亿元，已赔付55.3亿元，其中对暴雨洪涝及台风灾害赔付52.1亿元。

筑牢灾前风险减量防线

“以往大灾来临，各家保险公司各自为战，查勘标准不统一、救援资源相互割裂，遇上大面积水淹车案件，人力设备缺口问题十分突出。”一位业内人士表示。为破解单点机构救灾短板，今年汛期来临前，多地保险行业协会出台相关工作指南及本地化实施细则，强化地方工作协同。

例如，广西保险行业协会出台《广西保险行业车险重大灾害行业互认指引（试行）》《南宁市车险重大灾害行业互认实施办法（试行）》，搭建防御、查勘、施救、定损、数据共享五大互认机制，实行分片包干、跨机构协同、定损结果互认，从制度层面解决单家机构人力设备不足、定损标准不一、跨主体案件处置低效等问题。

制度搭建之外，风险前置排查与预警成为风控关键抓手。各地保险机构联动气象、交管、农业、物业等多方主体，绘制区域易涝风险地图，针对地下车库、低洼路段、农业大棚、种养基地等高风险点位开展拉网式排查，借助短信、新媒体、企业服务平台定向推送预警信息，提前劝导车主转移车辆。

“防灾减损不能等洪水来了再行动。在主汛期来临前，我们组织各级机构开展大灾理赔应急演练284场次，专门制定防汛抗旱和北方地区防汛应急预案，明确‘备、防、救、赔’25项具体举措。”人保财险工作人员介绍，公司提前完成超1.4万家次客户风险排查，排查各类风险隐患4.5万余个。

统筹灾中协同抢险救援

灾害预警生效、灾情显现的第一时间，行业与保险机构两级重大灾害应急响应同步启动。多地设立省、市两级临时应急指挥中心，在受灾重点乡镇布局警保联动救援点、综合理赔服务站，形成“头部财险机构牵头、多家机构协同驻点”的作业模式。

“只要车辆受淹、群众受困，我们就统一调度力量开展施救。”一线查勘人员表示。依托车险互认机制，保险行业整合全域救援力量，统一调度施救车辆、水上救援装备，免费开展水泡车辆拖移、被困群众转移；组织党员先锋队携带帐篷、饮用水、急救物资深入灾区，配合地方政府开展清淤消杀、农作物抢收、泡水新能源车辆隐患处置等工作。

此外，保险行业深化政保、警保联动协同，主动将保险救灾工作纳入地方政府整体救灾体系，与应急、消防、农业、交管部门共享灾情数据，协同开展人员避险疏导、次生灾害防控，打通多方抢险协作通道。

例如，平安财险辽宁分公司在辽宁省成立了39支党员突击队、共青团员先锋队、理赔预备队，共调配施救车辆342台，车险水淹车辆救援最快处置时长仅30分钟。

提速灾后理赔服务

灾后理赔是受灾群众最关切的环节。调研发现，各地保险业普遍落地“三免四快”服务标准：免现场查勘、免气象证明、免费道路救援，快速救援、快速定损、快速维修、快速赔付。配套推行容缺受理、无保单理赔、全损车辆先赔付再处置残值等创新措施，最大限度降低理赔门槛。

不同受灾场景下，分险种差异化理赔方案有序落地。“依托AI智能定损、远程视频查勘，小额车险案件可以在半小时至一小时内完成赔付；农业保险运用无人机大面积批量定损，优先向种植、养殖经营主体发放预赔款；企财险、家财险、公路灾毁案件开辟特事特办通道；为一线抢险工作人员开通意外险理赔优先审核通道。”中国保险行业协会党委委员、副秘书长方咏介绍道，同时，数字化工具持续释放效能，线上自助报案、远程理赔广泛普及，批量处理连片受灾案件，减轻群众往返网点的负担。

湖北是本轮洪涝灾害受影响较重区域之一。当地保险行业投入130个专项工作组，2688名救援查勘人员、1318台次车辆奔赴一线。长江财险作为当地巨灾保险首席承保人，调集200余名工作人员下沉灾区，布设线下集中理赔点。人保财险、平安财险、太保财险、中国人寿等机构第一时间启动了重大灾害应急预案，全面开通大灾理赔绿色通道。“绿色通道做到接报即处、秒级响应。”当地保险业工作人员介绍。