人形机器人“上保险” 护航具身智能走出实验室

8月26日，第二届世界人形机器人运动会闭幕。赛场上，机器人在短跑、跳高、跳远等项目屡屡刷新人类世界纪录；赛场外，它们在多场景得以落地，从“运动起来”到“悄悄上岗”——从工厂生产线上的器件装配员，到仓储物流车间的分拣员，再到医疗健康领域的康复助手、养老帮手……一场关于安全性和可靠性、规模化与商业闭环的检验同步开启。

赛场内外，人形机器人的“护航者”正在织密保障网络，为具身智能走出实验室扫清障碍，消解产业落地的后顾之忧。中国证券报记者了解到，保险公司提供的机器人保险、具身智能保险，保障不仅覆盖应用端，如针对硬件损毁、电气故障、网络安全等风险推出的本体损失险与第三者责任险，还进一步向人形机器人研发、生产等全链条延伸。

让各参赛队安心比赛

“作为第二届世界人形机器人运动会的战略合作伙伴，在首届赛事保障经验基础上，中国人保充分考虑人形机器人赛事的独特风险特征，为本届赛事量身定制专属综合风险保障方案，创新配置具身智能机器人本体损失险、具身智能机器人第三者责任险、人工智能服务责任险等保险产品，构建覆盖财产物质损失、第三者责任、人员意外伤害及网络安全风险等多维度保障体系。”人保财险相关负责人表示。

据了解，中国人保充分发挥综合金融优势，从三大维度构建了赛事保障体系：在承保端，定制“赛时+日常”组合保险方案；在理赔端，建立绿色通道快速响应机制；在服务端，提供全周期、高效率的专业技术支持，确保赛事运营无缝衔接。

“我们的驻场服务团队全程守护，实时跟进各个赛项的进程，密切关注赛场动态，做好风险提示、咨询对接、现场查勘等一线工作。”人保财险相关负责人说，“一旦出现人员意外受伤、机器人设备受损等突发状况，团队第一时间响应处置，简化对接流程、快速完成现场查勘与情况核实，保障赛事人员及设备安全，为各参赛队伍消除后顾之忧，助其专心投入技术比拼。”

全方位护航产业发展

赛场上的保障是“保险守护科技”的一次一线生动实践。运动赛事只是人形机器人商用的试验场，更大的落地空间蕴藏在赛场之外。中国信通院发布的人形机器人产业发展研究报告预计，2035年人形机器人整机市场规模将达到500亿元，到2045年整机市场规模可达10万亿元级别，机器人数量将超过1亿台。巨大的市场潜力释放，离不开保险全链条、全生命周期的护航。

记者从行业调研了解到，针对具身智能机器人等新兴技术，多家头部险企加速布局，创新研发行业专属保险产品，为相关机器人企业提供专业承保服务，聚焦机器人产业全链路风险。

比如，中国人保打造了六大保障体系，保险方案覆盖机器人产品、科技研发、供应链、生产运营、责任、研发人员六大维度，精准破解产业风险痛点，为企业提供机器人产品保障、科技研发类保障、供应链保障、生产运营类保障、责任类保障、研发人员类保障六类系统性保障，以专业风险管理能力护航我国具身智能产业高质量发展。

人保财险相关负责人表示，在保障研发和中试方面，中国人保创新推出了概念验证与小试综合费用损失保险和中试验证综合费用损失保险，为科技企业及科研机构的关键研发项目提供专属风险保障，推动科技成果从“实验室方案”走向“生产线产品”。

在商用场景方面，中国人保的具身智能综合保障方案，则保障由传统灾因、人为操作过失、电气和网络原因导致的本体损失，以及由意外事故造成的第三者责任。“我们保障的长三角地区某机器人租赁平台首批几百台人形机器人，如果因碰撞或者传动装置断裂导致机器人毁损，每台最高可获得近40万元的维修费用赔偿，这化解了高昂维修成本的问题。”人保财险相关负责人举例说。

太保产险为人形机器人商业化应用设计了专属保险产品“机智保”，贯通“产、销、租、用”全链条的风险保障，以风险拟人化理念实现本体损失、第三者人伤与财产损失的一体化保障，期限灵活，突破传统年度保单限制，支持按天、周、月投保，精准适配多样化的商业场景。

适应新的风险特征

人形机器人是新生事物，在“风险敞口”上具有独特性，历史理赔数据几乎是空白，对机构做好这类新兴保险提出了新的能力要求。

“人形机器人是动态的、智能的、能与人交互的。它的风险呈现几个新特征：一是风险来源复合化，不只是自然灾害、火灾爆炸或者硬件故障，还可能来自算法偏差、系统漏洞。二是责任主体界定复杂。一起事故的责任要归因到硬件制造商，还是软件开发商，或者是使用者？界定要比传统的机械设备出险复杂得多。第三，新兴风险，例如网络安全、算法安全和信息泄露等风险，是传统企财险无法覆盖的。”人保财险相关负责人说。

基于此，人保财险采取了“动态评估+跨界合作”的模式。“一方面，在人形机器人业务起步阶段，参考工业机器人、服务机器人、特种机器人等成熟品类积累下来的承保数据，结合人形机器人安全水平、作业场景、维修成本等维度，动态提升定价的精准度。另一方面，我们主动走进实验室和生产车间，与机器人厂商深度合作，联合产业链上下游企业和科研机构，共同为机器人做‘体检’，将风险拆解到它的‘大脑’、‘小脑’和‘身体’，不断完善动态成长的风险评估体系。”人保财险上述负责人说。

针对人形机器人等领域新兴风险管理难题，平安产险相关负责人介绍，公司构建了“动态适配、敏捷迭代”的模式。“我们成立了由技术专家、保险精算师、行业研究员组成的新兴科技风险实验室，持续跟踪机器人技术演进与应用趋势。保险产品设计上，我们依靠‘模块化、参数化’的设计，将保障责任拆解为基础模块和可选模块，允许根据技术迭代和应用场景变化快速调整保障范围与定价参数。同时，我们设置了技术迭代风险共担条款，在合同中预留了根据实际损失数据定期复盘、优化定价的机制，确保产品既能覆盖当下风险，又能适应未来发展。”