建行3月末小微企业贷款余额1.3万亿元

　　2016年6月23日，第52场银行业新闻例行发布会在京召开，中国建设银行董事会秘书陈彩虹以“服务小微企业的亮点、难点、重点”为主题，介绍了该行在大众创业万众创新的大潮中做好综合性多功能服务的情况，一同参与本次发布还有总行小企业业务部总经理刘守平、小企业业务部副总经理李晓芳。

　　据介绍，目前，该行37家一级分行中有34家分行成立小企业业务专门管理部门，在全国主要城市和百强县设立近300家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，在全行推行统一的业务操作规范，实行中后台信贷操作环节的集中处理，并配备了近5000名小企业业务专职人员。同时，单独核定小微企业信贷规模，将小微企业信贷服务指标纳入各行关键业务指标体系进行考核，配备单独激励费用，出台专门的不良贷款容忍度和尽职免责办法，不断强化小微企业专属服务能力。

　　截至2016年3月末，建设银行小微企业贷款余额1.3万亿元，贷款客户25.5万户，户均贷款大银行最低，连续五年完成监管要求，已成为小微企业金融服务的主力军。

　　评分卡+大数据，创新驱动小微金融服务转型

　　信息不对称是制约服务小微企业的重要因素。建设银行借助模型设计与系统开发，创新建立起一整套数据挖掘、批量筛选、针对性评价与流程处理的业务模式，将“以小为主、以微为重”的转型理念深化落地。

　　大银行中引领创新评分卡信贷模式。针对500万元以下小额贷款客户，建设银行于2013年在同业大银行中率先开发了小微企业零售评分卡模型，摒弃了以往重点关注小微企业财务报表的模式，围绕履约能力、信用状况、交易信息等非财务信息进行风险评价。2014年，建设银行又率先推出行为评分卡，建立小微企业续贷业务模式，客观评价企业履约能力，对符合条件的客户，可继续使用贷款额度，降低小微企业财务负担。

　　打造大数据产品超市。建设银行基于客户交易结算、POS流水、纳税信息等信用记录，依托小微企业评分卡进行数据分析，为符合条件的小微企业提供信贷支持。目前已经建立了全方位、多角度的大数据信贷产品体系，包括信用贷、善融贷、创业贷、税易贷、POS贷、薪金贷和结算透等，全面契合小微企业各类经营数据，如同品种齐全的超市，只要企业有一定维度的真实数据信息，就总有一款产品能够满足企业需求。

　　探索大数据技术应用。建设银行组建了上海数据分析中心，积极尝试在大数据领域的应用。在营销服务上，构建客户筛选模型，预测潜在目标客户，由客户经理进行针对性营销，实现精准服务。在产品供给上，挖掘企业需求，配套产品解决方案，如针对一家资金需求季节性较强，抵押品价值不足的小微企业，建设银行通过大数据分析，掌握了其生产经营特征及交易习惯，及时向客户推荐了小微企业“循环组合贷”产品，以“抵押＋信用”的组合担保方式，搭配随借随还、按日计息的网银支用模式，既解决了客户融资需求，又大幅节约了企业的资金使用成本。在风险监测上，开发了早期预警等系统工具，动态监测企业账户行为、经营状况等信息，一旦数据变动幅度过大，就会自动预警。“原来客户经理一个月去一趟企业，难以发现问题，现在银行的眼睛可以说24小时都睁着！”

　　银行+第三方，以资金之“水”聚发展之“海”

　　融资难一直是小微企业发展之痛，其根源在于缺信息、缺信用。为破解这一障碍，建设银行借助政府等第三方的资源共享，实现小微企业增信基础上的互惠合作，既为企业“输氧供血”，又推动银行与实体经济的良性互动。

　　银政合作，发挥财政资金撬动作用。自2012年建设银行与工信部签署战略合作协议以来，双方不断深化合作，创新推出“助保贷”业务模式。“助保贷”以政府提供的资金组建风险补偿资金池，建设银行通过信贷杠杆放大小微企业受益面，小微企业只需提供一些助保金及部分抵质押即可获得全额贷款。在“助保贷”模式下，建设银行积极与财政、科技、商贸等政府部门对接，不断拓展合作内涵，通过平台资源整合、政府资金风险补偿，以市场化方式推动金融支持小微企业。建设银行的“助保贷”在同业中树立了银政合作的标杆与品牌，为推动银行与政府创新增信和风险分担方式做出了有益贡献，马凯副总理对这种服务模式予以肯定。

　　银税合作，实现“以税授信、以税促信”。2015年，建设银行首家与国家税务总局签署合作协议，建立以征信互认、信息共享为基础的银税合作机制，将纳税信用应用到促发展、惠民生，服务经济发展大局，推动社会信用环境建设。“税易贷”是建设银行推动银税合作的重要抓手，通过将小微企业纳税信用、税收贡献与企业融资发展相联系，帮助诚信纳税、规范经营的小微企业轻松获得建设银行贷款。此外，建设银行还不断探索在银税合作中植入互联网基因，推出“税银e家”网络服务平台，实现与涉税数据的实时对接，开辟“e”路“e”贷新模式，贷款提交到放款不超过5个工作日。

　　持续推动多种增信合作模式。建设银行充分挖掘各种社会力量，与保险公司、担保公司、行业协会、供应链核心企业等资源共享，创新小微客户批量化服务模式。截至目前，已与工信部、国税总局、人行征信中心、中小企业协会、全国工商联签订合作协议，各分支机构与1200多个地方政府、1700多个税务机构搭建银政、银税合作平台，与超过600家政府背景担保公司合作，帮助很多轻资产小微企业克服抵质押物价值不足瓶颈，提升企业信用和可贷款额度。

　　线上+线下，构建小微企业互联网金融生态

　　建设银行依托遍布全国的网络，借力“互联网+”，为小微企业搭建线上线下、快捷便利的“智慧银行”生态网络。

　　推进网点“三综合”延伸服务触角。从2012年提出“网点三综合”建设以来，建设银行就在探索将小额化、标准化的小企业信贷产品逐步下沉至有条件的网点直接办理。依托1万多个综合性网点，建设银行得以延伸小微金融服务触角，更贴近市场，贴近客户，真正成为小微企业的“身边人、贴心人”。目前建设银行正在推进物理渠道转型，推动网点综合化经营，加快培养综合营销团队，不断释放服务小微企业的潜能。

　　“善融商务”让小微企业“亦商亦融”。建设银行于同业中率先推出“善融商务”电子服务平台，以庞大的客户资源为依托，集资金流、信息流和物流为一体，为小微企业客户提供信息发布、在线销售、支付结算等全方位专业服务，并凭借交易产生的交易信息、信用信息等记录为其提供融资服务，有效提升小微贷款可获得性。

　　“网银循环贷”7*24小时随借随还、循环支用。小微企业资金需求特点是“小、频、急”。为此，建设银行创新“网银循环贷”业务，并先后开通了企业网银、善融商务、国际互联网站、手机客户端等小微企业贷款在线申请渠道，把贷款申请、支用、归还从线下搬到线上，让客户通过网上银行自助操作，随借随还，极大提高了融资效率，充分满足了小微企业资金需求，节约了企业融资成本。

　　“小微企业快贷”提供互联网快捷信贷服务。“小微企业快贷”是建设银行在国内首家推出的一款针对小微企业创业经营等实体经济领域的网上全程自助贷款。客户操作简单、流程快捷，在网上或手机上办理只要分分钟，可快速满足万众创业经营周转所需资金。

　　科技+金融，助推创业创新大潮

　　“这‘几张纸’的专利就是我们公司最大的资产，但只有你们建设银行明白这‘几张纸’的价值！”这是广东硕源科技股份有限公司董事长对建设银行东莞分行的感激之辞，也代表了建设银行众多创新创业型小微企业客户的心声。多年来，建设银行始终践行创业创新的社会责任，以优质的金融服务激发市场主体的智慧和创造力，在广阔中华大地成就无数创新实践和创业梦想。

　　量身定制金融产品。建设银行综合考量企业专利应用情况，科技产品独创性，获得政府科技补贴金额，科研人员占比等科技企业独有特性，将知识产权、非上市公众公司股份作为可接受押品，研发科技企业发展贷款、上市贷、创投贷、科技智慧贷、科技投联贷等一系列产品，解决科技企业轻资产、无抵押、融资难的“痛点”和“难点”。

　　打造科技金融服务模式。建设银行从融信、融创、融资、融智、融惠、融通6个方面入手，放大财政杠杆、支持众筹众创、提供融资支持、运筹资本市场、吸引高端人才、打造专属通道，全面扩充服务功能，积极做好需求对接，以金融创新推动科技创新，持续优化完善科技金融产品和服务模式，为科技型企业提供最有品位、最有胆识、最专业、最有效率、最优惠和最高附加值等“六个最”的科技金融服务，引来地方经济发展的满园春色。

　　专营机构保障扶持力度。建设银行成立科技金融创新中心，作为科技金融业务总行级营销平台，并在全国组建了一批以中关村分行、深圳南山支行为代表的专营机构，配备专业高效的营销、产品、审批及风控团队服务高新技术企业。如中关村分行与清华大学创业孵化平台开展合作，为平台所属小微企业提供包括资本市场规则辅导、企业股权规划设计、项目投融资等增值服务。

　　配套服务支持各地众创空间、孵化器建设。建设银行充分发挥在基础设施建设方面的优势，主动对接全国创业创新示范基地及众创空间，通过传统园区建设贷款或与政府共同设立孵化器基金的形式，满足众创空间、孵化器园区建设的融资需求，并向孵化器在孵企业提供信贷支持。

　　全周期+多元化，提供综合性多功能服务

　　随着客户金融需求逐渐多样化，建设银行充分发挥集团优势，以投行、基金、信托、租赁、保险等多家子公司为依托，为企业提供现金管理、投资银行、财务顾问、造价咨询等综合化金融服务。

　　为企业解决全方位金融需求。建设银行利用发达的结算网络、成熟的现金管理系统，为小微企业提供资金集中、代收代付等服务。如在业内首家推出单位结算卡，满足企业方便、快捷、安全的支付结算需求。推出“回款通”对公综合收款服务，解决企业在收款过程中遇到的应收账款难以兑现、流动资金紧张的问题。推出现金管理品牌“禹道”，包含账户服务类产品、收付款产品、流动性产品、投融资产品、信息报告类产品、电子渠道及行业解决方案7大产品线，涵盖企业经营的各种需求。

　　打造“小微e家”综合金融服务平台。为解决传统银行产品服务缺乏有效衔接的问题，建设银行为小微企业打造集企业和企业主对公、对私信息为一体的金融一体化综合服务模式。通过智能化、可视化操作，企业主可实现企业信息与个人账户信息的整合，基于平台实现信贷业务、账户管理、支付结算、投资理财、信息推送等各类金融服务。

　　发挥集团优势助推小微企业成长。对有上市潜力的成长性小微企业，建设银行在提供信贷支持的同时，努力为企业搭建上市桥梁，设计和优化综合服务方案。如针对科技型小微企业，建设银行建立投贷联动中心，联合建银国际、知识产权评估等第专业机构，构建知识产权、股权质押业务与投贷联动结合的合作发展机制，同时整合券商、股权投资机构、会计师事务所、律师事务所等市场服务主体，通过专业化服务团队，打造信息交流平台，指导和帮助企业了解、认知金融及资本市场，为企业提供信贷融资、挂牌上市、并购重组、股权转让等全链条一站式服务。