年终奖该如何科学处理？理财专家提出了三套方案
随着狗年钟声的临近，大家将陆续迎来年终奖、年底双薪等丰厚的收入。在这一幸福时刻，你是不是已经在计划如何好好地利用这笔奖金？每个人的生活需求与风险偏好存在差异，年终奖金额也有不同，究竟该如何打理呢？为此，《投资快报》记者采访了广发银行的财富管理顾问高光朗，他表示虽然每个人年终奖的资金量不尽相同，但总有与之相对的理财方法和途径，并总结提出了三套年终奖理财方案，可供不同年龄层、不同收入区间的客户参考。
年终奖5万元以下
预留开支，聚沙成塔
初涉职场的年轻人，年终奖多数处于5万元以下这个区间，这一群体人员，更看重各类投资产品的起购点，因此门槛较低的货币基金、基金定投是不错的选择。
年轻人消费的欲望相对强烈，不少人在领到年终奖后很可能没有任何规划，想着“先花了再说”。广发银行财富管理顾问建议，在领到年终奖后，大家先预留一部分必要性开支(比如偿还房贷月供、信用卡还款、过节开支等)，其余的资金再进行规划。哪怕是1万元的年终奖，也可拿出一部分比例通过互联网直销平台，比如广发直销银行进行基金定投或者购买货币基金，既兼顾了收益和资金灵活度，还可以培养基本的理财意识，为将来财富的积累打下良好基础。
年终奖5-10万元
银行理财，更为划算
年终奖在5到10万元这个区间的人群往往是有一定工作资历的职员，或是中层管理者，年龄大多为30岁以上，不仅有偿还房贷的压力，还需要应对“上有老，下有小”的局面，所以在打理资产时需要兼顾安全性与收益性。
高光朗建议把一半的资金投资于银行理财产品，由于岁末年初市场资金面普遍偏紧，银行的理财产品收益率会相对其他时间段高一点，对于年终奖理财来说比较划算。例如某股份商业银行最新推出的“薪满益足”春节特别版系列，预期年化收益率最高的一款产品可达5.6%；又或是某银行金管家多添利系列，预期年化收益率最高的一款产品可达5.5%。这些产品大部分可通过广发手机银行、网银、网点柜台和直销银行APP购买，还有一到两款仅限于广发直销银行APP购买。
除了银行理财，另外一半的资金则有两个选择，一是通过银行推出的智能投顾配置偏股型基金，提高投资组合的收益率水平；二是增加保险配置，使自己和家人的未来更加放心。
年终奖10万元以上
多重配置提高收益
年终奖超过10万元的人群，多半在公司属于管理层，也是高净值人士。一般而言，这部分人群对收益的要求也更高。
理财专家高光朗认为，高净值人群合理地资产配置，非常有必要。他建议，第一，可以考虑配置阳光私募类产品，这类基金通常是以追求绝对收益为目标，在震荡市场往往会有较好的表现；第二，拿出一定的比例配置保险，特别是年金类保险，可以给家人未来的生活增加一份确定的资金；第三，风险承受能力较强的人，则可考虑配置一些另类资产，比如说大宗商品，博取传统市场以外的一些高收益。
总而言之，在距离春节还没剩几天的日子里，投资者需要赶紧把年终奖或闲钱存到明好投资等平台上，才来得及在春节的时候产生利息。这样一来，你不仅可以在春节期间坐享可观收益，还能够随时把钱提现出来“花花花”，简直就是一举多得的春节理财好方法。
最后，广发银行投资顾问团队特别强调，在选择投资产品时，通常通过三个维度来考量，即安全性、流动性和收益性。这三个特性虽难以同时满足，但可以有所侧重，一般短期理财偏重流动性与安全性，中长期理财更偏重收益性。而在实际操作中，往往是通过多种投资产品搭配，选择一个最能满足自身需求的资产配置组合。
其他建议：
第一件事不忘“还债”
随着消费金融的发展，各种分期产品层出不穷，这些分期产品大大刺激了人们的购买欲望。融360理财分析师刘银平表示，现在的年轻人崇尚消费，信用工具用的非常频繁，包括信用卡、花呗、借呗、京东白条等等，而且经常会分期还款或逾期，实际上分期手续费和逾期罚息是非常高的，分期费率并不像看上去那么美好。市面上很多分期产品，年化费率多在15%左右，有的更高。费率还是其次，分期支付，6000分12期，每期500多块，看着不多，给人留下的花钱实感不强，更容易让大家养成不良的消费习惯。因此，理财专家主张，对于不少习惯提前消费的年轻人，拿到年终奖，第一件事情不如“还债”。
刘银平表示，选择理财方式主要依据三点：一是金额的多少，二是投资者的风险偏好，三是投资者的流动性需求。他尤其提及流动性需求，任何情况下都建议投资者预留出一定的应急资金及生活零用资金，不要把所有的资金都投放于流动性较差的理财产品中。尤其是春节前夕，购买年货、送礼品、随份子，大家的消费支出比较大，这种情况下把钱放在互联网货币基金这种流动性超强的产品中是再合适不过的了。而消费时建议大家理性消费，分期付款这种事还是少做为妙，除非是免息。
盈米财富基金分析师陈善枫也表示，年终奖属于一次性到账资金，在过年这样的特殊时点，流动性资金的储备是需要考虑的，包括过年红包、朋友聚会、年货等开支。不过，除开流动性储蓄外，年终奖的投资用途需要有所重视，对于很多投资者来说这笔一次性到账的大额资金，有很强的长期投资的属性，有利于资产的积累增值。
