农业银行：勇立潮头 精耕三农
福建省连江县黄岐镇大建村的鲍鱼养殖户郑贤锋很难想像，农业银行会主动上门推销贷款。过去，与他一样的村民难以达到银行信贷服务门槛。借力金融科技，农行推出多款创新产品精耕三农服务，向大建村170多户鲍鱼养殖户中的120户提供了约1600多万元信用贷款。
这是农行服务三农的一个缩影。追溯渊源，郑贤锋们可能不知道：农业银行前身是1951年成立的农业合作银行，是新中国成立的第一家专业银行，也是新中国农村金融事业的拓荒者，更在数十年的改革发展中成长为精耕三农的领跑者。
今年是新中国成立70周年，也是农业银行恢复成立40周年。大道至简，实干为要。农业银行将苦练内功，不断提升服务三农能力，精准对接实体经济。
深化改革 点亮支农本色
在近70年改革发展中，农行历经多次关键变革，从专业银行成长为大型国有商业银行，但服务三农的底色不仅没有消褪，反而更加清晰。
1979年，农行恢复成立，被赋予“统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用社，发展农村金融事业”的使命。
上世纪90年代，随着金融体制改革不断深入，农业银行实现了专业银行向商业银行的转变。在此过程中，农业银行始终为农村商品生产、农业产业化发展、农民脱贫致富提供全方位金融服务。
顺应改革开放新形势，2007年全国金融工作会议部署农业银行按照“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的总体原则进行股份制改革。2010年7月，农业银行完成“A+H”股上市。在这一时期，农业银行依然积极适应农业农村发展新形势，持续做好服务“三农”工作。
2009年，农业银行按照“面向三农、商业运作”原则，持续推进三农金融事业部制改革与发展，三农金融服务能力有效提高，也为同业设立三农金融事业部和普惠金融事业部提供了借鉴。
2018年，农业银行继续坚持服务三农、做强县域。截至2018年末，县域贷款增加4375.19亿元，832个国家扶贫重点县贷款增加1088亿元，银保监会监管指标全部达标。
农业银行董事长周慕冰表示，改革孕育了农业银行，改革发展了农业银行。下一步，改革必将推动农业银行建成国际一流商业银行集团。
聚焦重点，再次出发。2019年是决胜全面建成小康社会第一个百年奋斗目标的关键之年，农业银行提出，2019年围绕服务国家粮食安全、农村产业融合、农村产权制度改革、美丽宜居乡村、县域幸福产业、三农绿色金融发展、县域农村普惠金融服务等重点领域，进一步做优金融服务，全面深入推动服务乡村振兴工作。
勇立潮头 推进“一号工程”
随着金融科技突飞猛进，国有大行迎来大象起舞的良机。周慕冰强调，农业银行注重发挥金融科技在提高效率、降低成本、改善体验等方面的革命性作用，将发展金融科技作为当务之急。
农业银行加快“三农”和县域业务数字化转型，互联网金融服务三农作为“一号工程”，已成为农行三农金融的一张靓丽名片。
“过去，村里几家银行贷款利率较基准上浮30%-40%，村民贷款除住宅抵押外，只能找村里的公务员担保，且最多能贷10万元。”今年年初，在获得15万元贷款后，郑贤锋的经营规模扩大了50%。
农行福建省连江县支行行长黄兆华介绍，向郑贤锋等村民发放的是一款名为“快农贷”的产品，以信用方式发放，最高授信达30万元，利率较基准上浮不超过30%，一次授信后可在3年期内循环使用，农户根据生产经营周期随借随还。
农民贷款最大的障碍在于缺少合格抵押品，“快农贷”之所以能将过去的“信贷白户”批量纳入授信范围，金融科技发挥了重要作用。农行福建省分行副行长陈展红介绍，农行收集了主管部门、行业协会、龙头企业的数据，获得农民生产经营规模、金融交易、经营行为等数据，比对验证后形成白名单，将白名单导入系统自动生成农民可授信的额度。在放款环节，由系统进行线上自动审查审批、快速放款。
一年多时间，农业银行福建分行“快农贷”余额113.2亿元，支持农户9.3万户，已覆盖至全省9个地市、76个县（市、区）、70多个特色农产品，乡镇覆盖率达93%。
“快农贷”的成功是农业银行“一号工程”效应显现的一个缩影。围绕“一号工程”，农业银行构建了“惠农e贷”“惠农e付”“惠农e商”三大平台，让广大农民共享金融科技红利。截至2018年末，农业银行“惠农e贷”贷款余额达1018亿元，“惠农e付”县域农户版用户716万户，“惠农e商”上线商户超过267万户。
充当头雁 服务实体经济
为助力我国民营企业翻越“三座大山”，前期已出台系列政策。农行认真践行大行责任担当，发挥“头雁”引领作用，通过创新产品、优化流程，形成了有特色、可持续的民营、小微金融发展模式。
例如，结合武夷当地茶叶产业特色及客户特点，农业银行制定了《武夷岩茶小微企业金融服务方案（试行）》。农业银行武夷山支行行长罗寿平介绍，农行通过收集武夷地区茶企的纳税情况、岩茶协会提供的数据等，形成目标客户清单。从去年12月开始，由客户经理逐户走访，了解企业生产经营情况和金融服务需求，合理核定授信额度。
在优化审批流程上，罗寿平介绍，由省行、分行、支行、二级支行四级联动，同时审批，原来分几次完成的工作同步进行，放款时间从1个月缩短至5天。在抵押物方面，考虑到当地茶企大多拥有茶园，农行创新推出林权抵押贷款。
通过这样的模式，农业银行在短时间内实现了批量获客。截至4月末，共走访武夷地区小微企业85户，授信69户，金额3.84亿元，而去年该支行小微企业贷款余额仅新增2000多万元。
除武夷外，农业银行还在泉州开展提升小微企业金融服务试点，试点经验被确认为可复制。目前已针对福州园林、平潭海运、晋江鞋材、古田食用菌等专业市场和特定区域制订了40个小微企业金融服务方案。
服务重点工程项目向来是国有大行的优势，当前随着经济提速换挡，民营经济这片厚土潜力巨大。周慕冰提出，农业银行要为民营企业提供更加全面、周到、细致、高效的金融服务，要抓好六方面工作：一是进一步加大信贷投放力度。二是在支持政策上一视同仁。三是积极拓宽债券等直接融资渠道。四是借力科技加快服务模式创新。五是强化分类指导做好风险化解。六是切实强化考核激励。进一步加大民营企业、小微企业业务考核权重，健全尽职免责和容错纠错机制。进一步研究制定农业银行支持民营企业发展的实施意见。
