小村里的“集团授信”

　　“我们村是信用村，所以我们贷款可以享受到优惠利率，我们没有贷款抵押物，我们有的就是农民最朴实的信用。”说到这里，浙江象山县定塘镇沙地村村支书郑经柱颇为自豪。而中国证券报记者走进沙地村，除了满山郁郁葱葱，风光颇为秀丽，其他与普通的村子并无太大差别。记者不禁纳闷：这个“集团”到底在哪儿？

　　浙江象山县农村信用合作社理事长谢语诚告诉中国证券报记者，郑经柱所说的，其实是象山农信社首创的“村民集团授信”模式。定塘镇沙地村2012年获评“信用村”，象山农信社授信720万元，先后有90户农户获得贷款470万元，用于发展“农家客栈”旅游项目等。

　　他进一步解释道，2009年，他们开始探索建立“村民集团授信”贷款服务模式，通过“村评议小组+村支农联络员+农信社”服务模式，农村信用社贷款资金打包由“信用村”的村民自行管理，村民凭借村委会的“村民贷款推荐书”就能贷款，并可享受农信社利率优惠、手续简便、额度保证等绿色直通车服务。农信社对10万元以下贷款采用丰收小额贷款卡方式发放，具有“一次授信、三年循环使用、随借随还”的特点。

　　谢语诚笑称，“只有村里的当地人才了解当地人，村支书、妇女主任、大学生村官等，他们都成了我们的一线‘信贷员’，帮助我们完成负责对村民的贷前、贷中、贷后的‘三查’。”

　　中国证券报记者还了解到，对集团授信村的村民授信按定价利率下浮20%，信用记录良好的农户周转贷款利率再打9折，贷款平均利率控制在7%以内。同时，贷款不良记录超过“信用村”限定不良容忍度的，该村贷款人将被列入“黑名单”，并取消利率贷户优惠政策；行政村年底评定时不良率超过5%的，将取消其“集团授信”资格。

　　“所以，我们的村民都是互相监督，互相督促，大家都要按时还款，否则就会影响全村人的利益。”不仅仅是郑经柱这个村支书，所有的普通村民都主动做起了贷后“监督员”。

　　记者走访时，不少当地村民告诉记者，“村民集团授信”让他们这些本无法在银行获得贷款的农民获得了“致富”资金，自己的收入也有了极大提高。

　　以沙地村为例，该村目前有村民227户、840人。通过“村民集团授信”让村里组建起3家乡村旅游服务公司，主营现代农业和农家休闲旅游。当地村民人均年收入从几年前的4500元/人提高到目前的25000元/人。几个村民笑嘻嘻地告诉记者，“别看我们村子不大，现在我们村有70多户农家乐，每天接待来自江浙沪的游客1400多人呢。”

　　谢语诚告诉记者，目前“集团授信”模式已经在浙江大部分地区推广开，也有不少商业银行开始采取类似的授信模式。象山农信社集团授信贷款85%以上直接用于农业生产，初步形成了白鹅、柑桔、梭子蟹、南美白对虾、杨梅、大黄鱼、紫菜等特色产业拳头产品，年产值达20亿元。五年来，该项工作已在象山58个村推广，支持农户贷款授信户数3.6万户，农户贷款覆盖面达26.92%，位居宁波农信系统第一。截至2014年5月末，该行“村民集团授信”贷款授信余额3.25亿元，发放农户贷款3.3万户次合计38.8亿元，迄今无一例贷款违约发生。