榆林民间借贷危机谁是推手：入股1万分红上千万

　　编者按

　　“眼看他起朱楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了。”危机发生之后，方晓“黄金十年”是“高烧十年”。悔之晚矣，财富泡沫已破灭；犹未晚也，信用体系尚待重建。楼塌之后，脆弱地基更为了然，重建之机更为了然：金融服务实体经济，即为重建根本。

　　沈秋 赵晓

　　“十年，就像发了一场高烧。对一些榆林人而言，过去十几年积累的财富在近两年几乎全部归零。”日前，榆林市一名参与民间借贷的人士对记者说。

　　“2012年对榆林人来说是划时代的，经济出现危机。但这还不是最严重的，最严重的是信用体系从此崩溃，恐怕很长时间都不可能恢复了。”榆林当地一家银行支行高管从另一个角度为记者揭示民间债务危机的深刻影响。

　　记者实地调查发现，在经济上行期间，个人、企业、民间金融机构、银行都曾从“繁荣”的民间借贷中分得一杯羹，并将债务雪球滚得越来越大。而时至今日，榆林民间债务危机仍在持续发酵中，信用体系重建道阻且长。

　　“金字塔式”民间借贷

　　“1994年的时候，神木县大柳塔镇开始有国营煤矿。那时候开矿非常简单，审批手续都很方便，民营开矿价格也便宜。神木县下辖乡镇几乎都在开矿，但一直是亏本经营。”神木县律师郭湘(化名)对记者说，上世纪90年代初入股1万元，到2008年就能分红上千万，而入股的时候很多人甚至对回报没有期待。

　　90年代末至2000年初，内蒙古鄂尔多斯煤炭经济开始逐渐发展起来。离鄂尔多斯不到100公里的陕西省榆林市神木县起步稍晚，2002年前后煤矿经营情况好转，2008年至2011年成为巅峰时期。

　　随着煤矿开始巨额分红，民间借贷也繁荣起来。起初的民间借贷特点鲜明，首先是手续极其简单。最简单的形式就是口头承诺，用款方一个电话就可以让出借人把钱打到账上。借款也是以亲友帮忙的形式借出，通常不期待回报。

　　有当地人士对记者说，村中一名邻居的亲戚先前跟那邻居借了1万元，结果分红分到200万元。“表面上是分红或者利息，但在当时的本意其实是一种感谢。”

　　由于此类案例较多，借钱出去，获得高额回报，逐步形成了民间借贷的雏形，民间资金也逐渐有了市场价格：低的月息2分～3分，高的5分～1角。

　　逐渐地，民间金融市场越来越复杂。有钱人也从刚开始开矿的煤老板、入股获得分红的投资人，扩展到炒矿者、炒地者以及高利贷放款人。借款的范围也从亲戚朋友开始向熟人、熟人的熟人扩展，手续上开始打借条、请担保人，“金字塔”式的无限层借贷关系开始出现。

　　“全民典当，全民借贷。纺织品店、粮油店等，前面做生意，后面就‘开条子’。”郭湘说，有经营场所的专门的小额贷款公司也开始出现。

　　这种情况在鄂尔多斯也曾出现过。一名鄂尔多斯当地煤矿企业的中层管理人士对记者说，许多人在2004年入股煤矿赚到第一桶金。也是从2004年前后开始，非正式典当行包括粮油店等就出现了，有办公地点的典当行也开始经营。

　　“那时候有很多妇女出去搞钱，融钱都是熟人介绍，知道有资产就放款，不需要抵押。”该中层管理人士称，典当行一般给利息是月息3分～3分5，到后来给到5分，现在典当行几乎都关门了。

　　西安的小额贷款公司相对谨慎一些，会做市场研究，放款需要抵押，一旦债务人还款出现问题，抵押资产拍卖得很快。但是就算如此，后来一大批小额贷款公司也没有躲过要不回账的结局。

　　“小贷公司放款时收的钱包括两部分，一部分是付给资金来源方的资金成本，这部分一般在月息3分；另一部分是小贷公司收取的管理费，这部分也在3分左右。所以，放款的资金成本一般在月息6分左右。”西安一名参与过小额贷款公司业务的人士对记者称，西安的房产跟榆林不同，就算价格有波动，房子价格也相对维持高位，拍卖一般可以出手。