企业推双翼模式 打造个人金融服务生态体系
22岁的小周，是一位年轻的创业者，身为互联网原住民，喜欢新鲜事物，需要资金周转也是小周生活的常态。32岁的小雪，是一位年轻的妈妈，负责家庭财富的统一管理和支配，有过两次进入股市亏掉一半本金的经历之后，小雪都会选择风险较低收益较高的理财产品。
“小周和小雪都是小赢的用户，中国个人用户远未被满足的金融需求，无论是融资还是投资，我们都会满足。”8月30日下午，小赢成立双周年之际，小赢总裁黄聪宣布推出小赢理财、小赢普惠“双翼”模式。小赢理财定位为“优选金融机构信用等级理财产品”的理财平台。小赢普惠则从用户需求出发定制融资方案，并为其匹配来自机构或个人投资者的资金。自此，小赢完成了在贷款端和理财端的布局，致力于打造全新的个人金融服务生态体系。
小赢理财坚持与持牌金融机构合作 为广大投资人提供优质理财产品
刚刚发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》提出，网贷平台不得自身为出借人提供任何形式的担保，在政策安排上，允许引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。
小赢从创立开始，就与众安保险开展战略合作，由众安保险为小赢平台众安保险专区销售的产品，提供全额保障。在小赢平台，投资众安保险专区产品，即可收到由众安保险提供的全额保单，如果产品出现逾期，由众安保险赔付本金、收益与逾期利息。“小赢从一开始，就引入了持牌金融机构，全程把控产品设计与风险，这一业内创新的模式，可以说有预见性地符合了监管的方向。”业内人士认为。
与众安保险合作的这种模式给小赢带来了巨大的发展空间，自2014年8月上线至今，小赢注册用户数已经达80万，累计成交额超过350亿元人民币，为用户赚取了11亿元收益。伴随着与众安保险的合作，小赢开始与越来越多的专业机构开展合作。“目前与小赢理财开展合作的机构除了众安保险，还有招银前海金融、深圳黄金投资有限公司、江苏股权交易中心等。通过与这些专业机构合作，小赢正由单一产品平台逐渐过渡为优质资产配置平台。”黄聪说。
众安保险提供本息保障的定期理财产品、众安天天赢活期理财产品、专业推荐定期理财产品、货币基金活期理财产品、小赢生金黄金理财产品，目前小赢理财在售的产品都是与这些专业机构合作的成果。
小赢普惠提供定制融资解决方案 解决传统金融服务痛点
在2016中国普惠金融国际论坛上，中国人民银行副行长易纲表示，普惠金融对于加强金融包容性、支持经济增长、促进就业、消除贫困及实现社会公平具有重要意义。
“小赢普惠就是以小微企业、高净值人群、受薪人群、年轻人群用户等群体的需求为核心，依据数据及风控模型分析需求为其提供定制融资解决方案。”小赢首席风控官成少勇介绍说。
据了解，目前小赢普惠提供的主要产品有小赢优贷、小赢卡贷、小赢车贷、小赢房贷和小赢薪贷。“小赢卡贷是目前小赢普惠的战略产品，年轻白领是普惠金融服务的重要新兴群体。”成少勇说，“小赢卡贷产品上线3个月，就积累了30万注册用户，完成了6.4亿金额的贷款申请，今年年底有望实现月均放款1亿元人民币的目标。”
在成少勇看来，年轻白领在金融服务上存在明确的痛点和未被满足需求，例如给予的金融服务额度较低，服务时间较长，提供的产品不够灵活。“小赢卡贷提供的是互联网级体验，通过大数据风控，可以做到随时随地申请、自动审批、秒速放款。”
风险管控能力 将是未来网贷行业的隐形“壁垒”
《暂行办法》还提出，网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限，防范信贷集中风险。业内人士认为，《暂行办法》进一步明确了网络借贷机构小额分散的经营模式，风险管控能力将是未来网贷行业的隐形“壁垒”。
“敬畏风险是小赢植根于内心的企业文化。”拥有20多年中美银行信贷风控管理经验的成少勇说，“小赢的风险管控能力是业内少数达到金融机构级别的，我们的风控系统通过网络行为、借贷行为、社交行为、人行征信、第三方征信、平台交互、电商行为、职位收入、家庭状况等360度数据判定个人全方位风险水平。不仅拥有国内一流的数据中心，也有国际领先的数据库管理能力，能够自由应付海量数据的采集、清洗和存储要求，确保数据分析和经营持续性。同时，对对数据进行结构化处理，确保数据的准确性。还能够利用海量内部数据，外部数据，交互数据通过人工智能和机器学习建立模型，有效管理欺诈风险和信用风险。更重要的是，建立使用数据进行风险管理的体制和机制，以及相应的企业文化。”
过去两年，互联网金融成交量不断扩大，平台数量增速有所放缓，但是业内普遍对互联网技术与金融的结合寄予厚望，毕竟收益安全难兼顾、流通操作不便利、小微个人融资难、手续繁琐放款慢这四大金融业的痛点，是目前互联网金融平台可以满足的。黄聪认为，“互联网金融将从利率市场化的试验田、投资者风险教育的课堂、民营与小微企业输液器、技术驱动风险定价的赛道这四个层面推动整个金融体系的变革。”
“金融机构级别的安全资产、互联网金融的高额收益、智能移动时代的用户体验是小赢对用户的持久承诺。”黄聪说。
