以互联网贷款为抓手 破解小微企业融资难题

　　近年来，小微企业“融资难、融资贵”问题依然没有得到很好解决。日益兴起的商业银行互联网贷款利用大数据技术等金融科技手段，为解决传统小微信贷业务中的痛点问题提供了新思路。

　　破解难题的新抓手

　　小微企业是提升经济增长、拉动社会就业和促进创新的重要驱动力，然而小微企业融资难问题却在世界各国普遍存在，并对企业发展造成极大阻碍。在我国，近年来陆续出台相关政策措施。2018年6月，中国人民银行等五部委联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，采取货币政策、财政政策、监管政策等“几家抬”的办法，进一步加大对小微企业的金融支持力度。银行业金融机构要加强对互联网、大数据、云计算等信息技术的运用，改造信贷流程和信用评价模型，降低运营管理成本，提高贷款发放效率和服务便利度。通过发展互联网贷款缓解小微融资难问题，正是对相关要求的落实。

　　互联网贷款是依托于互联网新技术以及金融科技、聚焦于长尾客户金融需求而兴起的一种新型信贷模式，目前主要应用于消费贷款和小微贷款，其在解决传统融资模式中的信息不对称、提高中小微企业信贷审批效率、降低融资成本等方面具有独特优势。目前，已有相当数量的银行为客户提供面向小微客户的互联网贷款服务，这些机构多依托自身电子银行、直销银行及电商平台等入口，着力搭建场景，吸引有借款需求的客户。

　　从狭义角度上讲，互联网贷款可特指纯线上信贷产品，这虽然是未来的主要发展方向之一，但从目前各行对于纯线上小微贷款的实践来看，大多处于相对早期的探索阶段。更为广泛的探索则是在线上线下结合的产品及业务模式方面，各银行的创新更具特色，通过在目标客户框定、产品精准营销、客户额度审批等贷款产品核心处理流程中充分融入大数据分析应用，可以在很大程度上解决传统小微贷款业务中存在的诸多痛点，从而破解小微企业融资难题。