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年终奖的春节自救指南:不怕少 就怕你不会理财

理财不二牛

  还有一周不到咱就要过大年了!已经无心工作,只想快快迎接春晚直播,相信不少小伙伴一定跟牛妹想到一块去了。不过,那些个三姑六婆热情无限的关心,你一定是逃不过的。什么找对象了没,一个月工资多少,年终拿了多少......只想把《春节自救指南》摔他们桌上。

  为了拯救无数淹没于三姑六婆苦海的小伙伴,牛妹给大家搬来了《春节自救指南》之“钱生钱”篇。

  没错,跟你的年终奖有关。前提是你的年终不是某银行的5块几毛。如果你能拿到这样一笔收入,除了过年的开销外,如果还有结余,你会如何处置呢?

  短期:货币基金性价比最高

  对于期盼一年的年终奖,相信不少同学早就做好了相应的消费安排,当然如果节后才有开支计划,短期又想有所收益,就首推货币基金了。大家熟知的余额宝等宝宝产品,实质都是货币基金,其流动性堪比银行活期存款、收益较其高出不少,所以又有现金管理工具之称。

  货币基金的购买方式通常有四种,基金公司官网、银行、股票账户和互联网金融平台,除股票账户可直接购买场内货币基金外,其他三种都买入的是场外货币基金,后者的收益相对较高。不过无论你通过哪种方式购买,要在春节期间享受收益,就一定要注意购买的截止时间。

  牛妹拨打了多家大型基金公司的客服电话,旗下货币基金的申购截止时间大都在1月25日15点,也就是说你需要在当天收盘之前买入,才能在1月27日开始享有收益。另外,有基金公司客服提醒,如果从银行购买旗下货币基金,在1月24日15点之前申购更为稳妥。当然,最后的截止时间要以基金公司公告为准,有需求的朋友一定要注意查看。

  收益率方面,牛妹据Wind数据统计发现,截至1月18日,全市场六百余只货币基金及短期理财基金中,7日年化收益率超过3%的有280只,占比55%,其中有3只的7日年化收益率超过4%。今年以来,接近六成的货币基金及短期理财基金的7日年化收益率均值超过3%,其中有89只超过4%。

  事实上,自2016年9月中旬开始,货币基金的7日年化收益率就逐步走高,以规模最大的余额宝为例,9月初的7日年化收益率在2.3%左右,到了11月突破2.4%,12月底站上3%,这是自2015年11月“破3”以后首次回到3%以上,1月18日的7日年化收益率达到3.454%。收益率的攀升也吸引了大批资金,最新统计数据显示,从2016年12月初~2017年1月初,一个月内余额宝的规模逆势增长近400亿元,总规模已突破8000亿元。

  货币基金的收益率和市场利率息息相关,部分货币基金在最新公布的四季报中给出了后市预期。如招商快线表示,去年12月中央经济工作会议中再次提到流动性闸门的说法,提到货币政策稳健中性,预期货币政策在今年一季度将转向偏紧。南方现金通货币基金也认为,人民币贬值预期叠加春节前传统的资金紧张,预期短期内流动性将持续紧张。此外,控制资产泡沫、控制金融杠杆和通胀水平抬升将制约货币政策空间,预计货币政策实质性偏紧,货币市场利率将继续维持高位。

  此外,最近部分互联网理财平台针对春节还推出促销活动,在货币基金原有收益基础上额外赠送收益。

  如微信理财通近期推出的“全名多送200%收益”活动,具体操作是在1月16号~25号15点之前买入理财通指定的理财产品,可在春节其七天假期(1月27日~2月2日)里,获得平台赠送的额外200%收益。举例来说,就是假如A产品每天收益1元,春节7天平台每天再多送2元,假期结束后原本7元的收益,最后为21元。

  目前该活动的指定产品有12只,其中有6只公募基金产品(3只货币基金、3只短期理财)。因为补贴时间只有7天,当然期限越短、收益越高的产品更好,所以货币基金和一个月期限的短期理财产品,更加合适。

  不过,“占便宜”是需要付出一定代价的——其赠送收益是2月17日开始发放,在这之前如果提前赎回,这个赠送收益就不会给你啦。所以,从1月25日算起至发放奖励日2月17日,我们最少也要持有24天。

  中期:基金、黄金定投为佳

  对于未来1~3年的中期投资计划,前述理财经理建议,可配置一定期限的银行理财产品,目前3个月以上的预期收益率多在4%左右;而最近股市行情欠佳,购买基金以定投方式为佳;另外,黄金作为避险保值的传统品种,也可以进行少量配置。

  牛妹走访了成都地区的多家国有银行和股份制商业银行,目前在售的银行理财产品收益率和前期并无明显差异。这些银行的工作人员也表示,最近暂无针对春节、收益率较高的理财产品。需要注意的是,银行理财产品的购买起点多为5万,有些品种是10万起,持有周期从7天到365天不等。

  对于基金定投,相信经常关注理财不二牛的朋友一定知道,指数基金和偏股基金是最适合定投的两种类型。对目前基础市场估值水平较低的情况,济安金信副总、基金评价中心主任王群航建议大家做高度灵活的定投,对于高风险类基金可加大定投力度。

  具体标的方面,王群航建议,股票型基金要注意它们的业绩及稳定性;混合基金则要在细分、再细分的基础上,重点关注高度灵活配置的基金(股票仓位在上下限差值超过80%);而鉴于未来一段时间里出现大幅度趋势性行情的可能性不大,因此指数型基金可暂时忽略。

  黄金方面,资金不多的普通投资者更适用纸黄金、积存金、黄金ETF三种方式。而银行售卖的投资金条,由于卖出时存在折旧费,部分银行还会收取保管费,如果拿回家存放,银行回收时还会有一定的检测费,所以实物金条的交易并不便利,不做推荐。银行理财经理也推荐牛妹,直接选取纸黄金或积存金交易。

  从前述三种方式来看,纸黄金的特点是投资门槛低,不同银行有不同的起投门槛,但一般1克或10克就可以起投。积存金则是带有定投性质的黄金投资方式,投资期结束,投资者既可换取现金也可到银行网点换取实物黄金,其特点是零星购买、积少成多,和基金定投类似。黄金ETF则是公募基金,跟踪黄金现货价格,一些第三方平台的起投金额低至一元,和积存金类似,黄金ETF也可以换取实物黄金。综合而言,黄金ETF的交易最便利,投入门槛最低。

  需要注意的是,最近黄金价格波动较大,一国有银行理财经理建议,黄金最好也采取定投方式投资,尤其是今年海外市场的不确定性较大,黄金的价格走势未必如2016年一样单边上涨。

  另外,各大银行还有大额存单业务,可享受利率上浮的优惠。比如建设银行成都某网点,就针对20万以上资金量的客户,推出利率上浮40%的业务。年终奖丰厚的同学们,可不要错过。

  长期:国债、保险收益稳定

  针对更长周期如3~5年的年终奖理财计划,除了可以继续选择基金定投、黄金定投这样的方式,三年期和五年期电子国债、中长期定期存款、保险等产品的收益,都较为固定。

  国债一直很受老百姓的欢迎,但收益率只比定期存款高一些,适合低风险投资者。电子国债安全稳健,按年付息,收益固定。据财政部公布,2017年计划发行18支储蓄国债,有凭证式国债和电子式储蓄国债两类品种,期限包括3年和5年,3月至11月每月将各发行3年期和5年期储蓄国债1只。

  对于辛苦一年拿到年终奖的同学们,给自己投保一份保险必不可少。一位第三方保险规划师建议,选择保险一定要根据自身需求来配置,应以保障为先,优先考虑疾病保障类产品,如意外险、重疾险等,家庭投保顺序以先大人后保小孩为原则;另外,相比其他理财产品,理财型保险并不能带来高收益,但可以得到一个确定性收益,同时保险还是很好的避债避税工具。

  据牛妹了解,目前分红类保险既具有保险功能,也能投资理财、创造收益,而且投资门槛也不高,一般理财型保险1000元就可起购。但保险的投资期长,短则一两年、长达五年十年,投资收益很难在短期看到,而且资金变现能力弱,流动性较差,购买理财型保险的投资者一定要提前做好资金安排。

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