车险手续费上涨
与寿险领域的热闹相比，财险并未频频站在聚光灯下，但故事同样精彩。
“车险市场以高费用为手段开展恶性竞争的问题尤为突出，个别财险公司把赔付率下降带来的改革红利异化为竞争的本钱，导致车险费用水平居高不下。”这段表述，出自2018年全国财产保险监管工作会议。
改革进入深水区的车险市场，正面临着严峻考验。在商业车险改革中，NCD系数（无赔款优待系数）等引进，使得车险赔付率下降，转而在成本管控、分摊上的优势放大，具有更大空间投向前端费用，因此出现了个别财险公司为追求市场份额或业务，进行费用比拼的现象，导致车险费用率持续上升，费用率与赔付率倒挂，成本率居高不下。
从上市保险公司看，车险手续费呈现大幅上涨态势，增幅远超车险保费收入增幅。2018年上半年，平安产险车险手续费为225.93亿元，同比增长65.4%；太保产险车险手续费及佣金111.73亿元，同比增长62.4%；人保财险并未单独披露车险手续费数据，但其整体业务手续费及佣金支出达375.92亿元，同比增长46.1%；中国再保险亦是如此，其财产险直保业务分部综合成本率99.97%，同比上升1.77个百分点。
其中原因，上市保险公司各有说辞。比如人保财险称：“这主要是受业务规模较快增长，加大对优质业务的投入以及市场竞争加剧所致。”
中国再保险表示，综合成本率同比上升的主要原因是，随着商业车险费率市场化改革进一步深化，车险的保费充足率水平有所下降，为应对市场环境变化，大地保险审慎计提了车险保费不足准备金，导致车险赔付率有所上升。
值得关注的是，从8月1日起，保险公司已经陆续开始执行“报行合一”政策。所谓“报行合一”，即保险公司报给银保监会的手续费用需与实际使用的费用保持一致。
《关于商业车险费率监管有关要求的通知》（即“57号文”）显示，各保险公司向银保监会报送的商业车险手续费上限标准，原则上定为旧车20%、新车25%。对此，人保财险副总裁降彩石表示，与此前的实际手续费支出情况相比，执行新的上限标准后，车险手续费将明显下降。
此外，众安在线综合费用率相比2017年全年下降3.8%，达到69.8%；综合成本率较2017年全年降低9.1%，尽管如此，综合成本率仍高达124.0%。“我们所坚持的保险科技一定会为众安带来综合成本率的持续改善。”众安在线首席执行官陈劲表示。
对于综合成本率的改善，众安在线首席财务官邓锐民解释称：“主要源于四个方面。首先，随着业务聚焦在健康、消费金融和汽车生态，在获客、产品、风控及服务等方面发挥更大价值，品牌得到较大提升，从而获得更好的议价能力；其次，通过连接生态合作伙伴，积累、丰富用户数据，优化风控模型，带来赔付率的下降；再次，优化产品组合，对于盈利性较差的产品，主动削减业务；最后，基于云计算、大数据、人工智能的应用，承保和理赔流程更加高效，随着保费收入规模的增加，规模效应逐步显现。”
不过，21世纪经济报道记者注意到，众安在线航旅生态的渠道费用率达88.0%，同比上升约6.6%。理论上，互联网保险依托于互联网平台和技术、模式创新，可能会减少手续费及佣金数量，但目前事实并非如此，个别互联网保险公司综合成本率甚至高于传统保险公司。
