公务员家庭年收入33.6万如何理财

　　【理财目标】：

　　1.为儿子准备47万-66万元教育金，增加一种可以报销门诊和住院的保险。

　　每年3.4万解决教育金需求

　　孩子的教育储蓄金是刚性的，以资金的安全性为首要目标同时又要追求收益的最大化。建议可为孩子配置一些期缴的少儿教育金保险，此类保险除教育资金的累积功能外还应包括重疾赔付，住院津贴等，另外还应该考虑到如监护人遭遇意外，孩子的教育金储备不被中断，即保费豁免功能。

　　根据徐先生家庭的资金结余，可选择月交保费或年交保费，保额30万元左右，保至小孩大学毕业。按十年交计算，大概一年的保险费2.8万元。同时为了达到收益最大化，每月基金定投500元，即一年0.6万元，合计3.4万元/年。基金定投的收益以及保额和分红，可以满足徐先生47万-66万元的教育金要求。

　　另外，徐先生想给小孩增加一种可以报销门诊和住院的保险，这类保险大多为消费型保险，年交，万元左右，可以根据实际情况选择。

　　2.准备配偶的意外保障60万-80万元，防止房贷断供。准备夫妻二人退休后养老金，每月5000元标准，生存年龄按80岁计。

　　重疾险 年金险保障老年

　　要达到徐先生要求的60万-80万元，建议根据资金结余选择期缴形式，减少压力。到退休时，可以一次性领回保险金，加之30年的分红，可作为夫妻二人的养老金储备。或者可以用重疾保险替代不足的意外险，做到多险种全面覆盖。重疾保险一般都至少包括了保监会规定的30种大病，有些重疾产品可达到35种疾病保障及附带二次理赔功能，使保障更为完善。

　　根据徐先生的理财目标：准备夫妻二人退休后可以按月或按年领取的养老金，每月5000元标准，生存年龄按80岁计。可选择年金型保险计划，可选择领取年龄和领取年限，按照每月5000元的标准，夫妻二人每月各投入0.35万元左右即可，即8.4万元/年。要提示的是，在保单有效期内，可做质押贷款，质押率一般在80%左右，不用担心突然应急的资金周转。

　　3.待商贷还清后，考虑其他什么方式的投资？五年内，是否可以考虑生二胎(有指标)？