年终奖搭建“4321”金字塔 钱多钱少都该认真打理
年终奖发放在即多则数万少则几千
岛城理财人士建议按钱数多少分档理财
春节即将来临，而过年前最让人激动的事莫过于单位发放年终奖。少则几千元，多则几万元，这笔钱怎么花，每个人都有自己的想法。面对不断走高的CPI，建立稳健的理财金字塔对个人的资产安全很重要。除购置物件、外出旅游等传统消费方式之外，又如何让“钱生钱”呢?岛城理财人士建议，按钱数多少分档理财。
“这笔钱将来是干什么用的，这是至关重要的第一步，但恰恰被很多人忽略。”青岛银行私人银行暨财富管理中心理财师陈岩岩说，弄清楚这个目标，才能找到合适的理财工具。比如说市民有短期购车目标，那钱随时都可能被支取，不适合做有风险的投资，这类人群除了短期定期储蓄外，还可考虑银行热销的5万元起售增利型理财产品，期限灵活、收益稳健;而像今年年终奖有两三万元甚至五六万元的人，那年终奖理财可选择余地就更多，比如可以选择定期存款、国债、基金定投、债券型基金等。“明白钱的用途后，还应该巧分档次，选择最适合自己的理财产品。”
陈岩岩建议，年终奖应分为投资、消费、储蓄、保险四个部分，先规划再投入，避免成为 “年光族”。她给出了一个“4321”家庭理财法则。具体来说，40%的家庭资产用于投资，30%用于日常生活开支，20%用于储蓄，10%用于保险。然而，在配置中最容易被市民忽视的还属保险。记者从各家寿险公司得知，目前，多数公司都在热销分红险，分红险兼具保障和分红收益，符合消费者的心理需求，很多人乐意接受。
档次一：3000元以下
理财方向：货币基金适宜群体：年终奖较低、风险承受能力较差、对资金流动性要求较高的投资者
年终奖在3000元以下的投资者可选择的理财途径通常就是储蓄、货币基金，其中货币基金最适合低年终奖的投资者。“货币基金的收益较为稳定，不会出现偏股型基金那样的急涨急跌，不过也正因为如此，货币基金也很少能为投资者带来超额收益。”中信银行青岛分行理财师陈文表示。
档次二：3000—5000元
理财方向：短期理财基金适宜群体：年终奖较低、风险承受能力较强、喜好短线交易的投资者
这一档次的年终奖仍属于“轻量级”水平，但投资者的选择余地却有了一定扩展，除了储蓄、货币基金外，今年现身理财市场的短期理财基金也可作为投资的方向。陈文表示，短期理财基金的流动性较好，目前市场中主流的短期理财基金的投资期限通常为7天-14天，同时短期理财基金的投资门槛较低，最低投资额仅为1000元。在保证低认购门槛和高流动性的基础上，短期理财基金收益水平也不低，平均收益率约3.75%。不过短期理财基金收益率的波动范围较大，部分挂钩权益性投资产品的短期理财基金存在亏损的风险。
