两会热点丨代表委员热议赋能银发经济 加快打造更具包容性养老金融体系

　　今年全国两会期间，养老金融成为代表委员关注的民生与金融领域热点话题之一。围绕政府工作报告中“扩大普惠养老服务供给，积极发展农村养老服务”等部署，代表委员们从制度破局、机制创新到生态构建提出诸多建议：呼吁加快建立长期护理保险制度，解决“钱从哪来”的支付短板；引导长期资金通过风险缓释机制流入普惠领域，疏通“商业可持续”的资金堵点；以数字化赋能“医-药-康”深度融合，重塑养老服务生态。

　　各方建言汇聚成共识——加快打造更具包容性的养老金融体系，为老有所养托底，为银发经济高质量发展赋能。

　　机制创新疏通养老金融堵点

　　国家统计局数据显示，截至2025年末，我国60周岁及以上人口达3.2亿，占总人口的23%；65周岁及以上人口达2.2亿，占总人口的15.9%。

　　人口老龄化日益加深，养老服务关乎千家万户，始终是社会关注的热点。民政部部长陆治原3月7日在十四届全国人大四次会议民生主题记者会上介绍，我国初步建成覆盖城乡的养老服务“一张网”，在县一级，基本都有公办养老机构作为总平台、总调度；一半以上乡镇（街道）建成区域养老服务中心；在城市建设嵌入式社区养老服务中心，在农村建设邻里互助点、农村幸福院。

　　如今，便捷可及的养老服务变得触手可及，越来越多的老年人在“家门口”就能享受到贴心服务。不过，在养老服务网络逐步完善的同时，支付保障体系建设仍存在短板。

　　以长期护理保险制度为例，国家医保局此前披露，2016年我国启动长期护理保险制度试点，2020年稳妥有序扩大至49个城市。几年来，试点工作总体进展顺利。

　　“长护险从试点走向全覆盖，核心要突破‘钱从哪来’‘谁来服务’‘标准统一’这三重瓶颈。”全国政协委员、南方科技大学副校长金李表示，筹资渠道单一是最大软肋，目前试点城市多依赖医保基金划转，支付压力日益增大。突破的关键在于建立独立多元的筹资机制，明确个人、单位、财政的分担比例。与此同时，护理服务供给滞后、失能评估标准碎片化也阻碍了全国统筹。

　　全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳表示，通过政府引导和社会各界参与的推动，试点城市逐步探索并建立起适应我国国情的长期护理保险制度体系，但也面临覆盖范围有限、支付保障水平较低、资金筹集渠道单一等挑战。她建议，在总结试点经验的基础上，制定全国性的制度框架，明确长期护理保险制度的基本原则、覆盖范围、筹资渠道等基本要求。

　　引导长期资金流向普惠养老领域

　　如果说制度是养老保障的骨架，那么资金就是养老事业的血液。如何引导长期资金流向普惠养老领域，成为破解养老支付难题的关键。

　　金李认为，核心问题在于解决“商业可持续性”与“社会普惠性”的错配。他建议在资产端做实“风险缓释”，由政府出资设立普惠养老风险补偿基金或担保机制。在监管端优化“考核指挥棒”，对投向普惠养老领域的资金给予差异化的政策支持。

　　全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁表示，现阶段，针对我国人口老龄化的趋势，保险机构在运营上仍面临较大现实挑战。她建议，加快推进医保部门、民政部门、养老护理机构、医疗卫生机构等信息平台与保险公司互联互通和信息共享，推动建立老年健康档案，依托区块链、云计算技术进行早期干预管理。

　　她还呼吁，对参与养老保险产品供给的保险机构给予税收优惠，鼓励其开发适合高龄人群的保险产品。

　　在全国人大代表、四川天府银行董事长黄毅的眼里，银行必须紧扣金融“五篇大文章”，聚焦养老金融等方向打造差异化竞争力。

　　当前已有不少金融机构正在积极优化养老金融服务模式，引导资金流向普惠养老领域。以工商银行为例，该行近日透露，目前管理各类养老金规模近6万亿元；创新打造“如意人生养老计划”，向客户提供“优选产品+养老服务”在内的一揽子产品及增值服务。

　　科技赋能构建养老综合服务生态

　　随着技术手段日益成熟，科技赋能正从理念走向实践，深度融入养老服务全链条。“未来，人工智能将深度融入学习、工作、生活、健康乃至养老服务，成为每个人不可或缺的智能助手，每个人也将真正站在人工智能的肩膀之上。”全国人大代表、科大讯飞董事长刘庆峰表示。

　　从单一支付保障向综合服务生态演进，是养老金融发展的必然方向。全国人大代表、齐鲁制药集团总裁李燕建议，加速构建无缝衔接的“医-药-康”一体化老年保障服务体系。她表示，老年群体多病共存，对一体化健康服务需求迫切，但适老化设施与智慧服务存在“微障碍”、适老化药械供给匮乏等问题有待破解。

　　李燕建议，深入推进“老年健康服务医养联合体”建设，整合区域内三级医院、二级医院、社区卫生服务中心及康复、养老机构资源，实现电子健康档案统一管理和跨机构信息共享，打破“信息孤岛”，实现“小病在社区、大病到医院、康复回社区”闭环。她还建议，引导部分二级及以下医疗机构转型为康复医院、护理院，引导县区级医疗机构积极开展医养结合服务；切实提升“处方-药品-康复”一体化服务质量，推动慢性病老年患者长期处方管理落到实处。

　　针对适老化药械供给与适配性不足的问题，周燕芳提出，可充分利用物联网、大数据等新一代信息技术，以及移动终端、可穿戴设备、远程监护系统等适老化科技产品，推动居家照护服务实现智慧化监管。李燕建议，强化卫生健康部门与药监、药企协同机制，搭建临床需求与研发供给对接平台，引导企业加大便携式检测设备等适老化药械研发。

　　全国人大代表、国家开发银行人力资源部总经理顾天翊认为，为落实积极应对人口老龄化国家战略，亟需制定专门的养老服务法。在制定法律过程中，应明确兼具保障与促进功能的综合性基础法律的立法定位，突出公益性、普惠性、公平性和可持续性原则，构建多层次养老服务体系，完善保障与支持政策，规范监管与人才建设。