放眼海外“校园贷”美国学生都有哪些选择？

　　融360理财分析师通过调查发现，在美国，并没有严格意义上的“校园贷”，也就是说，并不存在专门为学生提供消费类贷款的平台。大部分美国学生会申请学生贷款支付课程、书本和住宿的费用。根据2016年纽约联邦储备银行最新发布的《学生贷款借款和还款趋势》研究报告，美国学生贷款总额为1.23万亿，其中绝大部分贷款由联邦政府提供，私人机构贷款占比只占极少数。

　　1．政府贷款利率为4%-7%，还款灵活成首选

　　联邦政府贷款来源于联邦财政，由教育部发放。对于美国大学生来说，联邦政府提供的学生贷款利率低、还款方式较灵活，成为首选贷款方式。贷款的审核发放不需要参考信用记录，并对所有的申请人使用统一的贷款利率，这一利率相对固定，每年由联邦政府进行调整。根据每个学生家庭状况的不同、个人状况的差异和申请贷款项目的不同，发放的具体额度也会存在一定的差异。

　　对于2015年7月至2016年6月间发放的各类贷款而言，面向本科生的直接贷款（贴息/非贴息）利率最低，为4.29%；面向硕士及其父母的大学生家长贷款(PLUS Loans)利率最高，为5.84%。

　　2. 私人贷款机构也存在，利率不超过13%

　　对于需要额外借款的学生，特别是就读于学费较高的私立学校的一些学生，私人贷款也是他们在联邦政府贷款之外的另一种贷款方式。和联邦贷款相比，私人贷款利率较高，费率也会根据不同机构有所波动。学生可选择使用浮动/固定利率贷款，其中浮动利率起点低于固定利率，随后根据经济状况的改变而上下浮动。

　　根据不同的贷款机构、借款时长、还款利率类型、借款人（或共同签署人）的信用状况，私人机构的借款利率从2.5%到12%不等。由于大部分学生在申请贷款时自身并不具备相应的还款能力，为了防止违约现象的出现，很多机构会要求具备偿还能力的人共同签署贷款文件。

　　Citizens Bank, Discover, Navient, PNC Bank, Sallie Mae 和 Wells Fargo是美国最大的几家私人贷款提供机构。其中贷款对象为本科生/硕士及学生父母的Wells Fargo利率略微偏高，浮动利率为3.16%-10.49%，固定利率为5.71%-12.99%。

　　3. 网络借贷平台利率往往最优惠，只提供给信用状况较好的学生

　　除政府和私人贷款机构之外，主打学生贷款的还有新兴起的网络借贷平台，如SoFi和CommonBond。由于网贷平台会使用学生多方面的信息（学校、专业、成绩单等）对其还款能力进行评估，提供的贷款利率往往也是最优惠的。

　　以提供贷款给MBA学生的贷款为例，Sofi的浮动利率为2.89%-6.07%，固定利率为4.25%-7.75%；CommonBond的10年期固定利率为5.78%，15年期固定利率为6.09%。

　　不过，这类平台提供的服务大多为债务合并或再融资，其本质是用更低的利率替换原有的高息贷款，还款方式也更加灵活。这也就意味着，对于使用统一利率获得贷款的学生来说，毕业后一份不错的工作就能够让他以更低的利率为学生贷款进行再融资。除此之外，这些网贷平台接受的还款方式也更加灵活，以网贷平台SoFi为例，如果借款人并非由于自身过错而失去工作，平台就会让借款人暂停每月还款，并帮助其寻找工作。

　　美中不足的是，这类平台贷款往往只提供给信用状况较好的学生。例如，SoFi主打为名校学生提供贷款，而CommonBond对学校和专业等也有着严格的要求。

　　4. 申请过美国学生贷款的学生现身说法

　　融360理财分析师身边申请过美国学生贷款的学生表示，他同时申请了联邦贷款和私人贷款两类贷款。联邦贷款是以学校助学金的形式申请的，私人贷款则是在网上申请的，贷款虽然很容易获取，不过由于申请贷款时他本人并没有任何收入，因此需要有支付能力的父母共同签署贷款申请。此外，他本人也从未听说过专门面对学生提供的消费类贷款。

　　融360理财分析师查询了美国提供个人消费贷款的一些平台，以美国最大的P2P平台Lending Club为例，根据该平台对个人贷款申请者的最新统计数据，平台的借款人具备以下特征：

　　1. 个人信用分数平均为699分。

　　2. 平均年收入为74414美元。

　　3. 信用历史平均为16.2年。

　　4. 非抵押债务收入比率平均为17.9%。

　　综上所述，融360理财分析师发现，无论是何种用途的消费类贷款，较高的信用分数、个人收入和较长的信用历史都是一位贷款申请者必须具备的条件。美国的个人贷款对申请人的各个方面都做出了明确的要求，具备还款能力是获取个人贷款的最低要求。如果不满足条件，则无法通过贷款申请。当然，在一些规模较小的贷款平台上，借款人也可以通过和具备还款能力的人联合签署的方式来获得个人贷款。