金融科技助力 普惠金融迎快速发展期

　　中证网讯（记者 陈莹莹）多位专家表示，在一系列政策利好及金融科技助力下，我国普惠金融正迎来快速发展期。中国银保监会近期披露数据显示，截至今年5月末，普惠型小微企业的贷款余额为10.25万亿元，比2018年年初增长了33.46%，高于各项贷款增速14.17个百分点。今年前5个月新发放的普惠型小微企业的贷款利率是6.89%，较2018年一季度降低0.92个百分点。此外，农村基础金融服务提质成效显著。截至2018年底，银行网点的乡镇覆盖率达到96%，基础金融服务的村级覆盖率达到97%。

　　而中国证券报记者近日在长三角地区调研时发现，与其他业务领域的激烈厮杀不同，普惠金融使昔日的“竞争者”转为如今的“同行者”。银行机构与非银机构、金融科技机构共同耕耘，以期做大这一市场。

　　建行浙江省分行行长高强表示，普惠金融是银行业务发展的新增长点，市场也很大。从商业可持续角度讲，银行要有合理的业务结构，也需要大中小多层次的客户。除银行自身转型发展外，发展普惠金融也是美丽乡村建设、支持地方实体经济发展的需要，更是银行业落实国家政策要求的实践担当。截至2019年4月末，建行浙江省分行普惠金融贷款（人民银行定向降准8项指标）余额630.71亿元，较年初新增57.68亿元。

　　与此同时，金融科技的助力，也为普惠金融打开了更多想象空间和应用场景。近年来，不少地区大力推广分布式光伏发电。针对用户装光伏电站一次性投入较大的问题，浙江碳银互联网科技有限公司（以下简称“碳银”）与工商银行萧山分行合作推出最长8年期的普惠金融产品，年化贷款利率5%左右。目前，碳银已在省内开展户用光伏电站分期业务，由碳银将优质的光伏电站销售给居民，对电站提供运维和数据采集服务，居民用电站发电收入偿还每月贷款。

　　工行萧山分行营业部总经理唐卓鸣称，大行发展普惠金融看重场景化应用，如给小微企业提供贷款可以供应链金融为切入点，抓牢核心企业，上下游的交易链信息就可作为小微企业的信用基础。从风控的角度看，锁定供应链的核心企业，通过核心企业追加担保的形式可以强化对小微企业贷款的风控；而对小额农户贷款来说情况类似，以与碳银合作为例，通过让碳银提供保证金，并为光伏设备上财产险等方式实现多重风控保障。

　　在碳银创始人俞兆洪看来，相比传统风控模式更需要抵押担保，碳银与银行合作开发的产品基于真实需求放款。“我们在整个产业链形成了闭环，这对银行来说也是一种风控。同时，这一模式能广泛服务于农村人群，化解了‘用户资产不多和低成本融资需求’ 的两难矛盾。”