金晓龙：网商银行大数据风控有五点心得

　　中证网讯 网商银行行长金晓龙13日在由中国金融四十人论坛和金融城主办的“第四届全球金融科技（北京）峰会”上指出，数字普惠金融前景广阔。

    金晓龙说：“前十年是整个消费正在互联网化，现在第二个大的风口就是产业的互联网化正在到来。网商银行从阿里经济体系内、阿里体系外的电商卖家开始，逐渐走向线下二维码收单的买家，也走向了新型的农民、新型农村经营规模主体，也走向了物流、快消、汽车、电子电器等行业性的小微客户。”

　　金晓龙分享了网商银行在场景依托的大数据风控里面的几点心得：

　　第一，始终认为普惠金融是善意的金融。“我们和传统金融不一样的是，传统金融的风控方法是首先从对一个客户不信任，然后通过各方面调查逐步加深客户理解、信任。从一个灰色地带到一个洗白的过程。但是，网商银行始终坚持大部分客户是好的，首先不预设任何一个坏人。“据介绍，传统银行审批通过率大概在5%到15%之间，网商银行的审批通过率可以达到73%，从目前两年的实践结果看，我们这部分的贷款余额超过1千亿，目前不良率不到1%。”

　　第二个，陪伴客户成长。“很多（客户）信用看不清的时候，我们小额先介入，慢慢跟客户互动成长，所以客户在我们这儿看到是他的（贷款）价格越来越低，（授信）额度逐步提高。”

　　第三，把个体账户关联和网络评估结合在一起，这是互联网银行大数据风控的一个特色。

　　第四，经营流水的数据和行为数据结合起来看。

　　第五，实时动态评估客户资质，而不是像传统机构靠事后信贷报表。