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作者：王海利
一、银行支付和宝宝的“暗战”
目前各大行采取限制支付额度等措施对抗宝宝，在暂停虚拟信用卡、二维码支付，大幅调低网络支付转账额度后，现在又出拳叫停协议存款提前支取而不罚息。这些都引起了宝宝迷们的猜测和，让他们的获利心理不爽。大家一边倒的自由支配财务的想法多少会让银行短期控制局面的做法看起来像地主老财高筑墙防止饥民抢粮一样。
个人感觉，限制流通和拒之门外的“高姿态”做法，其短期效应就像房地产的调控，扬汤止沸而已。这不是光靠人为控制就能解决问题的——还有无法忽视的市场规律。所以说暗战还会继续，宝宝们的实际行动给银行的传统做法上了生动的一课，但愿银行早日抛弃高高在上，面冷冰霜的态度和投资是大爷，对零存储户视而不见的心态；改变抱残守缺，不跑市场，不改变既定做法，不和互联网接轨的状况。因为在所有的官僚体制中，到最后设置障碍的身体力行者都是改革中清除障碍的最大损失者。作为个人，我欢迎这种暗战，因为在触动了谁的钱袋子，给谁带来了利益这方面，广大群众的眼睛是雪亮的，选择也是义无反顾的。
老百姓关心的是自己的钱袋子鼓起来的速度是不是跑赢了CPI增长的幅度，而不是宝宝们的钱袋子，谁能让自己多挣钱谁就掌握了发展的硬道理。
二、宝宝间转账时间的赛跑
尽管宝宝类提取现金到账都打出了T+0的旗号，但经过亲身体验后发现这T+0是有限制的。这就像街头看到大幅优惠的海报购买产品后，感觉不对，这时工作人员却告诉你海报下方有一行小字，你没有看到一样让人无奈。到账速度最快的汇添富现金宝确实做到了分钟到账，并且有短信提醒，手机提取也非常方便。但其他如百度百赚利滚利，余额宝等，到五大银行就有小时的差别支付时间了，并且有不同程度的支付限额，具体的百度搜索吧。其中感受最深的是“钱大掌柜”，利率高啊，现在6.3%左右的7天平均收益率，但是在工行的支付限额是5万（其他行的比较高），也就是每天只能往里面转5万，而且提现要等时间。先提现转到网上账户，秒到；但转到工行卡上，具体时间就不定了，遇到节假日和非工作日顺延。看来兴业银行是在互联网金融产品上使劲了，但和五大行的关系还是要好好处啊，不然怎么会得到这样的不公平待遇？
这里涉及到的问题就是你的现金余额投入到宝宝后，是流动性大经常需要提现还是流动性不强一直可以趴在账户上的问题。多选择，多点收益毕竟是好事，但是别因为提现的时间和操作的不准确性弄得好事多磨，那时候就是火上房，也没有人能给你什么承诺和帮助。
三、宝宝间收益转换的得失
时间是个常数，但是各类细节和容易忽视的条款也让人存在投资时间上的“盲点”，要看仔细了投资的时间啊，不然周五下午3点之后投资，你就损失了周五，六，日三天的计息时间啊。同时在宝宝间频繁的转换，为了0.1%的收益差，损失的是1天的收益（当天购入只确认，不计息）。如果一年换个10几次，那么按照收益损失计算，是得不偿失的。比如“钱大掌柜”的1.6（万元每天收入）对比余额宝的1.5（万元每天收入），投入1万，每天增加收入0.1元，转换1万元当天损失1.5元。需要15天收回损失，你如果1年换上10次呢？如果你转换后，新宝宝的收益比转换前旧宝宝的收益下降了呢？所以说从南走到北，买的没有卖的的精，小算计的同时也在被大算计，老百姓还是不要折腾的好点。到最后基本所有的宝宝的年收益率都会差不多的。
也就是说，投点余额，每天有收益，满足一下收获和小资小户小赚的心理就行了。要是执着于收益差别，倒腾来倒腾去，肯定会把自己倒腾进去，有那个计算能力和功夫，还不如好好研究一下股票和货币基金来的更加实在一些。
四、10多倍活期收益的博弈
每天起床第一件事情就是用手机看收益，相信这是宝宝迷们的常态。从投资收益率来看，宝宝比活期高出10余倍收入，但是1万元，收入每日是1.5元左右，你有多少个1万放在了宝宝里？你投100万到余额宝里面，每天150元，每月4500的收入，可以有吃喝，可以脱贫了，但是房子呢？车呢？教育资金呢？养老呢？货币贬值呢？你敢说你不动本金吗？
清醒的人更应该看到，这样的做法实际上就是利用了你的心理，绑架、置换了你的正常的投资和储蓄理念，换作了每日的所见即所得的沾沾自喜。说白了就像是网络游戏一样，更多的是一种心理暗示和毒药，纯粹是精神上收获小利益的安慰剂。长期来看，这种心理是得不偿失的，因为其助长了你所见即所得的自我满足感觉，干扰了你正常的投资理念和日常行为。
所以还是从余额宝的字面意义上找出路吧，余额，就是剩下的钱，千万不要把全家的资产一股脑都投进去。你的余额跑赢了定期和活期就是胜利。
五、花钱欲望与收益的摔跤
不管是收益是多少，一但收入的概念占据了大脑，那么花钱的潘多拉匣子也随之打开。虽然收益宣传的是利滚利，但收益也是可以随时支取的，这就让人面临更多自由的选择了。贪婪的人性决定了自由的选择往往是随意的，我们总是在慷慨掏出钞票的同时想，这是我今天的收入啊，加上明天的收入就可以支付今天的花销了，随之而来的是辛辛苦苦养成的节俭和精于计算的习惯被毁于一旦。相比10余倍的活期收入，花钱速度和金额的成倍增长，让账户金额的不增反减。所以如果你要是大比例投资宝宝，一定会随时和自己的花钱欲望进行痛苦的博弈。就像头脑中一个省钱的小人和一个花钱的小人在打架，面临物质诱惑，很难保证省钱的小人不被打的体无完肤，毕竟我们都是凡人。
如果你随遇而安，还是尽量定期定额储蓄来的稳当。参照宝宝类，强制储蓄类，基金投资类，保险投资类等家庭财产配置比例，尽量合理安排。鸡蛋不放在一个篮子里是投资至理名言。
六、60单存款和宝宝的“较量”
强制储蓄的建议中比较有名的就是60单快速存法，按照1年，2年，2年，3年，5年的原则，每个月投资这5类一定金额进行强制储蓄。宝宝出来后，有人建议把1年期的强制储蓄换成宝宝，这在我看来意义不大。毕竟不能为了点高息收入就轻易动摇自己的投资储蓄原则，因而不建议进行变更，否则等你用钱的时候往往就来不及了。因为宝宝支取的便利性，和人的不确定性，例如我们对诱惑较高的投降率，我们常常会看着方便就支取，用了，心里幻想着下个月补齐，等下个月又有了新的诱惑，然后就没有然后了，没有下文了，最后就是60单储蓄变成了空单，期单。这样来讲银行的定期储蓄如一年，三年，五年期还是有着强制的围墙概念，可以借助银行的强制概念对自己狠点。
七、隐藏在宝宝里面的“老虎”
老虎就是风险，各大宝宝的收益从年初6.7%降到现在5.5%左右，一个季度下滑至此，那么按照2013年货币基金平均水平来看，到4%、5%左右也是正常的，估计到和1年期定期利率3.5%差不多的时候，大家的内心就释然了，原来如此，但肯定有什么被忽略了。对，就是你在赚取高于定期利率的差额的同时，也承担了各类宝宝的面临本金损失的风险。不要说没有风险，要说没有风险只能是银行，只要不打仗，不倒闭，就得到时间给本金和利息。那么隐藏在宝宝里面的老虎是被关闭好了，打瞌睡呢吗？还是虎视眈眈的伺机跳出来咬一下我们的小散户？虽然看来风光无限，实际上我们就是被牵着鼻子走，只是多少还有点希望和收获。啥时候遇到老虎了，希望腿快的赶紧跑；腿不快，就祈祷吧，至于活下来的可能性？想想之前6000多的股票点跌倒现在的情况吧，割肉喂老虎，保命少点痛苦是真的。
你在享受宝宝们战胜银行的自由支取和高收益好处的同时，也面临着手机银行支付被盗的高风险，当快乐建立在隐性痛苦之上时，剩下的就只能是祈祷了。打个比方：家中的宝宝摔倒大哭，有人给拍拍尘土，有人给扶起来，有人给有糖吃就不哭了，但是你的“钱包宝宝”能摔倒几次呢？谁扶你起来啊，谁给你糖吃啊？
