年关将至，面对银行政策的不确定性，不少买房族又要重新梳理理财计划，提前还贷这一理财环节正在紧锣密鼓提上日程。即使在降息周期，不少买房族仍认为购房贷款中的商业贷款在实力具备的前提下应提早还完。
提前还房贷怎样才合算？其实，个人住房贷款提前还贷大有玄机，相对来说国有银行制定的标准要比股份制银行高，还贷违约及手续费国有银行高于股份制银行，而外资银行多采用差别化的定价方式。
违约金：国有银行高于股份制银行
记者在调查中发现，针对个人住房贷款提前还贷的费率，国有银行制定的标准要比股份制银行高，外资银行多采用差别化的定价方式。
由于在与银行签订的贷款合同中不提及其他还贷方式，提前还贷并不会被银行所鼓励。因此，在客户选择的情况下，部分银行或多或少会收取一定的违约金。
收取违约金方面，工商银行根据具体贷款数额上下浮动，一般为0.01％至0.26％。另外还明文规定：提前还贷每笔贷款最高收取手续费不超过6个月贷款利息，政策性贷款免收取，合同中约定不收取的按照合同执行。
值得注意的是，有些银行办理提前还贷是不产生手续费的，例如建行。股份制银行则相对“优惠”，如浦发银行、兴业银行等都不收取手续费。由此看来，股份制银行的提前还贷手续费用要比国有银行低。
分段计收方式等诸如此类灵活的收费方式则更多地体现为外资银行。其中恒生银行贷款放出两年后提前还款免费。
业内人士表示，国有银行之所以收费要高于股份制银行是因为国有银行客户群多、体量大，银行需花费时间精力来为这部分资金做规划，尤其是在客户集中提前还贷的情况下。
提前还贷：并非所有人都适合
其实，并非每一类客户都适合提前还贷，最好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷，主要考虑四个问题：贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。
理财专家表示，“如果资金实力充分的话，当然还是越早还贷越划算。例如等额本息的还款方式中，银行先收取利息，假设贷款方选择还贷期限为20年，待10年以后，利息已还清，这时再提前还贷几乎没有任何意义。是否提前还贷是根据个人以及家庭的理财需求来定，比如你的资金有没有更好的投资去向，不能一概而论。”
业内人士提醒，基准利率享受7折至8.5折的购房者、等额本金还款期已过三分之一的购房者、等额本息还款已到中期的购房者、投资收益率高于贷款利率的投资人士、不久后还将向银行贷款的购房者等五类人士还是不建议提前还贷。
两种方式PK：等额本金适合提前还贷
据了解，等额本息和等额本金是目前最主要的两种房贷还款方式。其中等额本息还贷是购房者每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增；等额本金还贷则是购房者每月还款中的本金保持相同金额，利息逐月递减。比较而言，如果提前还房贷，等额本息不如等额本金省利息。
理财专家指出，提前还款，关键在于节省利息支出。在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。相同贷款期间内，等额本息还款法所要支付的利息将高于等额本金还款法。
以一笔期限20年、金额20万元的房贷为例，购房者以等额本息方式还款，大约要84个月后本金才会超过利息，而且三年内所支付的利息几乎是本金的两倍。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。
